Sua lista de verificação anual de planejamento financeiro

Se você assumiu a tarefa de mapear seu plano financeiro anual, merece um tapinha nas costas. Garantir que você cobriu todas as bases é importante para sua saúde financeira de curto e longo prazo. Manter o controle de seu progresso com uma lista de verificação anual de planejamento financeiro facilita a visualização de quais tarefas foram concluídas e quais você ainda precisa executar.

O que é um plano financeiro anual?

Um plano financeiro anual é uma maneira de determinar onde você está financeiramente neste momento específico. Isso significa levar em consideração todos os seus ativos (quanto você é pago, o que há em suas contas correntes e de poupança, quanto está em seu fundo de aposentadoria) e também os seus passivos, incluindo empréstimos, cartões de crédito e outras dívidas pessoais. Não se esqueça de incluir itens como sua hipoteca ou aluguel, além de quaisquer contas de serviços públicos e outras despesas mensais. Esse instantâneo também deve levar em consideração quais são seus objetivos e o que você precisará realizar para chegar lá. Isso pode incluir coisas como planejamento de aposentadoria, planejamento tributário e estratégias de investimento.

Verificação anual do plano financeiro

Agora que você sabe o que é um plano financeiro anual e como fazer um, vamos recapitular as etapas mais importantes do processo. Marque cada etapa que você considerou, mesmo se sua resposta foi "Não, não quero refinanciar minha hipoteca" ou "Meus cartões de crédito já foram pagos". A idéia é garantir que você tenha analisado o problema. Mas você precisa cobrir todos os itens da nossa primeira seção para ter um inventário financeiro completo.

Crie seu inventário financeiro pessoal

Seu inventário financeiro pessoal é importante porque fornece uma visão geral da saúde de seus resultados. Essa autoavaliação anual deve incluir:

• Uma lista de ativos, incluindo itens como seu fundo de emergência, contas de aposentadoria, outras contas de investimentos e poupança, patrimônio imobiliário, economia em educação etc. (qualquer joia valiosa, como um anel de noivado, também pertence aqui).
• Uma lista de dívidas, incluindo hipotecas, empréstimos para estudantes, cartões de crédito e outros empréstimos.
• Um cálculo da sua taxa de utilização de crédito, que é o valor da dívida que você possui em relação ao seu limite total de crédito.
• Seu relatório de crédito e pontuação.
• Uma revisão das taxas que você está pagando a um consultor financeiro, se houver, e dos serviços que ele ou ela presta.

Definir metas financeiras

Depois de concluir um inventário financeiro pessoal, você pode definir metas para o restante do ano ou até pelos próximos 12 meses. Seus objetivos serão de curto, médio e longo prazo.

Entre seus objetivos de curto prazo, pode estar:

• Estabeleça um orçamento.
• Crie um fundo de emergência ou aumente sua economia de fundo de emergência.
• Pague com cartões de crédito.

Suas metas de médio prazo podem incluir:

• Obter seguro de vida e seguro de renda por invalidez.
• Pense nos seus sonhos, como comprar uma primeira casa ou casa de férias, reformar, mudar - ou economizar para ter dinheiro para ter uma família ou enviar filhos ou netos para a faculdade.

Em seguida, revise suas metas de longo prazo, incluindo:

• Determine quanto de um ninho de ovos você precisará economizar para uma aposentadoria confortável.
• Descubra como aumentar suas economias de aposentadoria.

Foco na Família

Se você é casado, há certas coisas em que você e seu cônjuge devem pensar na frente financeira. Estes são alguns dos itens que podem estar na sua lista de respostas:

• Se você tem filhos, determine quanto precisará economizar para futuras despesas da faculdade.
• Escolha a conta poupança da faculdade certa.
• Se você cuida de pais idosos, investigue se o seguro de assistência a longo prazo ou o seguro de vida podem ajudar.
• Compre seguro de vida para você e seu cônjuge.
• Comece a planejar como você e seu cônjuge cronometrarão sua aposentadoria, incluindo sua estratégia de reivindicação da Previdência Social.

Revise seus planos de economia de aposentadoria

Salvar para a aposentadoria em uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou 401 (k) é uma maneira inteligente de aproveitar algumas vantagens fiscais. Ao montar seu plano financeiro anual, considere se você precisa:

• Decida se um Roth ou IRA tradicional é melhor para você agora.
• Considere mudar um IRA existente para uma corretora diferente.
• Converta um IRA tradicional em um Roth IRA.
• Faça o mesmo com o seu 401 (k), que também pode ser Roth ou regular.
• Passe o mouse sobre as contas 401 (k) antigas de um empregador anterior.
• Aumente ou diminua seus valores de contribuição anual para contas de aposentadoria.

Revise seus investimentos

É importante que os investidores façam um balanço de onde estão seus investimentos durante o processo de planejamento financeiro anual. Isto é especialmente verdade quando a economia passa por uma mudança, como está acontecendo agora.

• Verifique sua alocação de ativos. Se as ações estão mergulhando, por exemplo, considere adicionar investimentos imobiliários em seu mix de portfólio para compensar parte da volatilidade.
• Em seguida, descubra quais investimentos farão o melhor trabalho para atender às suas metas de alocação de ativos - e se seus investimentos atuais ainda se encaixam nesse perfil.

Reequilibrar seu portfólio

O reequilíbrio periódico de seu portfólio garante que você não corra muito risco ou desperdice seu investimento em títulos que não estão gerando uma taxa de retorno decente. Também garante que o seu portfólio atual reflita sua estratégia de investimento (as mudanças no mercado geralmente causam uma mudança que precisa ser corrigida para manter a diversificação planejada originalmente).

• Veja quais classes de ativos você possui em seu portfólio e onde estão as lacunas. Se necessário, concentre novamente seus investimentos para equilibrar as coisas.
• Considere os custos de gerenciamento de seu portfólio e decida se é hora de tentar um consultor robótico ou outra estratégia para reduzi-los.

Planejar o planejamento tributário para investimentos

Enquanto estiver analisando seu portfólio e reequilibrando, não se esqueça de levar em consideração como a venda de ativos pode afetar seu passivo fiscal. Se você estiver vendendo investimentos com lucro, será responsável pelo pagamento de imposto sobre ganhos de capital de curto ou longo prazo, dependendo de quanto tempo você manteve os ativos. Esta etapa pode esperar até o final do ano. Quando você chegar nesse ponto, considere estas estratégias:

• Colete prejuízos fiscais substituindo investimentos perdedores por diferentes para compensar uma nota fiscal potencialmente mais alta.
• Veja se você deve compensar ganhos e perdas de capital.
• Investigue se faz sentido usar títulos apreciados para fazer doações de caridade ou apoiar membros da família de baixa renda.

Atualize seu plano de emergência financeira

Um fundo de emergência considerável é útil se você tiver um dia chuvoso financeiro; certifique-se de ter consumido recursos adequados. Enquanto você está nisso, analise seu plano de emergência mais amplo como um todo.

• Se você não tiver gastos de três a seis meses, a criação de suas economias de emergência deve ser uma prioridade.
• Invista no seguro: Você está coberto por uma invalidez temporária, por exemplo?
• Verifique se você possui uma procuração financeira e médica.

Prevê futuras economias

Ao avançar para o outono, pense em onde mais você poderia economizar dinheiro para financiar totalmente suas economias de emergência e reservar mais para o futuro. Considere se você deve:

• Refinanciar sua hipoteca.
• Repense o seu seguro de carro.
• Abaixe sua conta de alimentos.
• Utilize as despesas flexíveis ou as contas de economia de saúde.
• Corte o cabo da TV a cabo.
• Limite sua conta de energia.
• Desvie seu salário para a poupança, contribuindo mais para contas de aposentadoria ou canalizando dinheiro diretamente do seu salário para uma conta poupança de emergência.

Trabalho na construção de fontes alternativas de renda

A 401 (k), plano de pensão ou benefícios da Seguridade Social podem ser fontes potenciais de renda na aposentadoria, mas não são suas únicas opções. Descubra o que mais você poderia criar.

• Investir em um imóvel alugado e se tornar um senhorio pode fornecer renda regular.
• O crowdfunding imobiliário oferece algumas possibilidades interessantes para investidores que não desejam possuir um imóvel completamente.
• Um emprego de meio período pode ser a solução certa para aumentar sua renda.
• Se os fundos forem escassos e você for o proprietário de sua casa, investigue se uma hipoteca reversa é uma boa solução para você.
• Pense em comprar ações de dividendos, iniciar uma confusão lateral, criar um site que você possa monetizar ou fazer investimentos em empréstimos ponto a ponto. Essas opções exigem graus variados de tempo e dinheiro para serem iniciadas, mas todas oferecem caminhos para aumentar a renda na aposentadoria.

Comece a usar ou atualizar seus aplicativos de planejamento financeiro

O uso de aplicativos de planejamento financeiro para rastrear suas despesas e receitas pode simplificar sua vida financeira, mas nem todos os programas são criados da mesma forma. Ao concluir seu plano financeiro anual, revise os aplicativos ou o software de planejamento financeiro que você está usando para verificar se ele ainda atende às suas necessidades. Se você ainda não colocou nenhum aplicativo em funcionamento, reserve um tempo para revisar as opções e como elas podem ajudá-lo a gerenciar seu dinheiro.

A linha inferior

Um plano financeiro anual é uma ferramenta excepcionalmente valiosa para sua vida (e tranqüilidade) hoje e para seu futuro. Na melhor das hipóteses: você já marcou todos os itens desta lista de opções. Caso contrário, não hesite em escrever a tempo no seu calendário para fazê-lo.