Quanto tempo as informações negativas permanecem no seu relatório de crédito?

O período em que as informações negativas podem permanecer no seu relatório de crédito é regido por uma lei federal conhecida como Fair Credit Reporting Act (FCRA). A maioria das informações negativas deve ser retirada após sete anos. Alguns, como uma falência, permanecem por até 10 anos. Quando se trata das especificidades das informações depreciativas sobre crédito, a lei e os prazos são mais diferenciados. A seguir, estão oito tipos de informações negativas e como você pode evitar qualquer dano que possa causar.

Principais Takeaways

• O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege o período de tempo em que informações negativas podem permanecer no seu relatório de crédito.
• A maioria das informações negativas permanece no seu relatório de crédito por 7 anos; alguns itens permanecem por 10 anos.
• Você pode limitar o dano de informações depreciativas, mesmo enquanto elas ainda estiverem no seu relatório de crédito.
• A remoção de um item negativo do seu relatório de crédito não significa que você não deve mais a dívida.

Inquérito: Dois anos

Uma investigação difícil, também conhecida como "puxão", não é necessariamente uma informação negativa. No entanto, uma solicitação que inclua seu relatório de crédito completo deduz alguns pontos da sua pontuação de crédito. Muitas perguntas difíceis podem ser adicionadas. Felizmente, eles permanecem no seu relatório de crédito apenas por dois anos após a data do inquérito.

Limite o dano: monte perguntas difíceis, como solicitações de hipotecas e empréstimos para carros, em um período de duas semanas para que elas contem como uma única pergunta.

Inadimplência: Sete Anos

Pagamentos em atraso (geralmente com mais de 30 dias de atraso), pagamentos em falta e cobranças ou contas entregues a uma agência de cobrança podem permanecer no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data da inadimplência.

Limite o dano: certifique-se de fazer pagamentos em dia - ou atualize-o. Se você geralmente está atualizado, ligue para o credor e solicite que a inadimplência não seja relatada a uma agência de crédito.

Transferência: Sete Anos

Quando o credor baixa sua dívida após o não pagamento, isso é conhecido como baixa. As baixas permanecem no seu relatório de crédito por sete anos mais 180 dias a partir da data em que a baixa foi relatada a uma agência de crédito.

Limite o dano: tente pagar a totalidade ou um valor negociado da dívida. O ding do seu crédito não será removido, mas você provavelmente não será processado.

Padrão de Empréstimo para Estudantes: Sete Anos

A falta de pagamento do empréstimo do estudante permanece no seu relatório de crédito por sete anos mais 180 dias a partir da data do primeiro pagamento perdido para empréstimos estudantis privados. Os empréstimos federais para estudantes são removidos sete anos após a data da inadimplência ou a data em que o empréstimo é transferido para o Departamento de Educação.

Limite o dano: Se você possui empréstimos federais para estudantes, aproveite as opções do Departamento de Educação, incluindo reabilitação, consolidação ou reembolso de empréstimos. Com empréstimos privados, entre em contato com o credor e solicite a modificação.

Execução duma hipoteca: sete anos

A execução duma hipoteca é uma forma de inadimplência que envolve o credor se apropriando de sua casa por falta de pagamento pontual. Isso permanece no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data do primeiro pagamento perdido.

Limite o dano: pague suas outras contas em dia e siga as etapas para recuperar seu crédito.

Os ônus fiscais e as sentenças civis não devem aparecer no seu relatório de crédito.

Processo ou Julgamento: Sete Anos

As sentenças civis pagas e não pagas costumavam permanecer no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data do depósito na maioria dos casos. Em abril de 2018, no entanto, as três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, haviam removido todos os julgamentos civis dos relatórios de crédito.

Limite o dano: verifique seu relatório de crédito para garantir que a seção de registros públicos não contenha informações sobre sentenças civis e, se aparecer, peça para removê-lo. Além disso, certifique-se de proteger seus ativos.

Falência: sete a dez anos

O período em que a falência permanece no seu relatório de crédito depende do tipo de falência, mas geralmente varia entre 7 e 10 anos. A falência, conhecida como "assassina da pontuação de crédito", pode tirar de 130 a 150 pontos da sua pontuação de crédito, de acordo com a FICO. Uma falência completa do Capítulo 13, que é exonerada ou exonerada, geralmente sai do seu relatório sete anos após a declaração. Em alguns casos raros, o capítulo 13 pode permanecer por 10 anos. As falências dos capítulos 7, 11 e 12 desaparecem 10 anos após a data do depósito.

Limite o dano: não espere para começar a reconstruir seu crédito. Obtenha um cartão de crédito protegido, pague contas sem falência, conforme combinado, e solicite um novo crédito somente depois que você puder lidar com a dívida.

Garantia Fiscal: Uma vez Indefinidamente, Agora Zero Anos

Os ônus fiscais pagos, como julgamentos civis, costumavam fazer parte do seu relatório de crédito por sete anos. Os ônus não pagos podem permanecer indefinidamente no seu relatório de crédito em quase todos os casos. Em abril de 2018, as três principais agências de crédito removeram todos os ônus fiscais dos relatórios de crédito devido a relatórios imprecisos.

Limite o dano: verifique seu relatório de crédito para garantir que ele não contenha informações sobre ônus fiscais. Caso isso aconteça, contrate a agência de crédito para removê-lo.

A linha inferior

Depois que o limite de tempo do relatório de crédito for atingido, as informações negativas deverão sair automaticamente do seu relatório de crédito. Caso contrário, você pode contestá-lo com a agência de crédito envolvida, que tem 30 dias para responder à sua solicitação. Se o item em questão contiver erros, você poderá contestá-lo e solicitar sua remoção antes que o prazo expire.

Lembre-se de que a expiração de um prazo de relatório de crédito não significa que você não deve mais a dívida. Credores e coletores podem continuar a buscar o pagamento se a dívida permanecer sem pagamento. No entanto, se a dívida estiver fora do prazo prescricional para o estado em que a dívida ocorreu, o credor ou a agência de cobrança poderá não conseguir usar os tribunais para forçá-lo a pagar.