Meu empregador não oferece um 401 (k). Devo me importar?

Milhões de trabalhadores americanos não têm acesso a planos de aposentadoria 401 (k). Muitas dessas pessoas são trabalhadores independentes ou mais jovens; outros trabalham para empresas menores sem pacotes de benefícios estabelecidos. Às vezes, outros benefícios a empregados são oferecidos no lugar de um 401 (k). Qualquer que seja o motivo, esses trabalhadores precisam encontrar maneiras alternativas de economizar para a aposentadoria e, em alguns casos, podem considerar mudar para outra empresa.

Principais Takeaways

• Muitas empresas oferecem aos funcionários 401 (k) contas de aposentadoria, mas se a sua empresa não oferecer, ainda poderá economizar para o futuro.
• Contas de aposentadoria individuais (tradicionais e Roth IRAs) permitem arrumar até US $ 6.000 por ano para fins de aposentadoria.
• Tente incentivar os chefes da empresa a adotar um plano de aposentadoria - as empresas podem obter vários incentivos fiscais e incentivos para a criação de um plano 401 (k), e vários fornecedores ajudarão a tornar o processo sem problemas.

O papel de um 401 (k)

Como muitos planos de aposentadoria de contribuição definida, o plano 401 (k) leva o nome de uma provisão no Internal Revenue Code (IRC). A seção 401 (k) do IRC foi promulgada em 1978 para conceder uma isenção de imposto a civis trabalhadores que adiaram renda para a aposentadoria.

O governo nunca imaginou a seção 401 (k) transformar a maneira como empregadores e funcionários lidavam com investimentos em aposentadoria. Essas inovações surgiram dois anos depois, quando o consultor Ted Benna criou o primeiro plano 401 (k) verdadeiro com as Johnson Companies. O plano de Benna foi copiado e modificado desde então. A partir de 2018, os planos 401 (k) possuíam US $ 5, 3 trilhões em ativos, representando 19% dos US $ 28, 3 trilhões em ativos de aposentadoria de qualquer tipo nos EUA.

Hoje, os funcionários podem optar por diferir a renda por meio de deduções automáticas dos contracheques nos planos 401 (k) patrocinados pelo empregador. O dinheiro diferido é deixado sem impostos e pode ser direcionado para quaisquer investimentos listados no plano, a maioria dos quais são fundos mútuos. Os fundos diferidos devem ser deixados em planos de contribuição definida até que um funcionário atinja a idade de 59 anos e meio, a menos que disposições especiais se apliquem; caso contrário, os fundos estão sujeitos a multas por retirada antecipada.

Apesar das inúmeras restrições - e do fato de a maioria dos planos 401 (k) oferecer opções de investimento um tanto limitadas - muitos trabalhadores dependem muito de seus investimentos na aposentadoria.

A maioria dos trabalhadores americanos privados simplesmente espera que seus empregadores ofereçam planos, e muitos guias de planejamento de aposentadoria parecem ter como certo que 401 (k) s desempenharão papéis de liderança para os trabalhadores. A realidade é bem diferente: apenas 57% dos trabalhadores americanos têm acesso a planos de contribuição definida patrocinados pelo empregador, de acordo com um estudo de março de 2015 do Bureau of Labor Statistics dos EUA (BLS), e apenas 39% eram participantes ativos.

Esses números são realmente um pouco enganadores; as taxas de acesso aumentam para 66% e as taxas de participação saltam para 47% para os trabalhadores em período integral. Os números são ainda maiores quando você exclui o trabalho sindicalizado, onde os trabalhadores têm outros benefícios negociados coletivamente disponíveis. Ainda assim, muitos americanos não têm acesso a um plano 401 (k) e precisam encontrar outras maneiras de economizar para a aposentadoria.

Por que seu empregador não oferece um 401 (k)

O motivo mais comum pelo qual um empregador não oferece um 401 (k) é que a maioria de seus empregos é iniciante ou em meio período. O trabalhador médio nessas posições é muito jovem ou vive de salário em salário; portanto, é difícil economizar para a aposentadoria; a maioria escolheria obter mais dinheiro adiantado em vez de um plano de aposentadoria.

Há outras razões pelas quais seu empregador pode não oferecer um plano. Um empregador pode não ter experiência ou tempo para criar um plano projetado individualmente ou ter uma instituição financeira ou de confiança. Nesses casos, muitos empregadores tomam a decisão de não oferecer benefícios, em vez de gastar tempo e dinheiro perseguindo um bom patrocinador. Os planos de aposentadoria estão mais baratos do que nunca, mas nem todas as empresas sabem disso. “As pequenas empresas geralmente não oferecem planos 401 (k) porque são muito caros para administrar. Os requisitos de testes e relatórios do IRS podem chegar facilmente a US $ 20.000 pelo menor plano ”, diz Kristi Sullivan, CFP®, da Sullivan Financial Planning, LLC em Denver.

Um estudo de 2014 da Capital One descobriu que apenas 25% das empresas com menos de 50 funcionários possuem planos de contribuição definida. Há muitos benefícios em trabalhar para uma pequena empresa, mas as opções de planos de aposentadoria geralmente não são uma delas.

Algumas empresas costumavam oferecer planos 401 (k), mas decidiram abandoná-los. Às vezes, isso acontece porque uma empresa está perdendo dinheiro e lutando para reduzir despesas. Outras vezes, é porque o novo gerenciamento entrou e está procurando uma opção diferente, ou porque os trabalhadores não estão participando do plano e não é mais sensato mantê-lo aberto.

Não ter a opção do 401 (k) pode representar um grande problema para trabalhadores em meio de carreira e idosos, diz Stephanie Genkin, CFP®, fundadora do My Financial Planner, LLC, em Nova York. “Normalmente, é o momento em que as pessoas tentam recuperar o atraso com as economias da aposentadoria. Embora os trabalhadores com mais de 50 anos possam contribuir com US $ 1.000 adicionais para um IRA, ainda são muito pequenos em comparação aos US $ 19.000 [em 2019] que um funcionário pode ganhar para um 401 (k) ou 403 (b), para não mencionar o problema. para mais de 50 [trabalhadores], que são US $ 6.000. ”

Alternativas a um 401 (k)

O substituto mais óbvio para um 401 (k) é uma conta de aposentadoria individual (IRA). Como um IRA não é vinculado a um empregador e pode ser aberto por praticamente qualquer pessoa, é provavelmente uma boa idéia que todo trabalhador - com ou sem acesso a um plano de empregador - contribua para um IRA (ou, se possível, um Roth). IRA). “Essas contas com vantagem fiscal fazem duas coisas: primeiro, reserve dinheiro para a poupança da aposentadoria, tornando menos provável que seja gasto com antecedência; segundo, proporcione uma economia tributária potencialmente de dezenas ou centenas de milhares de dólares ao longo da vida útil de um poupador ”, diz Jonathan Swanburg, representante de consultor de investimentos da Tri-Star Advisors em Houston.

No entanto, existem limitações para um IRA. É muito improvável que um trabalhador possa substituir completamente um 401 (k) por apenas um IRA. O mais flagrante é o limite de contribuição do IRA, que é relativamente insignificante de US $ 6.000 por ano, em comparação com o limite de 401 (k) de US $ 19.000 (ambos a partir de 2019). Em 1 de novembro de 2018, o IRS aumentou o limite de contribuição 401 (k) de US $ 18.500 e o limite do IRA de US $ 5.500. Os poupadores devem observar que você pode fazer uma contribuição para o seu IRA de 2018 até 15 de abril de 2019. Sua contribuição para 401 (k) de 2018 deve ser feita até 31 de dezembro de 2018.

Alguns empregadores oferecem contribuições correspondentes para seus planos 401 (k), que são essencialmente fundos de aposentadoria gratuitos para o trabalhador. Nenhum IRA pode incluir esse tipo de contribuição correspondente, pois o IRA não está vinculado a nenhum empregador. Dados esses tipos de limitações, os trabalhadores devem complementar suas IRAs com outras estratégias de aposentadoria.

Dependendo do seu empregador, é possível ter outros tipos de planos de aposentadoria. Isso inclui IRAs do SEP, planos SIMPLES ou opções de ações. “Toda empresa é única, e é por isso que os planos de aposentadoria não são 'tamanho único'. SEP IRAs e SIMPLE IRAs são excelentes alternativas ao plano 401 (k) para trabalhadores independentes e empresas com 100 funcionários ou menos ”, diz Michael J. Marini, presidente e consultor financeiro da Orlando 401k Specialists em Altamonte Springs, Flórida.

Os certificados de depósito (CD) já foram um veículo de poupança muito atraente, mas anos de baixas taxas de juros os prejudicaram efetivamente como uma opção séria. Existem outras alternativas mais arriscadas ou mais caras para a receita de aposentadoria diferida, como anuidades ou apólices de seguro de vida permanentes.

É sempre melhor encontrar veículos de poupança isentos ou diferidos. Uma vez esgotadas essas opções, os trabalhadores também podem recorrer a investimentos tradicionais: fundos mútuos, ações, títulos ou propriedades de aluguel.

O valor de um 401 (k)

Um 401 (k) bem administrado pode ser um benefício para a aposentadoria, mas os trabalhadores podem encontrar muitas outras maneiras de economizar dinheiro. É muito simplista (e não é verdade) dizer que qualquer empresa que oferece um 401 (k) é boa e toda empresa sem uma é barata. Muitas empresas oferecem planos 401 (k) ruins, assim como muitas empresas oferecem outros benefícios úteis. Você está melhor avaliando o pacote de remuneração total e se perguntando: "O que meu empregador me dá para compensar por não ter um 401 (k)?"

Imagine que seu empregador não oferece um 401 (k), mas uma empresa concorrente oferece. Você deve considerar mudar de empresa? Seu empregador pode oferecer salários iniciais mais altos, em vez de benefícios de aposentadoria, ou talvez sua empresa tenha opções de ações, uma pensão ou outra forma de remuneração alternativa.

A linha inferior

O valor final de um 401 (k) é determinado por duas coisas: quão bem o 401 (k) é executado e se existem outros benefícios mais úteis. Se você está contando com cada salário para cobrir apenas suas despesas, então as chances são de que o 401 (k) ainda não é grande coisa. Se você está obtendo ótimos benefícios de saúde ou odontológicos, provavelmente prefere receber esses benefícios e administrar seus investimentos por conta própria. Sempre pense em termos do que mais você está recebendo e quais são suas alternativas.

“A responsabilidade de financiar nossa própria aposentadoria repousa diretamente sobre nossos ombros. Independentemente de um empregador fornecer ou não um plano definido, precisamos garantir que estamos financiando um plano de aposentadoria adequado em alguma capacidade ”, diz Jamin Armstead, consultor financeiro e proprietário da J. Dishon Financial LLC em Surprise, Ariz.