Obtendo toda a história sobre anuidades variáveis

Depois de maximizar suas contribuições anuais para o seu 401 (k), IRA ou outro veículo de investimento com imposto diferido, agora você está pensando em comprar uma anuidade variável. Pense muito sobre isso. Nem todas as anuidades são criadas iguais.

A maioria das pessoas pensa nas anuidades simplesmente como um fluxo de renda estável ou algo associado a ganhar na loteria estadual. Antes de comprar um, você precisa considerar todos os benefícios e deficiências para determinar se uma anuidade é um bom produto para você.

Principais Takeaways

• Uma anuidade variável fornece uma renda regular e definida para a vida toda, mas se você morrer antes que o dinheiro com o qual você comprou tudo seja pago, a parte restante será destinada à anuidade, não a seus herdeiros.
• Se você receber fundos de uma anuidade antes dos 59 anos e meio, deverá pagar uma multa de 10%.
• Devido às subcontas com vários fundos mútuos, é fácil alterar a direção do investimento com uma anuidade variável.
• Anuidades variáveis ​​geralmente cobram taxas consideráveis, algumas das quais são difíceis de detectar, portanto, verifique sempre as letras pequenas.

O que exatamente é uma anuidade variável?

As duas grandes categorias de anuidades são anuidades imediatas e diferidas. Com uma anuidade imediata, você faz um depósito fixo e a companhia de seguros garante um pagamento mensal imediato até a sua morte. O valor mensal é baseado na sua expectativa de vida. Esse é o tipo de opção de pagamento que a maioria dos estados oferece para ganhar na loteria.

Com uma anuidade diferida, você investe seu dinheiro e observa o aumento do imposto diferido, como o nome diz, até você decidir sacar seu dinheiro. Uma anuidade com imposto diferido pode ter uma taxa fixa ou um produto com taxa variável. É esse tipo de variável cada vez mais popular - com subcontas que alocam seu dinheiro entre fundos mútuos - que investigaremos aqui.

Anuidades variáveis ​​são comumente chamadas de “fundos mútuos com invólucro de seguro”. Em um pacote completo vendido por uma companhia de seguros, uma anuidade variável combina as características de uma anuidade fixa com os benefícios de possuir fundos de ações ou títulos. Os investidores pagam um prêmio à companhia de seguros, que compra as unidades de acumulação sob o nome do investidor.

O bom

A propriedade da anuidade pode ter benefícios, como os seguintes:

• Diferimento de impostos sobre ganhos de investimento: Assim como em um IRA, suas contribuições e ganhos podem aumentar o imposto diferido até você começar a retirar fundos.
• Facilidade de alterar os investimentos: como as anuidades variáveis ​​têm subcontas com vários fundos mútuos para seleção, é fácil alterar a direção do investimento com pouco ou nenhum custo.
• Renda vitalícia: uma vez que você anuncie seu contrato, o que significa selecionar seu pagamento regular, a companhia de seguros garantirá a você (e seu cônjuge, caso deseje) o pagamento de renda pelo resto da vida.
• Proteção de ativos: Em certos estados, as anuidades são um abrigo contra credores e demandantes de ações judiciais. Se você trabalha em uma ocupação economicamente perigosa - ou em geral sujeita a más práticas - elas podem ser uma grande ferramenta de economia.

Se você deseja trocar sua anuidade por uma de outra empresa, pode acabar pagando uma alta taxa de resgate, dependendo de quando deseja fazer isso.

O mal

Embora a idéia de renda vitalícia pareça ótima, há uma enorme armadilha que a maioria dos representantes de vendas de anuidades esquece de mencionar. Depois de anunciar o seu contrato, sua decisão é final. Os termos estão congelados.

Vejamos um exemplo. Digamos que você coloque US $ 264.000 em uma anuidade aos 60 anos e aceite a oferta da companhia de seguros de pagar US $ 1.000 por mês pelo resto da sua vida. Você terá que viver até os 82 anos para se manter no contrato. Se você vive com mais de 82 anos, a companhia de seguros deve continuar a enviar o cheque mensal, mas se você morrer antes de completar 82 anos, a companhia de seguros manterá os fundos restantes.

Portanto, mesmo se você morrer aos 63 anos, a companhia de seguros mantém o saldo dos seus US $ 264.000. Muitos investidores acham isso difícil de engolir. No entanto, antes de selecionar o pagamento, eles precisam decidir se a anuidade será benéfica. Em última análise, isso depende de quanto tempo eles acham que vão viver.

Outra desvantagem é que, depois de colocar fundos em um contrato de anuidade, você não pode tocá-los até atingir a idade de 59 anos ou meio ou pagar uma multa de 10% ao tio Sam. Quando você começa a receber fundos do contrato, a parte de seus pagamentos considerados ganhos de investimento é tributada à sua taxa normal de imposto de renda, em vez da taxa de ganhos de capital de longo prazo. Para muitos, essa taxa pode ser superior à taxa atual de imposto sobre ganhos de capital.

Então, você acha que isso não pode ficar pior do que seus fundos serem congelados depois que você seleciona uma opção de pagamento? Adivinhe de novo.

O feio

• Cobranças por resgate: como se não bastasse o suficiente para que seus fundos fiquem comprometidos até os 59 anos e meio, a maioria das companhias de seguros cobra uma taxa de resgate (geralmente em uma escala decrescente de sete a oito anos), começando em torno de 8% no primeiro ano até 0% no ano oito. Portanto, um investimento de US $ 200.000 pode custar US $ 14.000 (7%) em taxas de resgate se você trocar sua anuidade por outra empresa no segundo ano.
• Anuidades carregadas com front-end: as anuidades ainda são principalmente produtos baseados em comissões. Quando seu vendedor tentar vender o contrato de anuidade, não tenha medo de perguntar sobre a comissão que ele cobra. Você pode apostar que, se o agente fizer uma comissão de 5% sobre a venda, seus fundos ficarão sob pena de resgate por pelo menos cinco anos. Os fundos mútuos nas subcontas também cobrarão taxas, portanto verifique taxas de carregamento antecipado, taxas 12b-1 e outras.
• Taxas anuais e encargos administrativos / mortalidade e despesas: é a área em que os investidores costumam se queimar. Essas cobranças são cobertas pelo custo do seu contrato de anuidade e diminuem seus lucros anuais. A anuidade média cobrará algo em torno de 1, 4% por todas essas despesas, mas algumas cobram taxas de até 2, 5%.

A linha inferior

A anuidade na sua forma mais simples é um contrato entre você e a companhia de seguros emissora. As anuidades podem ser um local útil para investir algum dinheiro, se você esgotou todas as outras opções de plano de aposentadoria com impostos diferidos, mas realmente precisa fazer sua lição de casa. Em muitos casos, pode ser melhor comprar um fundo mútuo diretamente em uma conta tributável.

Existem inúmeras companhias de seguros por aí se alimentando do investidor sem instrução, cobrando taxas de resgate, cargas e outros encargos excessivos. Se você investe em uma anuidade que cobra uma despesa anual de 2% ou mais, pode ser hora de abandonar esse cão. Não se deixe ser uma dessas vítimas.

Apesar de toda a má imprensa que eles receberam de técnicas de vendas enganosas e divulgação inadequada, existem alguns produtos de anuidade dignos por aí. Eles são livres de comissões, têm baixas despesas e sem taxas de resgate e oferecem alguns bons investimentos. Se você deseja investir na anuidade, compre e encontre o produto certo pelo preço certo. Melhor manter seus fundos onde eles pertencem: em sua própria carteira.