Dicas de especialistas para reduzir a dívida no cartão de crédito

Cartões de crédito podem ser uma grande comodidade. Mas se você não tomar cuidado, elas também podem ser uma maneira fácil de entrar em sérios problemas financeiros e acabar com crédito ruim. Aqui estão algumas razões pelas quais você pode reduzir sua dívida com cartão de crédito e algumas etapas simples para fazer isso.

Principais Takeaways

• A dívida do cartão de crédito é cara e o excesso pode prejudicar sua pontuação de crédito.
• Para reduzir sua dívida com cartão de crédito, planeje pagar mais do seu saldo a cada mês, idealmente tudo.
• Se você tiver vários cartões de crédito, tente pagar primeiro o que tiver a maior taxa de juros.

Desvantagens da dívida com cartão de crédito

Existem muitas boas razões para carregar menos dívidas no cartão de crédito, ou mesmo nenhuma. Entre eles:

É caro

Os juros do cartão de crédito são muito caros em comparação com outras formas de dívida. De fato, os juros do cartão, em média, são cerca de duas ou três vezes a taxa de juros de um empréstimo ou hipoteca sobre o patrimônio líquido. Também pode levar uma grande mordida no seu orçamento. Os consultores financeiros geralmente dizem que a pessoa comum não deve pagar mais de 10% do seu salário líquido em cartão de crédito e outras dívidas dos consumidores (não incluindo hipotecas), observa Howard S. Dvorkin, contador público certificado e fundador da Consolidated Credit Serviços de aconselhamento. Mais do que isso, e você pode ter problemas para alcançar outros objetivos.

É arriscado

Lewis J. Altfest, um planejador financeiro certificado em Nova York, cujos clientes tendem a ser profissionais com grandes rendas, diz que a dívida no cartão de crédito geralmente representa um risco. Também pode ser um sinal de alerta precoce de problemas à frente. "Com muita freqüência, [planejadores financeiros] veem o uso abusivo de crédito levando a dificuldades financeiras", escreve Altfest. "Às vezes as pessoas se aprofundam demais."

Não é dedutível

Ao contrário de outros tipos de dívida, os juros do cartão de crédito não são dedutíveis nos impostos. Por outro lado, os juros pagos em uma hipoteca residencial normalmente rendem uma dedução.

Pode prejudicar sua pontuação de crédito

Um fator de crédito usado pelas agências para calcular sua pontuação de crédito é chamado de taxa de utilização de crédito . É quanto dinheiro você deve atualmente, como uma porcentagem de todo o crédito que você tem disponível. Por exemplo, se os limites dos seus cartões de crédito totalizarem US $ 15.000 e você tiver US $ 5.000, sua taxa de utilização de crédito será de 33%. De um modo geral, uma taxa de utilização de crédito superior a 30% é considerada negativa na pontuação de crédito.

Como atacar dívidas de cartão de crédito

Se você deseja reduzir sua dívida com cartão de crédito, eis algumas etapas que você pode seguir.

Pague mais que o mínimo

Digamos que você deva US $ 5.000 em um cartão de crédito e pague juros de 15%. A empresa do seu cartão de crédito pode permitir que você faça um pagamento mínimo modesto, como 2% ou o seu saldo, ou US $ 100 por mês. Mas apenas fazer esse pagamento mínimo resultará em anos de dívida e muitas centenas de dólares em juros adicionais.

Supondo que você não faça novas compras no cartão e pague no mínimo US $ 100 por mês, quanto tempo levará para pagar a dívida de US $ 5.000? A resposta é 79 meses, ou mais de seis anos e meio. anos. Você também pagará quase US $ 2.900 em juros. É muito dinheiro para pagar pelo empréstimo de US $ 5.000.

Pague seus cartões em ordem

"Digamos que você tenha quatro dívidas no cartão de crédito", disse Charles Hughes, um planejador financeiro certificado em Bayshore, NY. "Em vez de fazer quatro pagamentos iguais em todos os cartões, considere fazer o maior pagamento no cartão com a maior taxa de juros. " Depois de pagar o cartão, passe para o cartão com a próxima tarifa mais alta.

Essa técnica é chamada avalanche de dívidas e é a escolha mais eficiente financeiramente. Contrasta com a outra estratégia de pagamento, a bola de neve da dívida, na qual você paga completamente a menor dívida primeiro (pagando minimamente as outras). Então você usa seu dinheiro extra para pagar metodicamente o restante de suas dívidas, do menor para o maior. Isso oferece o benefício psicológico de reduzir o número de dívidas que você deve através de uma série de vitórias menores, até que a maior seja a única que resta.

Uma maneira de parar de acumular dívidas no cartão de crédito: comece a usar o dinheiro com mais frequência.

Evitar novas dívidas

Guarde seus cartões por um tempo e tente fazer suas compras diárias em dinheiro. Essa também pode ser uma oportunidade de fazer uma análise do fluxo de caixa para descobrir para onde seu dinheiro está indo, observa Hughes. Você provavelmente encontrará gastos desnecessários que podem reduzir e economizar ainda mais.

Transfira seus saldos

Você pode transferir seus saldos de cartões de juros altos para cartões de juros baixos. Tais ofertas geralmente vêm com uma taxa de juros introdutória de 0% por seis a 12 meses. Por mais atraente que isso possa parecer, existem algumas ressalvas. Por um lado, as ofertas de transferência tendem a exigir uma taxa inicial de 3% a 5% do valor que você está transferindo ou uma taxa fixa de transferência de saldo. Mesmo assim, pode valer a pena.

Consolide suas dívidas

Você também pode fazer um empréstimo pessoal ou linha de crédito para consolidar os saldos do cartão de crédito (e outras dívidas) a uma taxa de juros mais baixa. Com essa estratégia, é possível converter a dívida do cartão em que você está pagando juros de 15% ou mais em um empréstimo com uma porcentagem anual mais na faixa de 4% a 8%. Lembre-se de depositar o que economiza em juros, em vez de gastá-lo para aumentar sua dívida.