Quanto economizar para se tornar um milionário

Tornar-se um milionário pode parecer impossível para algumas pessoas, mas não precisa ser um sonho totalmente fora de alcance. Com um planejamento cuidadoso, paciência, economia inteligente e planos de investimento, e mantendo um reinado apertado sobre os gastos acima de suas possibilidades, é possível ganhar um milhão de dólares. Quer você atinja a marca de um milhão ou não, a necessidade de economizar mais para a aposentadoria é crucial. Então, vejamos algumas das opções para construir esse milhão que você precisa para se aposentar com estilo. Como você notará, a melhor maneira de fazer isso é começar o mais cedo possível na sua carreira. À medida que envelhece, você precisará economizar mais para atingir essa meta de um milhão de dólares.

Home Equity como um ativo

De acordo com dados de dezembro de 2018 fornecidos pelo CoreLogic ^® (NYSE: CLGX), do seu Homeowner Equity Report para o terceiro trimestre de 2018, "os proprietários norte-americanos com hipotecas (que representam cerca de 63% de todas as propriedades) viram seu patrimônio aumentar em 9, 4 ano a ano, representando um ganho de quase US $ 775, 2 bilhões desde o terceiro trimestre de 2017. ”Além disso, o proprietário médio ganhou mais de US $ 12.000 em patrimônio, segundo o relatório da CoreLogic.

Isso pode ser uma boa notícia para os proprietários de imóveis, mas se você precisar acessar rapidamente o dinheiro ou se estiver tentando arrecadar milhões para a aposentadoria, a propriedade de imóveis pode não ser o melhor caminho. Por exemplo, casas listadas e outras propriedades podem levar de duas semanas a mais de um ano para serem vendidas, e as altas taxas de juros normalmente tornam a venda mais difícil. Pergunte a qualquer agente que vendeu casas na década de 1980, quando as taxas de juros principais estavam em média acima de 11%. Em fevereiro de 2019, o número mais recente disponível, a taxa básica de juros era de 5, 50%.

Economias domésticas

Em 2005, a taxa de poupança das famílias era em média de 2, 69% (a taxa havia caído aproximadamente de 13% desde a década de 1970). Em 2016, de acordo com a Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico - era 5, 04%, ante 6, 29% no ano anterior. Em dezembro de 2018, o número mais recente disponível, a economia das famílias era de 7, 60%.

Talvez a Grande Recessão de 2008 tenha aumentado um pouco a taxa de poupança de antes, mas ainda não é muito. Isso ocorre porque os americanos estão investindo demais em suas casas ou somos apenas ruins em economizar dinheiro?

Qualquer que seja a resposta, o ponto é que você não pode confiar em sua casa para prover seu futuro; você precisa de outros ativos e esses provavelmente virão de economias (a menos que você ganhe na loteria).

Exatamente quanto você deve economizar anualmente para sua aposentadoria? Embora não exista uma resposta correta aqui, a maioria dos planejadores financeiros dirá que, dependendo da sua idade, você deve economizar cerca de 15% a 20% da sua renda bruta anual. Esse número pode parecer inatingível para muitos, mas suponha que seu empregador corresponda a contribuições de até 6% do seu salário - agora você precisa economizar apenas 9%.

Dimensionando as opções

Vejamos como alguns veículos de economia de aposentadoria podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos:

401 (k), 403 (b) e outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador

Estes são talvez os melhores veículos de economia para a maioria da população trabalhadora. Você precisa aproveitar o plano da sua empresa, se houver um disponível. Não apenas os ganhos na conta aumentam o imposto diferido, mas uma contribuição simples de 6% pode ajudar a reduzir sua fatura fiscal se as contribuições forem feitas antes dos impostos, pois as contribuições antes dos impostos são excluídas da sua receita bruta para fins de imposto de renda. De acordo com o IRS, o limite de diferimento eletivo para 2019 é de US $ 19.000 ou US $ 25.000 se você tiver 50 anos ou mais.

IRAs tradicionais e Roth

Contas de aposentadoria individuais estão disponíveis para aqueles com remuneração qualificada. Os IRAs tradicionais e Roth são financiados com dólares após impostos. No entanto, se o seu nível de renda se qualificar, você poderá receber uma dedução de impostos pelas contribuições para o seu IRA tradicional. A principal diferença entre os dois IRAs é que os ganhos no IRA tradicional crescem diferidos, enquanto os do IRA de Roth crescem isentos de impostos. Em 2019, você poderá contribuir anualmente com até US $ 6.000 ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais.

Pensão Simplificada para Funcionários (SEP) e IRA SIMPLES

O SIMPLE IRA é um plano de aposentadoria com benefícios fiscais que certos pequenos empregadores (incluindo autônomos) podem estabelecer para o benefício de si e de seus funcionários. Em 2019, você pode arrecadar até US $ 56.000 em sua conta SEP IRA e até US $ 13.000 em um SIMPLE IRA.

SEP IRAs são planos que podem ser estabelecidos por trabalhadores independentes ou por aqueles que possuem poucos funcionários em uma pequena empresa. O SEP permite que você faça contribuições para um IRA em nome de você e de seus funcionários. O IRA do SEP e o SIMPLE IRAs são populares porque são simples de configurar, exigem pouca documentação e permitem que os ganhos de investimento aumentem diferidos de impostos.

Contas de Corretagem Tributável

Isso permite que você invista fundos adicionais depois de maximizar todas as suas opções de conta de aposentadoria. As contas de corretagem (dinheiro) também podem servir como bons veículos de poupança para um objetivo específico, como uma casa ou barco. Lembre-se de que você precisará pagar impostos sobre a renda gerada nessas contas no ano em que a receber.

Ficar disciplinado

Agora que você conhece algumas das poderosas ferramentas de economia, onde obtém o dinheiro extra para investir? O primeiro lugar para começar é o seu orçamento. Combine sua renda mensal com suas despesas do mês. Você pode reduzir as refeições? Você realmente precisa dessa manicure uma vez por semana? Você pode economizar dinheiro com seu seguro atual? Tente comprar outras operadoras para obter melhores tarifas. Você realmente precisa de seguro de vida permanente (vida inteira ou universal) quando poderia economizar centenas com seguro a termo?

Depois de extrair as despesas do orçamento, há três chaves para ganhar seu milhão de dólares. Primeiro, como já mencionamos, você deve tirar proveito de qualquer tipo de programa de correspondência entre empregadores. Se você possui um plano 401 (k) ou 403 (b) no trabalho e o empregador corresponde a até 6% de seu salário, você deve contribuir com pelo menos 6% de sua renda antes dos impostos para o plano. Segundo, configure suas contas em um plano de investimento automático, para que uma parte de cada receita mensal seja economizada. Por fim, escolha seus planos de economia para maximizar o poder de seus investimentos.

Atingindo US $ 1.000.000

Para aproveitar ao máximo seus veículos de poupança para aposentadoria, tente contribuir com o limite máximo. Lembre-se Em 2019, você pode contribuir com até US $ 19.000 para um plano 401 (k) (US $ 25.000 se tiver 50 anos ou mais até o final do ano); você também pode contribuir com US $ 6.000 para um IRA tradicional ou Roth de sua escolha (US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais até o final do ano). Lembre-se de que a elegibilidade para contribuir para um Roth IRA tem algumas limitações de renda.

Vamos dar uma olhada em como uma pessoa comum, vamos chamá-lo de Joe, pode atingir essa meta de um milhão de dólares quando se aposentar aos 67 anos (34 anos a partir de agora). Joe (solteiro, 33 anos) tem uma renda bruta anual de US $ 50.000, e seu empregador tem um plano 401 (k) e corresponde a contribuições de até 5% do salário de Joe. Joe também está comprometido em economizar US $ 4.000 por ano em um Roth IRA. Vamos supor que seus investimentos tenham um retorno de 7% (as taxas médias de retorno variam de 5 a 10% a partir de 2019).

Joe aproveita ao máximo a partida do empregador e adia 5%, ou US $ 2.500, de seu salário a cada ano. Seu empregador contribuirá com US $ 2.500 por ano, de acordo com o contrato correspondente. Para os propósitos deste gráfico, assumiremos que o salário de Joe permanece o mesmo até a aposentadoria (na vida real, espera-se que ele receba aumentos e seu óvulo cresça ainda mais). Aqui está o detalhamento de suas economias ao longo dos 34 anos.

Total geral de US $ 1.154.967, 89. Bem-vindo ao Millionaire Club! Se Joe tivesse iniciado seu plano em diferentes idades, eis como seriam seus resultados:

A linha inferior

Obviamente, quanto você realmente ganha depende de quão bem seus investimentos são. Em idades mais jovens (Joe, no exemplo acima, é 33), você tem tempo para ser um pouco mais arriscado com suas seleções de investimento e procurar opções com potencial para obter 7% de retorno ou mais, pois média é de 10% em fevereiro de 2019.

Isso significa não colocar muito do seu dinheiro em certificados de depósito e investimentos no mercado monetário; você precisa considerar opções como ações para obter retornos que possam superar a inflação. Em 2019, a inflação será 2, 2% superior a 1, 9% no final de dezembro.

O gráfico acima também demonstra o valor da composição dos juros, uma das ferramentas mais valiosas para acumular riqueza significativa.

A chave é começar quando você é jovem e permanecer disciplinado, elaborar e manter um plano financeiro de longo prazo. A viagem pode ser lenta, mas você ficará satisfeito com os resultados a longo prazo - porque fazer o seu primeiro milhão não será fácil, mas não precisará ser impossível.