Refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque é uma opção de refinanciamento de hipoteca, na qual a nova hipoteca é de uma quantia maior do que o empréstimo existente, a fim de converter o patrimônio líquido em dinheiro.
Entendendo o refinanciamento de saque
No mundo imobiliário, o refinanciamento é o processo de substituir uma hipoteca existente por uma nova, que normalmente estende termos mais favoráveis ao mutuário. Com o refinanciamento, o mutuário poderá reduzir seus pagamentos mensais, negociar uma taxa de juros mais baixa, renegociar o número de anos - ou prazo - do empréstimo, remover mutuários adicionais da obrigação de empréstimo ou acessar dinheiro através do patrimônio líquido que possui. acumulado ao longo do tempo.
Taxa e prazo versus refinanciamento de saque
A opção mais básica no refinanciamento de empréstimos hipotecários é o refinanciamento de taxa e prazo. Com esta opção, o mutuário está tentando atingir uma taxa de juros mais baixa e / ou ajustar o prazo do empréstimo. Se uma propriedade foi comprada anos atrás, o mutuário pode achar vantajoso refinanciar para obter as taxas de juros mais baixas prevalecentes hoje. Além disso, as variáveis podem ter mudado na vida de um tomador de empréstimo, para que agora eles possam lidar com uma hipoteca de 15 anos (economizando muito nos pagamentos de juros), mesmo que isso signifique desistir dos pagamentos mensais mais baixos da hipoteca atual de 30 anos.
Principais Takeaways
- Um refinanciamento de saque significa que sua nova hipoteca é mais do que a hipoteca anterior e você obtém a diferença em dinheiro.
- Você geralmente precisa pagar uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque, em comparação com um refinanciamento de taxa e prazo, em que o valor da hipoteca permanece o mesmo.
- Dependendo da relação entre o valor do empréstimo e o valor da sua propriedade, o credor definirá o máximo de quanto dinheiro você pode retirar ao refinanciar.
Um refinanciamento de saque tem um objetivo diferente. Ele permite que o mutuário converta o patrimônio da casa em dinheiro, criando uma nova hipoteca por um valor maior do que o que é atualmente devido. O mutuário recebe a diferença entre os dois empréstimos em dinheiro. Isso é possível porque o mutuário deve apenas à instituição emprestadora o que resta no valor original da hipoteca. O montante do empréstimo adicional da hipoteca refinanciada e sacada é pago ao mutuário em dinheiro no fechamento.
Empréstimos de saque geralmente vêm com taxas de juros mais altas ou outros custos, como pontos, do que empréstimos com taxas e prazos. Os credores estão preocupados com o fato de que os mutuários que já obtiveram patrimônio líquido substancial possam ter maior probabilidade de desistir de seu novo empréstimo, embora uma pontuação de crédito muito alta e uma baixa relação valor / empréstimo (LTV) possam aliviar essas preocupações e ajudá-lo a obter um acordo mais favorável.
Exemplo de refinanciamento de saque
Aqui está uma ilustração de um refinanciamento de saque. Um proprietário tem uma propriedade na qual eles fizeram uma hipoteca de US $ 200.000; eles ainda devem $ 100.000 na hipoteca. Isso significa que o proprietário acumulou US $ 100.000 em ações. Para converter uma parte desse patrimônio em dinheiro, o proprietário pode optar por um refinanciamento de saque. Se eles quisessem converter US $ 50.000 em seu patrimônio, poderiam refinanciar, fazendo um novo empréstimo no total de US $ 150.000. A nova hipoteca consistiria no saldo restante de US $ 100.000 do empréstimo original mais os US $ 50.000 desejados que poderiam ser retirados em dinheiro.
A quantidade máxima de dinheiro disponível para um proprietário em um refinanciamento de saque depende da proporção de empréstimo / valor da propriedade.
Limites para opções de refinanciamento de saque
Ao calcular a taxa atual de empréstimo / valor (LTV) da propriedade, o credor pode estabelecer um valor máximo de empréstimo para um refinanciamento de saque. O credor analisa o valor de mercado atual da propriedade em comparação com o saldo devedor que o mutuário deve ao empréstimo existente.
Se usarmos o exemplo acima e assumirmos que o valor atual de mercado da propriedade é de US $ 250.000 e que o credor definiu um LTV máximo de 80%, o valor máximo de refinanciamento de saque seria de US $ 100.000. O LTV de 80% estabeleceria que o valor máximo do novo empréstimo seria de US $ 200.000. Após o pagamento inicial da hipoteca (US $ 100.000), haverá US $ 100.000 em dinheiro disponíveis para o mutuário.