Banco 101

Se você está apenas abrindo sua primeira conta bancária - ou sua primeira conta bancária americana - ou já possui uma há anos, talvez nunca tenha pensado em por que faz sentido ter uma conta bancária. Você acabou de abrir um.

Agora que existem alternativas para obter dinheiro e pagar contas, essa pergunta se torna mais interessante. Dadas as possíveis taxas e aborrecimentos de ter uma conta bancária, você realmente precisa de uma? Leia para explorar esta questão.

Por que usar um banco?

Se você é novo no setor bancário - ou já morou em países onde o sistema bancário não é confiável -, talvez esteja se perguntando por que gostaria de usar um banco. É certamente mais fácil do que nunca sobreviver sem uma conta bancária.

Os cartões de débito pré-pagos possibilitam fazer compras on-line e nas lojas - e até pagar contas e sacar dinheiro dos caixas eletrônicos - assim como alguém que possui uma conta bancária. O IRS depositará seu reembolso de imposto em um cartão de débito pré-pago e muitos empregadores carregarão seu salário em um (embora essa opção tenha muitas desvantagens).

(Consulte Como funcionam os cartões de débito pré-pagos? )

Serviços online como PayPal e Venmo permitem enviar e receber dinheiro sem uma conta bancária. Você também pode operar com um sistema de dinheiro único, descontando seu salário no Walmart ou em uma loja de descontos e pagando suas contas pessoalmente em um Walmart Money Center ou em uma loja de descontos.

(Para leitura relacionada, consulte Como encontrar o cartão de débito pré-pago certo .)

No entanto, se você atender às qualificações básicas para abrir uma conta bancária, poderá apreciar os muitos benefícios de um banco, começando por manter seu dinheiro mais seguro.

1. Segurança Bancária

Armazenar todo o seu dinheiro em dinheiro em casa não é seguro. Sua casa pode ser assaltada. Alguém que conhece você e sabe que você mantém seu dinheiro em casa - uma criança, parente ou amigo - poderia furtar seu estoque. Os assaltantes conhecem a maioria dos lugares onde as pessoas escondem seu dinheiro. Pior ainda, você pode ser assaltado enquanto estiver em casa.

Se sua casa inundar ou pegar fogo, seu dinheiro provavelmente será destruído, e o seguro de proprietário cobre apenas uma quantidade limitada de dinheiro perdido. Se você enterrá-lo no quintal, o recipiente em que ele foi colocado pode ficar danificado ou começar a se decompor e destruir seu dinheiro. Você também pode simplesmente esquecer todos os lugares onde guardou seu dinheiro. Você colou esses US $ 100 na parte de trás da foto de família em seu quarto, colocou-a no seu livro favorito na página 52 ou a escondeu em uma lata de aveia na parte de trás da despensa? Manter todo o seu dinheiro em cartões de débito pré-pagos também é menos seguro do que mantê-lo no banco.

Se você vive de salário em salário, o máximo que você corre o risco de perder ou roubar é o valor do seu último salário - uma quantia que você claramente não pode perder se o dinheiro estiver escasso. Manter seu dinheiro seguro é fundamental. E depois de ter mais de algumas centenas de dólares em seu nome, você desejará proteger suas economias.

O lugar mais seguro para colocar seu dinheiro é uma conta bancária. Desde que você escolha um banco legítimo que possua seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (ou uma união de crédito que possua seguro da National Credit Union Association), qualquer dinheiro que você colocar no banco (até os limites de seguro da FDIC) estará protegido. Até o momento, a garantia fornecida pelo FDIC provou ser totalmente confiável, mesmo em tempos de crise financeira como a recessão de 2008 ou a crise de poupança e empréstimo do início dos anos 90.

(Para saber mais sobre a proteção do FDIC, consulte Seus depósitos bancários estão segurados? )

2. Conveniência do banco

Quando você tem dinheiro no banco, pode acessá-lo de qualquer lugar - pessoalmente na agência local, no caixa eletrônico da sua mercearia, on-line, em toda a cidade e até no exterior. Uma conta corrente também torna muito mais fácil e barato pagar as contas - você não precisa mais visitar uma loja, centro de descontar cheques ou o escritório do provedor de serviços para efetuar pagamentos e não precisa comprar um cheque ou pagamento de caixa uma taxa de transferência para enviar esses pagamentos.

Em vez disso, você pode usar o serviço on-line gratuito de pagamento de contas do seu banco ou, se preferir fazer as coisas da maneira antiquada e menos segura, pode escrever um cheque e enviá-lo pelo correio, que também é gratuito, exceto pelo custo de postagem. Os benefícios de usar um banco para proteger seu dinheiro são semelhantes aos benefícios de usar uma união de crédito.

3. Economizando e investindo

Depois de ganhar mais dinheiro do que o necessário a cada mês, você precisará ir além de uma conta corrente e começar a economizar e investir seu dinheiro para obter mais segurança financeira.

Com dinheiro economizado, você pode lidar com despesas irregulares, como reparos de automóveis, mesmo que não se encaixem no seu orçamento mensal. Um fundo de emergência grande o suficiente pode ajudá-lo durante um período de desemprego. E depois de economizar vários meses em economias de emergência, convém transferir suas economias extras para uma conta de aposentadoria.

Você simplesmente não pode aproveitar a oportunidade de ganhar dinheiro no mercado de ações ou ganhar juros sobre depósitos, se estiver disposto a manter seu dinheiro debaixo do colchão ou em um cartão de débito pré-pago.

Como escolher um banco

Com um pouco de bom senso, a maioria das pessoas não terá problemas para escolher um banco respeitável. É verdade que mesmo os grandes bancos podem falir (como ocorreu em Washington Mutual em 2008), mas o seguro FDIC protegerá seu dinheiro nessas situações. Ele fornece US $ 250.000 em cobertura por proprietário, por conta. Portanto, se você tiver uma conta conjunta com um cônjuge, um saldo de até US $ 500.000 será coberto.

(Saiba mais em Seus depósitos bancários estão segurados? )

Se você veio de um país em desenvolvimento que não possui seguro de depósito, onde não podia confiar que seu dinheiro estava seguro no banco, o sistema dos EUA deve ser um grande alívio. Em 30 de junho de 2018, havia 5.542 bancos comerciais e instituições de poupança segurados pelo FDIC nos Estados Unidos, de acordo com o FDIC.

É difícil cometer um grande erro ao escolher onde depositar, mas algumas opções são melhores que outras em termos de conveniência, taxas e taxas de juros. Aqui estão os principais critérios a serem considerados ao decidir onde abrir sua conta corrente.

Legitimidade e Reputação Bancárias

Em primeiro lugar, você deseja usar um banco legítimo. Ficar em um banco grande e amplamente conhecido deve ser uma aposta segura. Se você está pensando em uma instituição menor - ou se deseja apenas ser mais seguro - use a ferramenta Localização do banco no site do FDIC para garantir que o banco seja membro do FDIC, o que significa que seus depósitos serão segurados até Limites FDIC.

Escolher um banco com boa reputação é um pouco mais complicado. Em 2016, o Wells Fargo demitiu 5.300 funcionários que haviam aberto 2 milhões de contas bancárias não autorizadas para os clientes do banco, a fim de cumprir as metas de vendas e ganhar bônus. Esses clientes acabaram pagando taxas nessas contas. O banco está agora trabalhando para se renomear como "restabelecido em 2018". O Chase Bank também pagou centenas de milhões de dólares em multas e acordos nos últimos anos relacionados a subornar autoridades estrangeiras, manipular taxas de juros e outros delitos. Esses não são os únicos bancos que se comportaram mal em larga escala, mas são os dois exemplos mais conhecidos. Você pode fazer uma pesquisa sobre reputação antes de se comprometer com um banco.

Somente Online vs. Bancos de Tijolos e Argamassa

Uma das maiores decisões que você precisará tomar é escolher um banco totalmente baseado na Internet ou um banco com presença física e online. Atualmente, a maioria dos bancos tem uma forte presença on-line, mesmo que eles tenham começado como instituições físicas, o que significa que, independentemente de qual banco você escolher, você terá acesso a recursos como pagamento de contas on-line, depósito em cheque móvel e aplicativos que permite que você faça um banco a qualquer momento, em qualquer lugar do seu computador, tablet ou smartphone.

Quais são as principais diferenças entre bancos on-line e bancos em que você pode entrar em uma agência e conversar com um caixa? Geralmente, são taxas e taxas de juros. Como os bancos somente on-line têm despesas gerais muito mais baixas, eles podem repassar essas economias para os consumidores por não terem taxas mensais de manutenção ou requisitos mínimos de saldo, e podem pagar uma taxa de juros mais alta nas contas de poupança e nos certificados de depósito. Alguns dos grandes nomes do setor bancário on-line são Ally Bank, Discover Bank e Capital One 360.

Dito isto, os bancos comunitários às vezes oferecem as mesmas vantagens de taxas mais baixas e taxas mais altas que os bancos somente on-line, além de oferecer a opção de encontrar um banqueiro pessoalmente. Você também pode encontrar contas com taxas baixas em um grande banco tradicional. Portanto, não as conte sem verificar.

Considere o que tornaria o banco confortável e conveniente para você.

• Você prefere conversar com alguém pessoalmente ou interagir com uma máquina?
• Deseja escrever muitos cheques ou prefere pagar contas on-line?
• Você deposita regularmente dinheiro? (Isso é complicado para um banco on-line; você precisa de um caixa eletrônico especial, ordem de pagamento ou outros intermediários.)
• Que hora do dia e do dia da semana é conveniente para você no banco?
• Quão responsável / esquecido você está com seu dinheiro? Bancos diferentes têm recursos diferentes e até mesmo contas correntes diferentes no mesmo banco são projetadas para atrair diferentes conjuntos de necessidades.

Localização e tamanho do banco

A maioria das pessoas que desejam uma conta em uma instituição física deseja usar um banco que tenha uma agência perto de onde vive e / ou trabalha, para que seja conveniente visitar um caixa e fazer depósitos e retiradas. Se você não viaja com frequência, pode ser um banco nacional grande ou um banco regional ou comunitário menor. Se você viaja com frequência, faça uma pesquisa para ver quais bancos têm locais onde você se encontra com mais frequência. Você deseja ter acesso fácil ao seu dinheiro quando estiver fora da cidade, uma pessoa real para conversar cara a cara, se tiver algum problema e nenhuma taxa de serviço pelo uso de caixas eletrônicos fora da rede.

A outra consideração importante quando se trata de tamanho é que o atendimento ao cliente pode ser melhor em bancos menores e que esses bancos se interessam mais pelas comunidades locais em que operam. Porém, não existe uma regra universal; portanto, se esses fatores são importantes para você, sua melhor aposta é visitar o banco pessoalmente e ver que tipo de experiência você tem.

Se você escolher um banco somente on-line, normalmente terá acesso a uma rede de caixas eletrônicos gratuitos em todo o país. Seu banco também pode reembolsá-lo por um determinado número de taxas de caixa eletrônico fora da rede por mês.

Taxas bancárias

Alguns bancos são livres de usar, desde que você mantenha o saldo da sua conta no preto, enquanto outros pagam caro aos seus clientes com taxas a cada passo. Mesmo pequenas taxas podem aumentar com o tempo e consumir o saldo da sua conta. Portanto, observe cuidadosamente a tabela de taxas de um banco e entenda o que precisa fazer para evitá-las antes de abrir uma conta lá.

Esse conselho é válido mesmo se você se inscrever em um banco que anuncia cheques gratuitos; sempre há taxas em algum lugar. Você pode encontrar taxas para deixar seu saldo cair abaixo de um certo limite, não tendo seu salário depositado diretamente em sua conta, extraindo sua conta, usando um caixa eletrônico, solicitando extratos em papel e até fechando sua conta.

(Para saber mais, consulte os detalhes das taxas bancárias .)

Abrir uma conta corrente

Se você estiver usando sua conta bancária como fonte de dinheiro pronto e para pagar contas, o que você precisa é de uma conta corrente. (Você também pode precisar de uma conta poupança se desejar usar o seu banco para obter fundos em dinheiro; veja abaixo.) Exceto por algumas contas especializadas gratuitas ou de baixa renda, as contas correntes geralmente permitem fazer depósitos e retiradas ilimitadas, ao contrário das regras que limitam o número de saques mensais das contas de poupança.

Antes de gastar muito tempo decidindo qual banco usar, primeiro verifique se você está qualificado para abrir uma conta corrente. Aqui está o que os bancos geralmente precisam dos clientes.

Depósito de Abertura

A quantidade de dinheiro necessária para um depósito de abertura depende do banco que você escolher e do tipo de conta que deseja abrir. Muitos bancos permitirão que você abra uma conta com apenas US $ 1; portanto, se você não tiver muito para depositar, faça compras. É mais provável que você precise de um depósito de abertura substancial em um banco tradicional tradicional do que em um banco on-line.

Identificação

Para abrir uma conta pessoalmente, você precisará fornecer uma identificação como cartão de Seguro Social, certidão de nascimento, passaporte, carteira de motorista ou carteira de identidade estadual. Para abrir uma conta on-line, você será solicitado a fornecer sua data de nascimento, número do Seguro Social e, possivelmente, o número da sua carteira de motorista, e o banco poderá acompanhar as solicitações de cópias dos documentos comprovativos. Se você estiver abrindo uma conta bancária nos EUA e não for um residente nos EUA, precisará de um ou dois dos seguintes itens: passaporte estrangeiro com foto, carteira de motorista estrangeira com foto, carteira de identidade estrangeira, carteira de trabalho com foto, uma carteira de identidade com foto, um cartão de registro de estrangeiro com foto, um cartão de residente permanente com foto.

Informações de contato

Isso incluirá seu endereço físico (onde você mora), número de telefone e endereço de e-mail. O motivo pelo qual os bancos solicitam todas essas informações é o cumprimento das leis federais que exigem que eles obtenham e verifiquem as informações de identificação de todas as pessoas que abrem uma conta.

Além disso, você deve ter pelo menos 18 anos de idade (ou a maioridade, em alguns estados - 19 no Alabama, por exemplo) para abrir uma conta bancária. Se você for mais jovem, poderá abrir uma conta conjunta com um dos pais ou responsável legal.

6 maneiras de receber depósitos em sua conta

Fazer depósitos é uma parte essencial da manutenção de uma conta corrente. Se você não fizer depósitos, sua conta corrente ficará sem dinheiro. Você não poderá efetuar pagamentos ou sacar dinheiro ou comprar qualquer coisa usando seu cartão de débito.

Existem várias maneiras de fazer um depósito, esteja você depositando um cheque ou dinheiro. Mas primeiro, você precisará preparar seu depósito.

Quando você receber um cheque para depositar, vire-o. Geralmente, existem algumas linhas em uma extremidade da verificação que diz "Endossar aqui". Às vezes, você também verá “Não escreva ou carimbe abaixo desta linha” - certifique-se de endossar a verificação acima desse texto, como mostrado aqui. Você pode assinar seu nome primeiro ou depois de inserir as outras informações.

Endossar um cheque significa assinar seu nome nas costas. O banco rejeitará qualquer cheque que você tentar depositar que não seja endossado. Dependendo do banco e do método de depósito, você também pode precisar escrever "Somente para depósito" e o número da conta na qual está depositando o cheque. Se você estiver depositando dinheiro, anote quanto está depositando.

1. Efetuar depósitos pessoalmente em uma agência

A maneira antiquada de depositar um cheque ou dinheiro é visitar pessoalmente uma agência do seu banco, esperar na fila e apresentar o dinheiro ao caixa junto com um comprovante de depósito, que geralmente está disponível em uma banca perto de onde a linha começa . Se você tiver um talão de cheques, poderá encontrar comprovantes de depósito com seus cheques. Aqui está uma amostra:

Os comprovantes de depósito disponíveis no banco não conterão nenhuma informação da sua conta, enquanto os que acompanham o seu talão de cheques, economizando o esforço de preencher suas informações no comprovante de depósito genérico do banco. Liste cada cheque pelo número e montante do cheque, conforme indicado na guia de depósito. Se você estiver depositando dinheiro, liste o valor total na linha designada por dinheiro.

Quando você chega ao caixa, pode ser necessário passar o cartão ATM e / ou apresentar sua identificação com foto. Em seguida, o caixa depositará seu dinheiro em sua conta e, se desejar, fornecerá um recibo.

2. Fazendo depósitos em um caixa eletrônico

Se você estiver fazendo um depósito em um caixa eletrônico, o processo para endossar um cheque é o mesmo, mas você não precisará preencher um recibo de depósito. E embora você possa sacar dinheiro do caixa eletrônico de qualquer banco, precisará usar um dos caixas eletrônicos do seu banco para fazer um depósito. Se você usar um banco somente on-line, poderá fazer depósitos em determinados caixas eletrônicos. Geralmente, você pode depositar cheques e dinheiro em caixas eletrônicos.

Insira seu cartão de débito na máquina e digite seu número de identificação pessoal (PIN) para acessar sua conta. Siga as instruções na tela para informar ao sistema em qual conta depositar seu dinheiro. Em seguida, você normalmente digitará o valor do seu depósito. Alguns caixas eletrônicos não exigem essa etapa, porque eles leem seus cheques ou contam suas contas quando você os insere e solicitam que você verifique o valor antes de finalizar seu depósito.

Dependendo do caixa eletrônico, você depositará seu depósito em um envelope antes de colocá-lo no caixa eletrônico ou diretamente no caixa eletrônico sem envelope. Receba um recibo do seu depósito, caso haja um problema com a forma como ele credita em sua conta - isso é improvável, mas é melhor estar preparado.

3. Efetuar depósitos on-line ou por smartphone

A maneira mais conveniente e fácil de depositar um cheque, quando você pegar o jeito, é usar o smartphone. Muitos bancos possuem aplicativos móveis que permitem que você use a câmera do telefone para tirar uma foto da frente e endossar o cheque, digite o valor do cheque e informe ao aplicativo em quais contas depositar o cheque.

Fazer depósitos on-line segue um processo semelhante, exceto que você precisará digitalizar seus cheques ou transferir fotos dos seus cheques da sua câmera ou smartphone para o seu computador antes de poder carregá-los. O seu banco informará quanto tempo você precisa para manter os cheques em papel. Após esse período, você poderá rasgá-los.

4. Efetuar depósitos por correio

Se você não puder visitar um caixa eletrônico ou uma agência - e não quiser depositar seus cheques on-line ou usando seu smartphone - poderá depositar cheques (mas não dinheiro) pelo correio. Você precisará obter o endereço para correspondência de seu banco para depósitos, endossar seu cheque e escrever "somente para depósito" na parte de trás para dificultar que alguém sacie seu cheque se o roubar do correio. Coloque um comprovante de depósito completo em seu envelope.

Depósitos por correspondência é a maneira mais lenta de obter acesso aos seus depósitos, pois seu cheque precisa passar pelo correio antes que possa ser processado pelo banco e liberado. Há uma razão pela qual eles chamam de "correio tradicional".

5. Recebimento de depósitos diretos

Você também pode adicionar dinheiro à sua conta via depósito direto do seu salário, se o seu empregador oferecer esse método de pagamento. Esse arranjo pode facilitar a vida de você e de seu empregador.

Se você for pago por depósito direto, os fundos deverão estar disponíveis para você no dia do pagamento. Você não terá o tempo de atraso que teria se tivesse que depositar um cheque em papel. Alguns bancos renunciam às taxas mensais ou oferecem outros incentivos se o seu salário for depositado diretamente. Outros tipos de pagamentos que você pode receber por depósito direto incluem pagamentos de anuidades, pagamentos de dividendos e juros, pensões, bônus e comissões, benefícios da Seguridade Social, pagamentos de pensão alimentícia e benefícios da Administração dos Veteranos.

Os depósitos diretos são realizados por transferência automatizada da câmara de compensação, mais conhecida como transferência ACH. Esse tipo de transação é uma maneira de enviar dinheiro eletronicamente. Geralmente, a transação leva vários dias para ser concluída, mas geralmente não há taxas envolvidas. O remetente pode decidir a data em que o pagamento estará disponível para o destinatário - é assim que você pode receber seu dinheiro no dia de pagamento sem demora via depósito direto. Para realizar uma transferência ACH, você precisará fornecer seu nome, número de roteamento da conta bancária e número da conta à empresa ou instituição da qual deseja receber dinheiro.

6. Transferência eletrônica de fundos de outra conta

As transferências de ACH também podem ser usadas para transferir dinheiro entre instituições financeiras. Se você possui uma conta corrente em um banco específico e uma conta de corretagem em uma empresa de investimentos específica, por exemplo, pode usar a transferência ACH para enviar dinheiro da sua conta corrente para sua conta de investimento (ou vice-versa).

Aqui está outro exemplo de como você pode depositar dinheiro em sua conta eletronicamente: suponha que você tenha uma conta PayPal conectada a uma conta de vendedor do eBay, usada para ganhar dinheiro vendendo brinquedos, roupas e outros itens de sua casa que você não deseja mais. Você pode preferir realizar todas as suas atividades bancárias a partir da sua conta corrente principal, portanto, primeiro você precisa transferir o dinheiro que ganhou da sua conta do PayPal para o seu banco. Você pode fazer isso on-line no site do PayPal ou no aplicativo móvel do PayPal, fornecendo suas informações bancárias.

Você também pode depositar dinheiro em sua conta bancária após receber dinheiro de amigos, familiares ou pessoas para quem trabalha através de um serviço de pagamento on-line como Venmo, PayPal ou Popmoney. Quando o dinheiro estiver nessa conta, você poderá transferir o dinheiro para sua conta corrente. Às vezes, há uma taxa associada a essas transações.

Disponibilidade de fundos

Como política geral, os bancos mantêm depósitos nos clientes para se protegerem de fraudes. Quando você consulta o saldo da sua conta bancária no caixa eletrônico ou on-line após fazer um depósito, pode ver uma diferença entre o saldo da conta e o saldo disponível. Isso permite que você saiba que um depósito que você fez ainda não foi liberado. É extremamente importante estar ciente de como a política de retenção de depósitos do seu banco funciona para que você não seja penalizado por tentar efetuar um pagamento com dinheiro a que ainda não tem acesso. A política de retenção do banco sempre se aplicará a dias úteis, não a dias corridos. Um dia útil é qualquer dia que não seja um sábado, domingo ou feriado federal.

Quanto tempo você terá que esperar para acessar os fundos depositados varia. De acordo com o Gabinete do Controlador da Moeda do Tesouro dos EUA, um banco tem alguma flexibilidade nos tempos de espera que impõe aos depósitos: pode disponibilizá-los imediatamente ou pode atrasar a disponibilidade de depósitos até o período máximo prescrito por lei sob regulamentação federal CC. Também pode haver tempos de corte, que variam de acordo com o banco, que afetam quando os fundos depositados ficarão disponíveis. Um banco pode declarar, por exemplo, que os depósitos devem ser recebidos até 21:00 ET para crédito no mesmo dia e os fundos geralmente estarão disponíveis no próximo dia útil. O contrato de conta que você recebe quando abre uma conta corrente explicará as regras do seu banco em retenção de depósitos, mas aqui estão algumas diretrizes gerais.

• Quando você é um novo cliente que possui uma conta no banco há 30 dias ou menos, o banco pode reter seus depósitos por mais tempo, de acordo com a Lei de Disponibilidade de Fundos Expedidos.
• Depósitos maiores, especialmente aqueles acima de US $ 5.000, geralmente levam mais tempo para serem creditados em sua conta do que depósitos menores. Os bancos podem reter depósitos acima de US $ 5.000 por até cinco dias úteis e, às vezes, mais.
• Geralmente, os depósitos em dinheiro estão disponíveis no próximo dia útil. O dinheiro pode não estar disponível imediatamente, mesmo se depositado em um caixa.
• Os cheques do governo depositados via caixa estarão disponíveis o mais tardar no dia útil seguinte.
• Os depósitos diretos ficam totalmente disponíveis para você no próximo dia útil após o depósito. (É por isso que você pode ver seu salário na sua conta na noite de quinta-feira - para poder acessar o dinheiro no dia de pagamento, sexta-feira, em vez de esperar até segunda-feira.)

O Controlador da Moeda do Tesouro dos EUA tem mais detalhes sobre as regras relativas à disponibilidade de depósitos em seu site, Respostas sobre disponibilidade de fundos.

As regras sobre a disponibilidade de fundos também se aplicam ao dinheiro que você deposita em uma conta poupança, conta de depósito no mercado monetário ou outros veículos para poupança disponível em um banco.

Contas para sua economia

Depois de verificar as contas, as contas de poupança são a próxima oferta que a maioria das pessoas pensa quando pensa em bancos. Ter uma conta poupança na qual você pode armazenar com segurança dinheiro extra que você pode acessar facilmente em caso de emergência - mas não tão facilmente que gastará dinheiro com coisas que não pretendia - é um componente essencial de qualquer bom plano financeiro pessoal . Enquanto uma conta corrente ajuda a proteger seu dinheiro e facilita o pagamento de contas, uma conta poupança simples ajuda a reservar dinheiro para objetivos de curto prazo, como sair de férias, pagar uma fatura grande ou estabelecer um fundo de emergência.

Existem vários tipos diferentes de produtos de poupança que os bancos oferecem; adiante estão os prós e os contras de cada um. Primeiro, faremos dois tipos de contas de poupança.

(Descubra como aumentar suas economias em Proteja suas economias de suas maiores ameaças - você .)

Contas de poupança regulares

Quase todos os bancos oferecem uma conta poupança básica e regular, com a qual você pode se inscrever pessoalmente, por telefone ou online. Esse é o tipo de conta poupança que você pode obter por padrão em um banco tradicional de tijolo e argamassa. A diferença entre essa conta e uma conta corrente é que geralmente ela não possui privilégios de verificação de cheques e pode ter um requisito de depósito inicial mais alto e, possivelmente, um requisito de saldo mínimo diário mais alto. As contas de poupança também têm um limite de seis saques mensais ou outras transações de saída. Esse tipo de conta pode ser chamado de "Economia do extrato", "Economia da meta", "Economia diária", "Way2Save", "Savings Plus" ou qualquer outra coisa que o departamento de marketing do banco considerasse inteligente.

É fácil configurar e manter uma conta poupança regular. Você pode vinculá-lo diretamente à sua conta corrente no mesmo banco e mover dinheiro com rapidez e facilidade entre as duas contas. A vinculação dessas duas contas às vezes pode ajudar a evitar cobranças a descoberto e taxas mínimas de saldo da sua conta corrente.

A principal desvantagem desse tipo de conta é sua taxa de juros muitas vezes lamentável. A taxa média nacional da conta poupança no final de junho de 2018 era de apenas 0, 07%, de acordo com o FDIC. Se você quer fazer com que seu dinheiro funcione para você, provavelmente você desejará minimizar a quantidade de dinheiro que mantém em uma conta poupança regular - se você usa uma - e optar por um veículo de poupança mais poderoso.

(Consulte Estas contas de poupança têm as taxas de juros mais altas .)

Contas de poupança on-line

Uma conta de poupança on-line difere de uma conta de poupança regular, pois você lida com ela exclusivamente pela Internet (às vezes também por telefone, mas não pessoalmente) e paga uma taxa de juros mais alta. Em 20 de setembro de 2018, por exemplo, uma das taxas de juros mais altas disponíveis para uma conta poupança era de 2, 25% para a conta poupança CIBIC Agility Onling do CIBC Bank USA, de acordo com o Bankrate. Enquanto isso, o Chase, o maior banco dos Estados Unidos, estava pagando 0, 01% em suas contas de poupança. Muitas contas de poupança on-line ofereciam taxas de juros de cerca de 1, 80%.

Algumas contas de poupança on-line são oferecidas pelos mesmos bancos que oferecem contas regulares de conta corrente e poupança, enquanto outras são oferecidas por bancos que não possuem agências físicas e oferecem exclusivamente produtos on-line. Se você está familiarizado com o banco on-line, uma conta poupança on-line pode ser uma escolha melhor do que uma conta poupança regular, devido ao seu maior potencial de ganhos. Muitas contas de poupança on-line também não têm um depósito mínimo para abrir uma conta, requisitos mínimos de saldo diário ou uma taxa de manutenção mensal, ao contrário de muitas contas de poupança associadas a bancos tradicionais.

Com alguns tipos de contas de poupança, regulares e online, a taxa de juros que o banco pagará depende de quanto dinheiro há na sua conta. Essas contas são chamadas de contas com taxas diferenciadas. Clientes com saldos mais altos ganharão juros a uma taxa mais alta.

(Saiba mais sobre contas de poupança de alta taxa em Manipulação de contas de poupança de alto rendimento .)

Planos de poupança automáticos

Muitos bancos oferecem planos de poupança automáticos e podem ser uma ótima maneira de desenvolver o hábito regular de economizar dinheiro. Em alguns bancos, estabelecer esse plano também é uma maneira de obter taxas bancárias mais baixas.

Um plano de economia automática é algo que você precisa configurar. Simplesmente envolve a escolha de uma quantia específica em dólares que você deseja transferir automaticamente da sua conta corrente para a sua conta poupança, geralmente uma vez por mês e no mesmo dia todos os meses (exceto quando esse dia cai em um fim de semana ou feriado).

Se você tiver uma idéia de quanto dinheiro geralmente sobra depois de pagar suas despesas todos os meses, pode usar isso como o valor que transfere automaticamente para sua conta poupança. Por outro lado, você pode alocar seus fundos extras para vários locais diferentes a cada mês, como uma conta de aposentadoria, uma conta de investimento e uma conta poupança. Nesse caso, convém escolher uma quantidade menor. Se você não souber quanto dinheiro pode contribuir com segurança para uma conta poupança todos os meses, a criação de um orçamento ajudará você a descobrir. Você sempre pode começar com uma quantia modesta, como US $ 20, e aumentá-la mais tarde.

Embora algumas pessoas estejam preocupadas com a idéia de comprometer-se a economizar uma certa quantia automaticamente a cada mês, a maioria dos gurus do investimento diz que se pagar primeiro é um componente-chave na construção de riqueza. O outro grande benefício de estabelecer um plano de poupança automático é que você não precisa se lembrar de reservar dinheiro para economizar todos os meses - seu banco fará isso por você.

Contas de Depósito no Mercado Monetário

O mercado monetário é um segmento do mercado financeiro onde são negociados instrumentos financeiros com alta liquidez e vencimentos muito curtos. É considerado um local seguro para colocar dinheiro devido à natureza altamente líquida dos títulos e seus curtos vencimentos. Embora as contas de investimento no mercado monetário não apresentem riscos, as contas de depósito no mercado monetário são praticamente isentas de riscos, porque são seguradas pelo FDIC, assim como as contas correntes e de poupança. As contas de depósito no mercado monetário não devem ser confundidas com os fundos mútuos do mercado monetário, oferecidos por empresas de investimento e que não são segurados pelo FDIC.

As contas de depósito no mercado monetário tendem a ter requisitos de saldo mínimo mais altos do que as contas de poupança regulares ou online. Esse mínimo geralmente varia de US $ 100 a US $ 2.500. Pode haver uma taxa mensal associada a esse tipo de conta poupança. Os juros pagos serão maiores do que os saldos de uma conta poupança regular, mas possivelmente menos do que uma conta poupança online pagaria. Por exemplo, em 20 de setembro de 2018, o CIT Bank, um banco somente on-line, pagou 1, 85% APY em saldos de contas do mercado monetário e 1, 55% APY em saldos de contas de poupança de alto rendimento; o depósito mínimo é de US $ 100. Do ponto de vista funcional, você pode não notar muita diferença, se houver alguma, entre uma conta de depósito no mercado monetário e uma conta poupança regular ou online.

Certificados de Depósito

Um certificado de depósito (CD) é um certificado de poupança que autoriza o portador a receber juros. De muitas maneiras, é semelhante a um título, exceto que, em vez de pagar juros periodicamente durante a vida do investimento, ele paga todos os seus juros de uma só vez quando amadurece. Além disso, como os CDs são produtos bancários, eles vêm com seguro FDIC.

Um CD tem uma data de vencimento e uma taxa de juros fixa especificada e pode ser emitido em qualquer denominação. O prazo de um CD geralmente varia de um mês a cinco anos. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

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Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.