4 maneiras Trump, GOP tentando mudar empréstimos estudantis

Tentar seguir os desenvolvimentos no mundo dos empréstimos estudantis pode ser uma experiência estonteante nos dias de hoje. Isso porque o governo Trump, bem como uma legislatura controlada pelo Partido Republicano, propuseram uma série de movimentos ousados ​​projetados para agitar a indústria e enfraquecer o poder dos reguladores.

Algumas dessas idéias já estão em andamento. Sob a secretária Betsy DeVos, o Departamento de Educação dos EUA afrouxou as restrições às faculdades com fins lucrativos, com taxas de inadimplência acima da média, e tentou limitar a capacidade dos estados de regular empréstimos federais. O departamento até trabalhou para evitar a supervisão de empréstimos federais pelo Consumer Financial Protection Bureau, uma medida que ajudou a forçar a renúncia do ombudsman de empréstimos estudantis da CFPB, Seth Frotman, em agosto de 2018.

Os legisladores republicanos também aprovaram com sucesso mudanças mais concretas. Entre eles: uma conta de imposto que encerrou a dedução da taxa de matrícula para os alunos que especificam suas declarações fiscais (embora a conta tenha sustentado o Crédito Fiscal de Oportunidade Americano).

O destino de várias outras possíveis mudanças ainda está no ar, no entanto. A seguir, estão algumas das propostas que os mutuários poderão ver em um futuro próximo.

Menos opções de reembolso de empréstimos

Os estudantes com empréstimos federais, que representam a maior parte do mercado, atualmente têm oito opções de pagamento diferentes. Eles podem optar por efetuar pagamentos fixos ao longo da vida do empréstimo, aumentar seus pagamentos de forma incremental com um plano "graduado" ou escolher uma opção gerada por renda.

O governo Trump quer reduzir o número de planos de pagamento com base em renda para apenas um, uma medida que alega tornará o processo de tomada de decisão menos complicado para os mutuários. A proposta limitaria os pagamentos mensais a 12, 5% da renda discricionária e perdoaria a dívida de graduação após 15 anos (ou 30 anos, para estudantes de pós-graduação). Atualmente, esses empréstimos não são perdoados por 20 a 25 anos, dependendo da opção de pagamento selecionada. (Veja Como a dívida estudantil compromete a economia da aposentadoria .)

Fim dos subsídios para empréstimos

A lei que em grande parte molda nosso sistema de ensino pós-secundário, a Lei do Ensino Superior de 1965, não é renovada há mais de uma década. Um grupo de congressistas do Partido Republicano está tentando substituí-lo pela Lei de Promoção de Oportunidades Reais, Sucesso e Prosperidade através da Educação (PROSPER), que teria implicações importantes para estudantes e mutuários.

Simplificaria o FAFSA atual, por exemplo, o formulário de auxílio financeiro que muitos consideram desnecessariamente complicado. E consolidaria as várias opções de subsídios federais com base nas necessidades em um único programa - embora com menos dólares em geral.

O projeto também encerraria a prática de pagar juros sobre empréstimos enquanto os alunos ainda frequentavam as aulas. Esse é um benefício que os beneficiários de empréstimos federais "subsidiados" desfrutaram até agora. Mas se o PROSPER se tornar a lei da terra, todos os empréstimos não serão subsidiados. Isso significa que todos os estudantes devem juros sobre empréstimos enquanto ainda estão na faculdade, em vez de poder esperar até depois para começar a pagá-los. (Consulte: Empréstimos diretos federais: subsidiado versus não subsidiado para obter detalhes.)

Empréstimos federais simplificados

A Lei PROSPER, em sua forma atual, também inclui uma disposição que fundiria todos os programas federais de empréstimos para estudantes de graduação, pós-graduação e pais em um único programa a partir de 1º de julho de 2019. Os patrocinadores republicanos argumentam novamente que isso ajuda a simplificar o processo de empréstimo.

Mas, considerando os limites de empréstimos que a lei estabelece, é difícil não ver isso como uma medida para reduzir o papel do governo federal no mercado de empréstimos a estudantes. Sob o Federal ONE Loan, os graduados dependentes não seriam capazes de obter mais de US $ 39.000 em empréstimos federais ao longo da vida. Estudantes de graduação que não são reivindicados como dependentes por seus pais enfrentariam um limite de US $ 60.250, e os próprios pais estariam limitados a uma vida útil máxima de US $ 56.250 por criança em empréstimos.

Se aprovada, isso poderia forçar as famílias menos abastadas a preencher a lacuna com empréstimos estudantis privados, que, diferentemente dos empréstimos federais, dependem da capacidade de crédito do requerente. Aqueles com crédito ruim podem ter dificuldade em obter o financiamento de que precisam ou podem acabar pagando taxas de juros significativamente mais altas do que receberiam com um empréstimo federal.

Eliminação do perdão dos empréstimos

Para alguns graduados, trabalhar para o governo ou para uma organização sem fins lucrativos após a faculdade é uma maneira de fazer algum bem à sociedade - mesmo que isso signifique ter um corte substancial nos salários para isso. Desde 2007, o perdão público para empréstimos a estudantes (PSLF) programa tornou essa decisão um pouco mais fácil. (Ver também Perdão de empréstimos para estudantes: como funciona? )

O PSLF elimina o saldo do seu empréstimo de estudante, se você trabalha em um desses setores, depois de fazer 120 pagamentos mensais dentro do cronograma. O programa tem sido ótimo para o número relativamente pequeno de mutuários que se qualificam, mas é caro para o governo federal .

Em março, o Congresso aprovou uma lei de gastos que direcionou US $ 350 milhões para o programa de perdão de empréstimos. Mas a criação de um programa ONE Loan efetivamente mataria o PSLF para novos mutuários. Isso pouparia ao tio Sam as despesas, mas os defensores do PSLF dizem que acabar com isso desencorajaria futuros graduados de servirem no setor público.

A linha inferior

As eleições de meio de mandato deverão ter grandes implicações para qualquer número de itens de políticas. Empréstimos estudantis não são exceção. Se o Partido Republicano conseguir manter o controle de ambas as casas do Congresso, terá uma chance muito maior de introduzir mudanças que simplificarão as opções de empréstimo, mas também reduzirão o papel do governo no financiamento da faculdade. (Veja nosso tutorial: Tudo sobre empréstimos para estudantes .)