Por que o casamento faz sentido financeiro

O casamento faz sentido financeiro. Se você tem uma pessoa significativa que acredita que casar é mais um passivo financeiro do que um benefício, essa mentalidade é mais comum do que você imagina. Muitas pessoas, em grande parte confusas com a crença de longa data de que os casais pagam mais impostos do que aqueles que são solteiros (a pena de casamento), adotaram essa linha de pensamento como uma razão para evitar o nó.

Não só é amplamente falso para muitos casais, mas há várias razões pelas quais o casamento faz sentido financeiramente. Primeiro, vamos combater os impostos.

Principais Takeaways

• Casais com renda desigual geralmente recebem um bônus de casamento.
• Os novos colchetes de impostos podem significar que os casais que estão entrando juntos estão em um colchete inferior.
• Se o parceiro tiver deduções fiscais não utilizadas, os contribuintes qualificados poderão tirar proveito delas.
• Se um cônjuge não tiver renda, as contribuições do IRA para a renda do outro cônjuge podem dobrar, pois o parceiro de trabalho pode financiar uma conta para cada um.
• O seguro de saúde pode ser o maior benefício financeiro: um casal cujos empregadores oferecem seguro de saúde pode escolher o plano melhor ou mais barato para eles.
• Os casais tendem a obter descontos em seguro de assistência a longo prazo, seguro automóvel e seguro residencial.
• Os casais geralmente se qualificam para obter melhores créditos e melhores empréstimos.

Pena de casamento / bônus de casamento

Sim, o sistema tributário progressivo dos EUA pode ser uma via de mão dupla para os casais. Apesar de várias tentativas de reforma, ainda existe uma pena de casamento para alguns casais que ganham o mesmo valor e são empurrados para uma faixa tributária mais alta quando sua renda familiar mais ou menos dobra no casamento. Isso vale para casais de alta e baixa renda.

Por outro lado, os casais em que um parceiro obtém toda a renda - ou significativamente mais que o outro - às vezes se beneficiam de um bônus de casamento, porque a faixa do ganhador mais alto cai após o casamento e eles acabam pagando menos impostos do que se tivessem arquivado separadamente como Músicas. No total, os bônus de casamento podem chegar a 21% da renda de um casal, enquanto as multas podem chegar a até 12%, de acordo com a Fundação Fiscal. A eliminação de toda e qualquer sanção e bônus de casamento exigiria uma reescrita significativa do código tributário que teria efeitos de longo alcance. Em vez disso, os legisladores contam com soluções alternativas de pena de casamento.

Lei sobre cortes e empregos tributários e casamento

O advento da Lei de Cortes e Empregos Tributários (TCJA), que foi assinada pelo Presidente Donald Trump em 22 de dezembro de 2017, levou a várias alterações no código tributário que visavam reduzir os impostos corporativos, individuais e imobiliários. Já houve muita discussão sobre como a alteração do código tributário faz apenas pequenas reduções nas alíquotas do imposto de renda para a maioria dos tipos de faixas tributárias individuais, ao mesmo tempo em que concede reduções tributárias significativas às empresas. Além disso, os cortes que beneficiam os indivíduos serão eliminados em 2025, permanecendo para corporações e outras entidades. À parte esse debate, há muitas informações novas a serem consideradas pelos casais.

Suportes, Phaseouts alinhados

Em primeiro lugar, os novos escalões de imposto para casais que registram um retorno conjunto agora dobram a taxa de escalão único com a mesma renda (além daqueles dos escalões de 35% e 37%). Esse alinhamento limita a causa principal da penalidade anterior, já que mais casais constatam que suas rendas combinadas agora os colocam em uma faixa inferior.

Da mesma forma, a eliminação do crédito tributário infantil foi alinhada a partir de US $ 400.000 para casais (o dobro da eliminação de US $ 200.000 para solteiros). Anteriormente, a eliminação foi de US $ 75.000 para solteiros e US $ 110.000 para casais, então essa mudança eliminou outra possível pena de casamento para casais com filhos.

Isenção de AMT e aumento de eliminação gradual

O imposto mínimo alternativo (AMT) é um regime tributário paralelo às regras tributárias normais e aplicável a indivíduos e casais de renda mais alta. De acordo com a AMT, quando os impostos são calculados, o maior dos dois números é o que é devido pelo contribuinte (muito à ira daqueles que têm a sorte de acioná-lo). A AMT permanece sob o TCJA, mas a nova regra aumentou tanto a isenção da AMT quanto o nível de renda em que a AMT é eliminada. O resultado é que a AMT atingirá menos contribuintes de alta renda.

Penalidades e bônus sobre crédito de imposto de renda ganho

A pena de casamento pode ser especialmente grande para os contribuintes que se qualificam para o crédito de imposto de renda ganho (EITC) quando a renda de um dos cônjuges desqualifica o casal. Dito isto, o casamento pode aumentar o EITC se um pai ou mãe que não trabalha arquivar juntamente com um trabalhador com ganhos relativamente baixos.

Por exemplo, um casal com US $ 40.000 em renda combinada (divisão 50/50) teve uma penalidade fiscal de mais de US $ 2.439 em 2018, de acordo com o Tax Policy Center. Se esse casal não fosse casado, um dos pais poderia se apresentar como chefe de família com dois filhos e o outro seria como solteiro. Sob essa estrutura, eles teriam combinado deduções padrão de US $ 30.000, que são US $ 6.000 a mais do que a nova e alinhada dedução padrão de US $ 24.000 para esse nível de renda ao serem apresentadas em conjunto como casal.

Ao registrar retornos separados, o chefe de família pode reivindicar um EITC de US $ 5.434 e um crédito de imposto infantil de US $ 2.825 (o outro pai ou mãe não se qualifica para nenhum crédito). Isso significa que o chefe da família recebe um reembolso de $ 8.059, enquanto o outro pai deve $ 800 pelo reembolso total de $ 7.259. Se esse casal arquivasse em conjunto, eles teriam visto um EITC muito menor de US $ 2.420, mas um crédito tributário maior de US $ 4.000. No total, o reembolso seria de US $ 4.820, o que equivale a US $ 2.439 a menos do que se eles não fossem casados ​​e tivessem apresentado separadamente.

Quer ver por você mesmo? Tire seus documentos financeiros e use essa ferramenta para calcular se o casamento traria (ou traria) uma penalidade ou bônus para você e seu parceiro.

Abrigo de imposto?

A oportunidade de utilizar as deduções não utilizadas de alguém é uma razão para se casar com elas? Provavelmente não. Mas se o proprietário de uma empresa de sucesso se casar com alguém que não está aproveitando suas deduções fiscais, poderá reduzir sua carga tributária por meio de uma baixa contábil. Isso também pode se aplicar a altas despesas médicas. Pode não ser romântico, mas é uma sólida estratégia de planejamento tributário.

Contribuições da IRA

O teto de renda das contribuições tradicionais e do Roth IRA é muito mais alto para casais em que um dos cônjuges não tem renda. Dado que o cônjuge de um contribuinte empregado pode contribuir para um IRA, mesmo que ele próprio não tenha um emprego remunerado, um casal que se encaixe nessa descrição pode gastar milhares de dólares extras para a aposentadoria (uma contribuição total para cada parceiro), ao mesmo tempo em que obtém benefícios significativos. benefícios fiscais.

Ah, e se você está se perguntando se esses incentivos (e desincentivos) têm algum efeito sobre o casamento de um casal, eles não. Dito isto, eles têm alguma influência sobre o quanto cada cônjuge trabalha.

Pensão alimentícia não é mais dedutível; Agora tributável

Enquanto falamos sobre casamento (ou melhor, o final de um), uma grande mudança no TCJA é que os contribuintes que pagam pensão alimentícia após 31 de dezembro de 2018 não conseguem mais deduzir seus pagamentos. Da mesma forma, aqueles que receberam seu decreto final de divórcio após 1º de janeiro de 2019, agora precisam reivindicar pensão alimentícia como renda ordinária.

Benefícios de seguro de saúde do casamento

Possivelmente, o maior benefício financeiro de se casar é o seguro de saúde e a possibilidade de compra de benefícios. Se uma pessoa tiver acesso ao seguro de saúde patrocinado pela empresa, poderá adicionar seu cônjuge à apólice por um custo adicional. Se ambos tiverem acesso, poderão escolher o melhor ou o mais barato.

O seguro de saúde é um custo enorme e só aumenta; o casamento pode levar a economias significativas e / ou a um aumento na cobertura.

Quando os casais se casam e ambos têm seguro de saúde patrocinado pela empresa, eles precisam decidir se ambos devem manter seu próprio seguro ou se um dos cônjuges se juntará ao plano do outro. Geralmente, a cobertura pode ser alterada nos 60 dias após o casamento. Lembre-se de que os casais que obtêm seu seguro de saúde por meio de uma troca devem se inscrever juntos, embora cada indivíduo possa escolher um plano diferente. Além disso, se cada parceiro receber um subsídio por meio do Affordable Care Act quando solteiro, o casamento provavelmente os penalizará assim que se casarem, pois seus salários combinados provavelmente os empurrariam para o limite de corte (US $ 46.680 para solteiros; US $ 62.920 combinados).

Os casais também tendem a obter grandes descontos no seguro de assistência a longo prazo (LTC), com algumas estimativas em torno de 40%. Isso ocorre porque os casais tendem a cuidar um do outro em casa pelo maior tempo possível, reduzindo a responsabilidade da seguradora.

Benefícios de seguro automóvel e residencial do casamento

Ao reunir as necessidades de seguro, os custos de seguro diminuem. Além disso, é menos provável que os casais sofram acidentes de carro. Os descontos para várias apólices e o preço mais baixo associado ao casamento são apenas alguns dos benefícios do seguro. Segundo o Insure.com, um jovem de 23 anos que vive em Indianápolis pode ver uma queda de 26% em seu prêmio anual ao solicitar a cobertura como parte de um casal. Outros descontos incluem apólices para vários carros e seguro de proprietários de imóveis com seguro de automóvel. Algumas seguradoras domésticas oferecem descontos apenas por serem casadas; não deixe de perguntar quando estiver engatado.

Melhores empréstimos para pessoas casadas

Duas rendas são melhores que uma. Se você solicitar uma casa de US $ 150.000 como adulto solteiro, poderá ter apenas sua própria renda para o banco considerar. Como casal, sua renda combinada provavelmente permitirá que você se qualifique para um empréstimo maior com melhores condições, assumindo que sua pontuação de crédito seja razoável. Lembre-se de que a renda não é o único fator; os credores também examinam históricos de crédito, total (e tipo de) dívida, bem como a relação dívida / renda dos mutuários.

Falando de crédito ...

Como a pontuação de crédito de todos está anexada ao número do Seguro Social, o casamento não apaga nem inicia um novo histórico de crédito de ninguém. O que o casamento faz, no entanto, é criar um histórico de dívidas conjuntas e novas contas (quando abertas) para cada cônjuge, que também se refletem nos históricos de crédito individuais.

O casamento pode ou não ajudá-lo a obter uma hipoteca, mas a renda combinada pode ajudar os casais a se qualificarem para uma maior.

Quando os casais abrem uma conta em conjunto, ambas as pontuações de crédito serão levadas em consideração no processo de aprovação. Se um parceiro tiver crédito especialmente fraco, ambos poderão ter azar com os credores ao abrir uma conta conjunta, resultando em negação ou taxas e taxas mais altas. Certamente, o oposto é verdadeiro; se um parceiro tem um crédito melhor que o outro, seu histórico e o hábito de cumprir os pagamentos em dia podem ajudar na pontuação do outro. Há também a opção do parceiro com as melhores contas de abertura de pontuação que ambas usarão, embora isso possa não funcionar tão bem para aplicativos de hipoteca quando duas rendas forem úteis.

O resultado é que, quando alguém com pouco crédito se casa com alguém com bom crédito, os hábitos da pessoa com bom crédito tendem a passar para o outro parceiro. O fato de muitos casais poderem alavancar duas rendas e combinar (e reduzir) muitos custos também ajuda as finanças. Assim, como casal, você pode estar em uma posição melhor para manter uma sólida base financeira ou um bom caminho para chegar lá.

Proteção financeira

A maioria das pessoas não se casa por proteção financeira, mas o casamento oferece essa vantagem para os dois cônjuges. Para começar, se um de vocês passa por um problema grave profissional ou clinicamente, há outra pessoa para ajudar e, provavelmente, gerar alguma renda.

Não é exagero dizer que a proteção em um divórcio dificilmente é um motivo para se casar, mas ser casado fornece proteção se você se separar. É preciso um tribunal ou um acordo legal para dividir os bens de um casal. Cada parte tem alguma proteção e uma chance de distribuição equitativa dos bens conjugais. Quando duas pessoas solteiras vivem juntas, o procedimento legal para dividir ativos não é tão claro. Os tribunais decidiram na maioria dos estados que a lei do divórcio não se aplica a casais solteiros.

Isso significa que o direito contratual será aplicado na divisão dos ativos. Um não cônjuge não tem direito inerente a nenhum dos ativos da outra pessoa, mesmo que a propriedade tenha sido comprada usando fundos combinados. A exceção a essa regra são os poucos estados que permitem o casamento de direito consensual, mas é um mito que viver juntos por um certo período de tempo conceda a esses parceiros todos os direitos de um casamento tradicional. Os casais devem rever algumas dessas regras para garantir o que se aplica a eles e o que não se aplica.

Outras considerações sobre benefícios de casamento

Além de considerações tributárias, melhores cuidados de saúde e acesso a serviços financeiros e proteção legal, os casais devem considerar os benefícios frequentemente negligenciados (e possíveis compensações financeiras) de serem contratados. Começaremos com o melhor benefício de todos: os indivíduos casados ​​tendem a viver mais do que os solteiros. Embora as razões para esse fato sejam complexas, os números e benefícios não podem ser ignorados, especialmente quando se trata de planejamento de aposentadoria.

Falando em planejamento a longo prazo, os casais também devem considerar que o casamento não precisa necessariamente ser uma desculpa para uma grande festa. Com o casamento médio custando mais de US $ 30.000 e contribuindo pouco para resultados conjugais positivos, os casais devem pesar esse custo contra a idéia de um adiantamento em uma casa. Os casais também devem considerar o fato de que, quando se gasta mais em anéis de noivado (US $ 2.000 a US $ 4.000), há uma maior chance de divórcio (1, 3 vezes, de fato). Em vez de ouvir esse vendedor astuto, pense no seu parente sensato que o aconselharia que você pode ter um ótimo casamento e um anel elegante sem gastar muito.

A linha inferior

Se seu parceiro estiver usando finanças como motivo para não se casar com você, esse argumento não se sairá bem contra os fatos. Casar e permanecer a longo prazo traz a oportunidade de mais segurança financeira, desde que cada cônjuge pratique boas regras financeiras familiares. Não gaste mais do que você tem e limite - ou elimine - o uso de cartões de crédito. Faça também sua pesquisa sobre como administrar dinheiro em casal, o que é um pouco mais complexo do que você imagina. Não deixe de ter uma conversa honesta sobre hábitos de gastos, ansiedade financeira e objetivos.