Mutuário Subprime
Um mutuário subprime é uma pessoa considerada como um risco de crédito relativamente alto para um credor. Os tomadores de empréstimos subprime têm pontuações de crédito mais baixas e provavelmente têm vários fatores negativos em seus relatórios de crédito, como inadimplências e rejeições de contas. Os mutuários subprime também podem ter um histórico de crédito "fraco", o que significa que eles têm pouca ou nenhuma atividade em seus relatórios de crédito, nos quais os credores podem basear suas decisões.
Principais Takeaways
- Os tomadores de empréstimos subprime são indivíduos que representam um risco maior para os credores.
- Eles normalmente têm pontuações de crédito abaixo de 670 e outras informações negativas em seus relatórios de crédito.
- Os mutuários subprime podem achar mais difícil obter empréstimos e geralmente terão que pagar taxas de juros mais altas quando o fizerem.
- No entanto, muitos credores estão oferecendo novos produtos para atender esse mercado.
Entendendo quem se torna um mutuário subprime
Os credores dependem de agências de crédito para fornecer relatórios e pontuações de crédito nos quais basear suas decisões de empréstimo. As pontuações de crédito são calculadas usando uma variedade de metodologias e, quanto maior a pontuação, melhor o crédito da pessoa. A pontuação de crédito mais utilizada é a pontuação FICO.
A Experian, uma das três principais agências de crédito nacionais, divide a pontuação de crédito em cinco níveis. As três principais camadas - conhecidas como "excepcional", "muito boa" e "boa" - são reservadas para indivíduos com pontuação de crédito de 670 ou mais. (A pontuação mais alta possível no FICO é 850.)
Os mutuários subprime se enquadram nos dois níveis inferiores, nas categorias "justo" e "muito ruim". O crédito justo envolve pontuações que variam de 580 a 669; crédito muito ruim é menor que 580. (A pontuação mais baixa possível é 300.)
Suas baixas pontuações de crédito dificultam a obtenção de crédito por meio de credores tradicionais. Quando conseguem obter empréstimos, os tomadores de empréstimos subprime geralmente recebem condições menos favoráveis, em comparação com os que têm bom crédito.
Os credores do subprime, empresas especializadas neste mercado, estão dispostos a assumir o maior risco que os mutuários do subprime representam em troca de taxas de juros mais altas. Embora os empréstimos subprime possam ser um negócio lucrativo, esse foi um dos principais fatores que levaram à crise das hipotecas subprime nos EUA em 2008. Muitos credores, especificamente no mercado hipotecário, relaxaram seus requisitos para atrair mais tomadores de empréstimos. Essas hipotecas tiveram taxas de inadimplência mais altas e, posteriormente, levaram a novas regulamentações, principalmente a Lei Dodd-Frank, que reforçou os padrões de empréstimos nos mercados de crédito.
Tipos de produtos subprime
No mercado emergente de fintech de hoje, várias novas empresas, incluindo vários credores on-line, agora se concentram em tomadores de empréstimos subprime e de arquivos finos. As agências de crédito também desenvolveram novas metodologias de pontuação de crédito para esses tomadores. Isso ajudou a aumentar as ofertas disponíveis para os mutuários subprime.
Os cartões de crédito garantidos podem ajudar os mutuários subprime a melhorar suas pontuações de crédito e eventualmente se qualificarem para um cartão de crédito regular.
Um produto amplamente disponível que oferece uma alternativa para os mutuários subprime é o cartão de crédito protegido. O mutuário coloca dinheiro em uma conta bancária especial e, em seguida, pode gastar até uma certa porcentagem desse valor, usando o cartão seguro. Após um período de tempo, o mutuário pode estar qualificado para atualizar para um cartão de crédito com um limite de crédito mais alto.
Algumas empresas também oferecem cartões de crédito convencionais e não garantidos, projetados para tomadores de empréstimos subprime. Eles incluem o Credit One Bank, o First Premier Bank e o First Savings Bank. As taxas de juros desses cartões de crédito podem chegar a 30% e costumam ter taxas anuais de aproximadamente US $ 100 e taxas mensais que variam de US $ 5 a US $ 10 por mês. Esses cartões também costumam ter um limite de crédito menor do que outros, o que é outra maneira de os credores mitigarem alguns dos riscos do subprime.
Além dos cartões de crédito, muitos credores subprime também oferecem empréstimos não rotativos, como empréstimos para carros, com taxas de juros na faixa de 36%.
Os credores do dia de pagamento são outra alternativa de crédito subprime mais controversa. Esses credores fornecem empréstimos de curto prazo a taxas anuais (APRs) que podem exceder 400% em alguns estados.
Nos empréstimos hipotecários, os tomadores de empréstimos subprime podem apresentar menos riscos do que em outros tipos de empréstimos, porque a hipoteca é garantida pela própria casa. Ainda assim, os tomadores de empréstimos subprime podem ter mais dificuldade em obter uma hipoteca e podem esperar pagar uma taxa de juros mais alta que o tomador médio, se o fizerem.