Quais são os prós e os contras dos empréstimos da apólice de seguro de vida?

Como qualquer tipo de empréstimo, empréstimos de apólice de seguro de vida vêm com prós e contras. É importante analisar os dois aspectos antes de decidir se contrai empréstimos contra toda a sua apólice de seguro de vida.

Prós de um empréstimo de apólice de seguro de vida

Conseguir um empréstimo de apólice de seguro de vida é rápido e fácil. Como você empresta seus próprios ativos, não há processo de aprovação, verificação de crédito ou verificação de renda. Os empréstimos para apólices geralmente têm uma taxa de juros muito menor do que os empréstimos bancários e são desprovidos de altas taxas e custos de fechamento. Na maioria dos casos, eles também são isentos de impostos. Depois de solicitar o empréstimo, geralmente é recebido um cheque em cinco a 10 dias úteis.

Os fundos de um empréstimo de apólice podem ser usados ​​da maneira que você escolher. Como o valor em dinheiro da sua apólice atua como garantia para o empréstimo, você pode usá-lo para qualquer coisa, de contas domésticas a férias. A companhia de seguros não exige uma explicação sobre como você pretende usar os fundos. Ao contrário de um empréstimo bancário ou cartão de crédito, não há pagamento mensal necessário para um empréstimo de apólice nem data de devolução. Você pode pagar em dois meses ou deixar descansar sem fazer pagamentos por anos. No entanto, mesmo que nenhum pagamento seja feito, o empréstimo acumula juros que são adicionados ao saldo do empréstimo.

Os empréstimos para apólices não são renda tributável, desde que o valor emprestado seja igual ou menor que o valor dos prêmios pagos. Como o empréstimo é emprestado contra seus próprios ativos e não atinge seu crédito, o IRS não reconhece o empréstimo como receita; portanto, não é tributado.

Contras de empréstimos contra seu seguro de vida

Se você morrer antes de pagar o seu empréstimo de apólice, o saldo do empréstimo mais os juros acumulados será retirado do benefício por morte concedido aos seus beneficiários. Isso pode ser um problema se seus beneficiários precisarem do valor total do benefício pretendido. Quando o empréstimo não é pago, os juros acumulados são adicionados ao saldo principal do empréstimo.

Se o saldo do empréstimo aumentar acima do valor em dinheiro, sua apólice poderá expirar e arriscar a rescisão pela companhia de seguros. No caso de uma política caducar ou ser renunciada, o saldo do empréstimo mais juros é considerado receita tributável pelo IRS, e os impostos devidos podem ser uma quantia bastante grande, dependendo do empréstimo inicial e dos juros acumulados.

O empréstimo do seu valor em dinheiro pode resultar na transferência do valor da garantia de uma conta de investimento para uma conta segura. Quaisquer dividendos auferidos na conta de investimento são reduzidos com base no valor das garantias garantidas.

(Para leitura relacionada, consulte "Noções básicas sobre empréstimos para seguros de vida".)