Definição de hipoteca de taxa variável
Uma hipoteca de taxa variável é um tipo de empréstimo à habitação no qual a taxa de juros não é fixa. Em vez disso, os pagamentos de juros serão ajustados a um nível acima de uma referência ou taxa de referência específica (como LIBOR + 2 pontos). Os credores podem oferecer aos mutuários juros de taxa variável ao longo da vida de um empréstimo hipotecário. Eles também podem oferecer uma hipoteca de taxa ajustável, que inclui uma taxa fixa e variável que é redefinida periodicamente.
O básico de uma hipoteca de taxa variável
Uma hipoteca de taxa variável difere de uma hipoteca de taxa fixa, pois as taxas durante uma parte da duração do empréstimo são estruturadas como variáveis. Os credores oferecem produtos de empréstimos hipotecários de taxa variável e taxa ajustável com diferentes estruturas de taxa variável.
Geralmente, os credores podem oferecer aos mutuários empréstimos amortizantes ou não amortizáveis que incorporam diferentes estruturas de juros de taxa variável. Empréstimos de taxa variável são normalmente favorecidos pelos tomadores de empréstimos que acreditam que as taxas cairão com o tempo. Em ambientes com taxas decrescentes, os mutuários podem tirar proveito de taxas decrescentes sem refinanciamento, uma vez que suas taxas de juros diminuem com a taxa de mercado.
Juros de taxa variável
As taxas variáveis são estruturadas para incluir uma taxa indexada e uma margem de taxa variável. Se uma taxa variável for cobrada de um mutuário, será atribuída uma margem no processo de subscrição. A maioria das hipotecas de taxa variável pagará uma taxa totalmente indexada, baseada na taxa indexada mais a margem.
Alguns mutuários podem se qualificar para pagar apenas a taxa indexada, que pode ser cobrada dos mutuários de alta qualidade de crédito em um empréstimo de taxa variável. As taxas indexadas são geralmente comparadas à taxa básica de juros do credor; no entanto, também pode ser comparado com a LIBOR. Taxas do Tesouro. Um empréstimo de taxa variável cobrará os juros do mutuário que flutuam com alterações na taxa indexada.
Empréstimos de taxa variável a termo
Empréstimos de taxa variável a prazo cobrarão dos mutuários juros de taxa variável durante toda a vida útil do empréstimo. Em um empréstimo de taxa variável, a taxa de juros do mutuário será baseada na taxa indexada e em qualquer margem necessária. A taxa de juros do empréstimo pode variar a qualquer momento durante a vida do empréstimo.
Exemplo de hipotecas de taxa variável: empréstimos hipotecários de taxa ajustável (ARMs)
Os empréstimos hipotecários de taxa ajustável (ARMs) são um tipo comum de produto de empréstimo hipotecário de taxa variável oferecido pelos credores hipotecários. Esses empréstimos cobram ao tomador uma taxa de juros fixa nos primeiros anos do empréstimo, seguida por uma taxa de juros variável depois disso.
Os termos do empréstimo variam de acordo com a oferta do produto. Por exemplo, em um empréstimo de 2/28 ARM, um mutuário pagaria dois anos de juros prefixados, seguidos por 28 anos de juros variáveis que podem mudar a qualquer momento.
Em um empréstimo de 5/1 ARM, o mutuário pagaria juros de taxa fixa pelos primeiros cinco anos com juros de taxa variável depois disso, enquanto que em um empréstimo de 5/1 de taxa variável, os juros de taxa variável do mutuário seriam redefinidos a cada ano com base na taxa total de juros. taxa indexada no momento da data de redefinição.