Você deve fechar seu cartão de crédito?

Com o aumento do custo de vida e as taxas de juros de cartão de crédito cada vez mais altas, você pode decidir melhorar seu bem-estar financeiro e limitar sua dívida fechando os cartões de crédito. Antes de fazer isso, no entanto, é importante entender o impacto que o fechamento de um cartão de crédito terá na sua pontuação de crédito, incluindo o que acontecerá com qualquer histórico de crédito associado ao cartão fechado. Muitas vezes, pode haver maneiras mais inteligentes de atingir seu objetivo de reduzir custos e reduzir dívidas.

Por que as pessoas fecham cartões de crédito

Aqui estão alguns dos motivos mais comuns que levam as pessoas a fechar um cartão de crédito:

• Gastos excessivos: se você sente que está gastando muito dinheiro, pode descobrir que a melhor maneira de recuperar o controle e resistir ao fascínio de gastos aparentemente indolores com plástico é fechar a conta do cartão de crédito.
• Cartões inativos: se você não estiver mais usando um cartão, talvez seja melhor encerrar a conta, especialmente se estiver pagando uma taxa anual no cartão.
• Proteção contra roubo de identidade: algumas pessoas podem fechar uma conta de cartão de crédito com o objetivo de reduzir a chance de sua identidade ser roubada.
• Altas taxas de juros: você pode fechar a conta para evitá-las.
• Carregar um saldo alto: como forma de controle de danos, algumas pessoas decidem fechar um cartão de crédito quando possuem um saldo alto.

Como um cartão fechado afeta sua pontuação de crédito

Fechar uma conta de cartão de crédito nem sempre é a única - ou a melhor - maneira de resolver esses problemas financeiros. Isso ocorre porque o fechamento de uma conta pode afetar sua pontuação de crédito - e não de uma maneira boa - dependendo do seu histórico de crédito e do estado atual do seu saldo em relação ao seu limite de crédito, também conhecido como sua taxa de utilização de crédito. Aqui está como:

Histórico de crédito

Se você tem um histórico terrível em um cartão, a tentação de fechar uma conta pode ser alta. O Fair Credit Reporting Act exige que o histórico negativo permaneça não mais que sete anos - ou 10 anos para uma falência. Você fecha a conta, continua seu pensamento, e em sete anos as informações negativas serão apagadas. Mas isso é verdade se você mantiver a conta aberta também - e trabalhar para transformar essa conta ruim em uma boa pagando dívidas e fazendo cada pagamento mensal no prazo. Ao fechar a conta, você aumentará sua relação saldo / limite, causando mais danos à sua pontuação de crédito.

Relação Saldo / Limite

Sua relação saldo / limite, ou sua taxa de utilização de crédito, é simplesmente o saldo do seu cartão de crédito dividido pelo seu limite de crédito. (Se o seu saldo for de US $ 200 e o limite de crédito for de US $ 1.000, a taxa de utilização de crédito será de 20%.) Essa taxa é importante porque os credores e os credores a consideram ao considerar conceder crédito adicional a você ou conceder um empréstimo a você. Eles gostam de ver que você está fazendo bom uso do crédito que possui atualmente.

De fato, quanto do seu crédito disponível você está usando é a base para 30% da sua pontuação de crédito. Ao avaliar sua relação saldo / limite, os credores desejam ver um saldo baixo em comparação com o seu limite. (A FICO sugere que você mantenha sua relação de saldo / limite o mais baixa possível.) À medida que sua taxa de saldo / limite aumenta, sua pontuação de crédito diminui porque você é visto com maior risco de se exceder financeiramente.

Razões para manter um cartão de crédito aberto

Portanto, antes de fechar uma conta de cartão de crédito, verifique seu relatório de crédito e avalie como o fechamento do cartão afetará sua pontuação de crédito. Às vezes, existem boas razões para manter uma conta aberta. Por exemplo:

O cartão mostra um bom histórico de pagamentos: um bom histórico de pagamentos ajuda a aumentar sua pontuação de crédito; portanto, se você manteve um registro sólido de pagamentos pontuais em uma conta, deixe esse cartão aberto. Isso é especialmente importante se você tiver um histórico ruim com outros cartões ou formas de crédito.

Você já teve o cartão por um tempo: o comprimento do histórico de crédito é outro fator importante no cálculo de sua pontuação de crédito - um histórico de crédito mais longo pode significar uma pontuação mais alta. Se o cartão em questão for um dos mais antigos, removê-lo diminuirá a idade média do seu crédito, para que sua pontuação de crédito seja melhor se você deixar a conta aberta.

Você tem apenas uma fonte de crédito: uma parte da sua pontuação de crédito leva em consideração os diferentes tipos de crédito que você possui. Se você não tiver outros cartões ou empréstimos, não é uma boa ideia fechar seu único cartão de crédito.

Em vez de fechar um cartão, considere isto

Aqui está o que você pode fazer em cinco cenários diferentes.

Quando você quer controlar os gastos. Em vez de fechar a conta, é melhor cortar o cartão para resistir a gastos adicionais, em vez de fechar a conta. Dessa forma, você pode evitar um possível impacto no seu rating de crédito, o que pode comprometer as futuras necessidades financeiras.

Quando você tem um cartão inativo. Se o cartão não tiver uma taxa anual, convém mantê-lo aberto, principalmente se você o tiver há algum tempo, para que o histórico permaneça parte do seu relatório de crédito. Mantê-lo aberto também pode ajudar sua pontuação de crédito de outra maneira - melhorando sua taxa de utilização de crédito. Se você tiver três cartões de crédito abertos com um limite combinado de US $ 6.000 e um saldo combinado de US $ 2.400, por exemplo, você terá uma taxa de utilização de crédito de 40% (US $ 2.400 / US $ 6.000). Ao manter aberto um cartão de crédito inativo com um limite de crédito de US $ 1.000 e um saldo de US $ 0, sua relação saldo / limite se torna um 34% mais atraente (US $ 2.400 / US $ 7000). Se você estiver pagando uma taxa anual em um cartão que nunca usa, pode fazer sentido fechá-lo. Mas, primeiro, ligue para a empresa do cartão de crédito e peça que seja alterado para um cartão gratuito. Muitas vezes, eles trabalham com você, não querendo perder um cliente. Dessa forma, você evitará qualquer impacto na sua pontuação de crédito.

Quando você precisa gerenciar saldos altos não pagos. Se você fechar um cartão de crédito com saldo em crédito, seu crédito ou limite de crédito disponível nesse cartão será reduzido a zero, fazendo parecer que você esgotou o cartão. Um cartão com limite de extração - mesmo que pareça estar esgotado - terá um impacto negativo na sua pontuação de crédito, pois aumentará sua taxa de utilização de crédito. Se você estiver preocupado em acumular mais cobranças em um saldo já alto, mais uma vez pode ser melhor cortar o cartão do que fechá-lo.

Quando o seu cartão tem uma alta taxa de juros. Lembre-se de que, se você ainda tiver um saldo não pago em um cartão de crédito com uma alta taxa de juros, o fechamento do cartão não interromperá a acumulação de juros no saldo não pago. Uma solução melhor pode ser ligar para a empresa do cartão de crédito e solicitar uma taxa de juros mais baixa, especialmente se você já tiver o cartão por algum tempo e seu rating de crédito tiver melhorado desde que você o recebeu. (Consulte Cortar faturas de cartão de crédito negociando uma taxa mais baixa.) Você também pode trabalhar para pagar todo o seu saldo a cada mês. Pense da seguinte maneira: se você nunca possui um saldo de um mês para outro, não importa qual seja sua taxa de juros. Suas cobranças de juros anuais ainda serão zero.

Quando você lida com roubo de identidade: existem maneiras mais eficazes de proteger sua identidade do que fechar uma conta de cartão de crédito. Para algumas estratégias, consulte Roubo de identidade: como evitá-lo.

A linha inferior

Lembre-se, quaisquer que sejam as razões para o fechamento de um cartão de crédito, muitas vezes existem alternativas mais inteligentes que deixarão sua classificação de crédito intacta e o manterão no caminho de uma boa saúde financeira. Ser informado sobre as ações que podem afetar sua pontuação de crédito e agir em conformidade. Visite AnnualCreditReport.com e obtenha o relatório de crédito gratuito ao qual você tem direito por lei uma vez por ano em cada um dos três departamentos de relatórios de crédito. A obtenção de sua pontuação de crédito geralmente não é gratuita, embora vários bancos agora concedam aos portadores de cartão acesso gratuito às suas pontuações FICO (consulte Mais bancos oferecem pontuações FICO gratuitas ). Além disso, quando você solicita sua pontuação em conjunto com seu relatório anual de crédito gratuito, o custo geralmente é menor.

Por ser um consumidor informado, você melhora sua saúde financeira e se torna um candidato mais atraente para novos credores e credores na próxima vez em que precisar emprestar dinheiro.