Entendendo o Regulamento D do Federal Reserve Board
O Regulamento D do Federal Reserve Board é uma lei federal que diz que você não pode fazer mais de seis saques ou transferências mensais da sua conta poupança. As regras também se aplicam às contas do mercado monetário.
Você talvez nunca tenha notado - provavelmente tenta não economizar muito em suas economias. Com alguma sorte, você transfere dinheiro para sua conta com mais frequência do que transfere dinheiro para ela. Mas se você tiver um mês em que precisa economizar mais de seis vezes, poderá sofrer uma penalidade. Seu banco pode decidir cobrar uma taxa - ou, se você tiver mais de seis transações regularmente, pode fechar sua conta ou transformá-la em uma conta corrente. Além disso, suas transações subsequentes podem ser recusadas. A boa notícia: determinadas transações podem ser isentas, como explicaremos abaixo.
Requisitos de reserva de instituições depositárias
O Regulamento D do Federal Reserve Board rege os requisitos de reserva das instituições depositárias. Mas o que isso significa? Vamos dividir.
O Federal Reserve Board é uma agência governamental independente. Seus sete membros são responsáveis pelo sistema do Federal Reserve dos EUA, que tenta manter a economia dos EUA crescendo e o sistema financeiro estável.
Uma instituição depositária é um local onde as pessoas guardam seu dinheiro: um banco comercial, uma instituição de poupança ou uma união de crédito. Essas organizações mantêm seu dinheiro com segurança até você precisar dele de volta. Eles podem pagar juros enquanto você mantém seu dinheiro. Eles também podem emprestá-lo a outros clientes de uma maneira que não o impeça de acessar seu dinheiro quando você precisar.
Finalmente, as reservas bancárias são depósitos em moeda que as instituições depositárias mantêm à mão e não emprestam.
Principais Takeaways
- A lei federal limita o número de saques ou transferências que você pode fazer de uma conta de poupança ou do mercado monetário de um banco ou cooperativa de crédito para seis por mês.
- Se você exceder o limite, seu banco poderá cobrar uma taxa - ou poderá fechar sua conta ou transformá-la em uma conta corrente.
- Você pode contornar o limite usando um caixa eletrônico ou caixa eletrônico para movimentar seu dinheiro ou ligando para o banco e solicitando que enviem um cheque pela sua conta poupança.
Regulamento D e Reservas Bancárias
O Regulamento D, em resumo, ajuda a garantir que os bancos disponham de dinheiro suficiente para atender às solicitações de retirada dos clientes, limitando a maneira como os clientes podem usar suas contas de poupança.
As instituições financeiras satisfazem seus requisitos de reserva de duas maneiras:
- Dinheiro do cofre
- Manter um saldo no Federal Reserve Bank do distrito
Uma instituição financeira que não atender aos seus requisitos de reserva pode ter que pagar uma taxa de deficiência de reserva ao seu Banco da Reserva Federal. Essa cobrança custa um ponto percentual por ano acima da taxa de crédito primária.
Curiosamente, os bancos não precisam manter reservas para os saldos das contas de poupança dos clientes. Eles precisam manter reservas para contas de transações - em outras palavras, sua conta corrente.
Uma certa quantia de depósitos em transações é isenta de reservas. Um nível acima que tem um requisito de reserva de 3%. E um nível final acima disso tem uma reserva de 10%. Esses requisitos de reserva não precisam ser atendidos todos os dias; eles apenas precisam ser cumpridos, em média, dentro de um determinado intervalo e dentro de um determinado período.
Como os bancos limitam as retiradas de poupança
Para cumprir o Regulamento D, seu banco não deseja que você faça mais de seis desses tipos "convenientes" de transações de saída de sua conta poupança todos os meses:
- Transferências a descoberto
- Transferências eletrônicas de fundos (EFTs)
- Transferências da câmara de compensação automatizada (ACH)
- Transferências feitas por telefone, fax, computador ou dispositivo móvel
- Transferências bancárias feitas por telefone, fax, computador ou dispositivo móvel
- Cheques escritos a terceiros
- Transações com cartão de débito
Você pode contornar o limite de seis transações realizando certos tipos de transferências e saques que o Federal Reserve diz que não contam - as chamadas transações inconvenientes. Se você usa um caixa eletrônico ou um caixa eletrônico para movimentar seu dinheiro, tudo fica bem. E se você ligar para o banco e solicitar que envie um cheque da sua conta poupança, tudo bem.
Dito isso, seu banco pode decidir impor regras mais rígidas e não isentar essas transações. Você precisará ler os termos e condições da sua conta poupança ou solicitar ao atendimento ao cliente para ver quais regras se aplicam à sua conta.
Se você precisar fazer uma sétima transação a partir da sua conta poupança em um mês, entre em contato primeiro com o seu banco e pergunte como pode evitar multas e taxas.
Se essas regras lhe parecerem ilógicas, você não estará sozinho. Infelizmente, a primeira vez que você aprende sobre essas regras pode ser quando acidentalmente as atinge. Se você violar a regra apenas ocasionalmente, seu banco poderá não penalizá-lo e você poderá nunca perceber. Mas se você enfrentar uma penalidade, veja como evitar o problema no futuro.
Como evitar problemas de retirada de conta poupança
Aqui estão quatro estratégias para manter os levantamentos da sua conta poupança abaixo do máximo.
Agrupe seus saques. Idealmente, você mantém um orçamento que ajusta no início de cada mês para contabilizar as receitas e despesas antecipadas desse mês. No início de cada mês, você pode fazer sua melhor estimativa de quanto pode ser necessário retirar da economia. Você pode reservar dinheiro todos os meses para pagar contas que surgem apenas algumas vezes por ano, como seguros de imóveis ou reparos de automóveis.
Ou talvez você tenha uma renda irregular e reserve dinheiro nos meses em que sua renda é mais alta, depois economize nos meses em que sua renda é mais baixa. Em vez de fazer várias retiradas ou transferências de economias ao longo do mês, tente fazer apenas uma ou duas.
Pague as contas da sua conta corrente. Não use sua conta poupança para esse fim.
Evite elaborar demais sua conta corrente. Configure alertas para celular que o mantêm no topo de seu saldo.
Entre em contato com seu banco com antecedência. Se você precisar fazer uma sétima transação com poupança, pergunte como evitar multas e taxas. Especificamente, pergunte se fazer uma transferência em caixa eletrônico, pessoalmente ou por telefone para verificação (como descrito na seção acima) o manterá longe de problemas.
Como os principais bancos lidam com o Regulamento D
Embora o Regulamento D forneça padrões mínimos que os bancos devem seguir, os bancos podem implementar critérios mais rígidos para determinar quando cobrar dos clientes por exceder o limite de seis transações. Aqui estão as políticas de três dos maiores bancos dos países.
Perseguição: Embora o Regulamento D não limite saques ou transferências de uma conta poupança realizada pessoalmente em uma agência ou em um caixa eletrônico, o Chase cobra uma taxa de Limite de retirada de poupança de US $ 5 em todos os saques ou transferências de contas de poupança superiores a seis por mês período de extrato.
Bank of America: O BOA cobra US $ 10 por cada retirada ou transferência superior a seis por ciclo de extrato mensal. O banco também limita as cobranças em excesso de retirada ou transferência a seis (US $ 60) por ciclo. Clientes com um saldo mínimo diário de pelo menos US $ 20.000 e membros do Programa de Recompensas Preferenciais estão isentos dessas cobranças.
Wells Fargo: cobra uma taxa de atividade excedente de US $ 15 com um limite de três (US $ 45) por período de taxa mensal para transações que excedem o limite de seis imposto pelo Regulamento D.
A linha inferior
Para os clientes que usam as contas de poupança conforme planejado - principalmente para fazer depósitos e acumular fundos - os limites do Regulamento D raramente devem entrar em jogo. Você pode evitar taxas de transação excedentes realizando a maioria das transferências e saques da sua conta corrente, não da sua conta poupança.
Nos meses em que você precisa fazer saques significativos de sua conta poupança, agrupar suas transações fazendo uma ou duas transferências maiores de poupança para verificação, em vez de seis ou mais pequenas, irá mantê-lo nas boas graças do seu banco. Se você exceder o limite ocasionalmente, a pior coisa que acontecerá é que você pagará algumas taxas. Se você exceder com muita frequência, no entanto, a lei federal exige que o banco converta sua conta poupança em uma conta corrente ou feche-a completamente.