4 Alternativas ao empréstimo ou retirada de fundos de aposentadoria

Tomar emprestado do seu 401 (k) ou retirar dinheiro do seu IRA antes de se aposentar geralmente é uma má ideia, porque pode atrasar anos no alcance de suas metas de poupança para a aposentadoria. Você não apenas perde a oportunidade de obter retornos compostos sobre o dinheiro que retira ou toma emprestado, mas as pessoas geralmente param de fazer contribuições quando fazem uma retirada ou tomam um empréstimo de seu plano, atrasando-as ainda mais. Dependendo da sua idade e como você planeja usar o dinheiro, você também pode estar sujeito a multas e uma fatura de imposto de renda mais alta.

Antes de tomar qualquer tipo de empréstimo, analise com cuidado as maneiras pelas quais você poderá arrecadar dinheiro aumentando sua renda (temporariamente fazendo um trabalho paralelo, por exemplo) ou reduzindo suas despesas. Além do mais, você pode ter bens que poderia vender no eBay, Craigslist, Poshmark ou Facebook para ganhar dinheiro extra. Talvez você precise de um orçamento para ajudá-lo a rastrear suas entradas e saídas. Se nenhuma dessas opções conseguir todo o dinheiro necessário, aqui estão as alternativas de empréstimo mais baratas a serem consideradas.

Principais Takeaways

• Você deve deixar um mínimo de 20% do patrimônio em sua casa se fizer um empréstimo.
• Um refinanciamento da sua hipoteca pode gerar uma menor taxa de juros, mas as taxas podem superar o que você economiza em juros.
• Os empréstimos pessoais não são garantidos, o que significa que eles não exigem garantias, portanto suas taxas de juros podem ser bastante altas e esse interesse não é dedutível nos impostos.
• Um cartão de crédito de 0% APR ou transferência de saldo é como uma bomba-relógio; se você não puder pagar o valor que gasta ou transfere até o final do prazo, acaba pagando juros exorbitantes.

Empréstimo de capital próprio

Se você possui uma casa, verifique se possui patrimônio suficiente para emprestar contra o valor da sua casa. Você ganha capital em sua casa pagando o saldo da sua hipoteca e através da valorização do mercado do valor da sua casa. Em 2019, a maioria dos credores exigirá que você tenha pelo menos 20% do patrimônio líquido e retenha esse valor depois de fazer um empréstimo imobiliário. Portanto, se sua casa vale US $ 200.000, você precisará ter US $ 40.000 em capital, mais o valor mínimo do empréstimo para ser elegível para um empréstimo em casa. Se o valor mínimo do empréstimo em capital próprio de um credor for $ 10.000, você precisará ter $ 50.000 em capital.

A taxa de juros média nacional de um empréstimo com ações sobre a casa própria era de cerca de 5, 9% em maio de 2019, o que é baixo em comparação com outras formas de empréstimos, como cartões de crédito. No entanto, os proprietários de imóveis não podem mais deduzir os juros pagos em um empréstimo de capital próprio (ou linha de crédito de capital próprio) - a menos que o empréstimo seja usado para renovação na casa que ancora o empréstimo - porque isso foi banido de 2018 até o final de 2025 até o final de 2025. Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017. Se sua necessidade financeira for para algum outro propósito, você não receberá mais uma dedução de imposto.

Para descobrir se você possui o patrimônio necessário, estime o valor da sua casa consultando o Zestimate do valor de mercado da sua casa usando o Zillow.com ou use um site imobiliário para pesquisar preços de vendas recentes de casas similares à sua. Em seguida, analise seu último extrato de hipoteca para ver quanto você ainda deve em seu empréstimo. Subtraia o valor devido do valor de mercado para obter seu patrimônio.

Emprestar contra o seu 401 (k) ou retirar dinheiro de um IRA pode atrapalhar significativamente o seu trem de poupança de aposentadoria.

Lembre-se de que os credores desejam que você retenha 20% do patrimônio em sua casa, mesmo após a concessão do empréstimo, portanto subtraia o valor em dólares que se traduz em porcentagem do seu patrimônio total para estimar quanto você poderá emprestar. Lembre-se de que os credores têm um mínimo de empréstimos para compra e venda de imóveis, portanto, se você tiver apenas US $ 1.000 em ações acima dos 20% exigidos, poderá não conseguir obter um empréstimo. Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais também têm custos de fechamento consideráveis, nos quais você precisará considerar se essa opção de empréstimo faz sentido.

Refinanciamento de saque

Uma opção semelhante é refinanciar sua hipoteca e sacar dinheiro no fechamento. Se você seguir esse caminho, aumentará seu saldo hipotecário e levará mais tempo para quitar sua hipoteca, a menos que refinanciar em um prazo mais curto. A lei tributária também tem alterações para hipotecas: de 2018 a 2025, você só pode deduzir juros de hipoteca de seus impostos em empréstimos de até US $ 750.000 se especificar e o empréstimo for para sua residência principal. Anteriormente, esse número era de US $ 1 milhão. No entanto, se você estiver refinanciando um empréstimo existente superior a US $ 750.000, o limite de US $ 1 milhão ainda será válido.

Se faz sentido fazer um refinanciamento de saque depende de como a taxa de juros em sua hipoteca atual se compara à taxa de juros que você poderia obter em uma nova hipoteca. Lembre-se de que você pode pagar vários milhares de dólares em custos de fechamento para refinanciar toda a sua hipoteca.

Como as taxas de juros das primeiras hipotecas (o que você obtém ao fazer um refinanciamento de saque) são de cerca de 4% em 2019, enquanto as taxas de juros dos empréstimos sobre o valor do imóvel residem em torno de 5, 9%, um refi de saque pode ser menor caro, e os custos de fechamento podem valer a pena se você precisar emprestar uma grande quantia. Compare os custos de fechamento, pagamentos mensais e custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo para determinar se um empréstimo de capital próprio ou um refinanciamento de saque são a opção mais econômica.

Finalmente, se você está pagando prêmios de seguro de hipoteca e um refinanciamento de saque permitiria que você se livrasse deles, poderia ser uma opção melhor do que um empréstimo de capital próprio.

Empréstimo pessoal

E se você não possui uma casa? Ou, se você é proprietário de uma casa, talvez não queira pedir mais emprestado à sua casa, não tenha patrimônio suficiente para obter um empréstimo, não possa obter uma boa taxa de juros com refinanciamento ou não queira pagar os custos de fechamento? Um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção.

Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos à habitação, porque não são garantidos. Isso significa que eles não estão vinculados a nenhuma garantia - a qualquer coisa que você possua fisicamente, como uma casa ou carro. Se você optar por um empréstimo à habitação ou um empréstimo para automóveis, o credor poderá apreender sua casa ou carro e vendê-lo para recuperar algum dinheiro. Se você optar por um empréstimo pessoal, o credor poderá processá-lo, mas não há carro, casa ou outro objeto de valor que possa recuperar. Risco mais alto para o credor significa uma taxa de juros mais alta para o mutuário, e esse interesse não é dedutível nos impostos.

O BankRate informou que as taxas de empréstimos pessoais variaram de 6% a 36% em julho de 2019. As taxas de empréstimos pessoais dependem do credor e da capacidade creditícia do mutuário. Se você tiver um crédito excelente, poderá obter um empréstimo pessoal por não muito mais que uma hipoteca, mas sem os custos de fechamento caros. Em 2019, o Simple Dollar recomenda LendingClub, LightStream e Marcus para os melhores empréstimos pessoais em geral; SoFi, Wells Fargo e Propser para mutuários com excelente crédito; Avant, Upgrade e Upstart para mutuários com crédito médio; e OneMain, NetCredit e OppLoans para mutuários com crédito ruim.

0% Cartão de Crédito APR

Se você tiver crédito de bom a excelente, poderá se qualificar para uma transferência de saldo de 0% APR ou uma taxa introdutória de 0% APR. Qualquer uma dessas opções pode ajudá-lo a obter o dinheiro necessário. A grande questão é se você poderá pagar o saldo do cartão de crédito integralmente antes que o período de 0% da TAEG termine. Esse período pode variar de nove a 18 meses, dependendo do cartão.

Das opções apresentadas neste artigo, essa é a mais arriscada, pois coloca você em uma posição de acabar com uma dívida com juros altos, se você não pagar o seu empréstimo a tempo ou se estiver atrasado em uma dos seus pagamentos mensais mínimos.

A linha inferior

Não estamos dizendo que você nunca deve tomar um empréstimo do seu 401 (k) ou uma retirada do seu IRA. Em algumas circunstâncias, essas podem ser suas melhores opções (retirar contribuições de um Roth IRA, por exemplo, é isento de penalidades e isentas de impostos a qualquer momento). No entanto, se você estiver procurando por uma alternativa, considere um empréstimo para aquisição de imóveis, refinanciamento de saque, empréstimo pessoal ou cartão de crédito de 0% APR.