Noções básicas sobre juros de cartão de crédito

Cartões de crédito podem ser uma benção e uma maldição. Se você está precisando de dinheiro e realmente deseja fazer essa compra, pode cobrar e pagar mais tarde. E se você tiver um cartão de recompensas, pode ser ainda melhor porque você pode acumular pontos ou reembolsar. Mas, se você estiver propenso a carregar um saldo, terá que esperar mais para pagá-lo, devido ao grande interesse que algumas empresas cobram.

De fato, a dívida do cartão de crédito do consumidor deve chegar a US $ 4 trilhões até o final de 2018, segundo a CNBC. Os americanos estavam pagando até US $ 104 bilhões em juros e taxas combinados até o final de março de 2018. Isso não é nenhuma surpresa, já que o Federal Reserve informou em maio de 2018 que a taxa de juros média em um cartão de crédito era de 14, 1% astronômica e alguns podem funcionar tão alto quanto 30%. Portanto, se você acha difícil avançar com esse tipo de bagagem, saiba que não está sozinho.

Mas pode ajudar a diminuir o impacto da dívida do cartão de crédito em suas finanças se você conseguir entender melhor como funcionam os juros e as taxas. Aqui estão algumas notas básicas para ajudá-lo a reduzir sua dívida com cartão de crédito.

O que é interesse?

Juros, normalmente expressos como uma taxa anual (APR), é a taxa paga pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. Essa taxa é o preço que uma pessoa paga pela capacidade de gastar dinheiro hoje que, de outra forma, levaria tempo para acumular. Por outro lado, se você estava emprestando o dinheiro, essa taxa / juros o compensa por desistir da capacidade de gastar esse dinheiro hoje.

Os juros são cobrados apenas sobre o dinheiro que você deve no final de cada mês. Portanto, se você não for um dos sortudos que pode pagar o saldo a cada mês, terá juros. Carregar um saldo virá com taxas extras. Mas essas cobranças diferem com base no que você cobra no seu cartão de crédito. Se você fizer um adiantamento em dinheiro ou uma transferência de saldo, poderá acabar pagando uma taxa mais alta de juros e outras taxas sobre esses encargos, em comparação com compras simples.

Alguns cartões de crédito vêm com taxas variáveis, portanto, verifique as letras pequenas. Isso significa que a taxa de juros muda com a taxa básica de juros. Prime é a taxa de juros definida pelo seu credor, que é alguns pontos superior à taxa dos fundos federais, definida pelo Fed. Se essa taxa aumentar, a taxa do seu cartão de crédito também aumentará. Portanto, lembre-se disso quando estiver usando seu cartão.

( Para saber mais, leia Noções básicas sobre o valor temporal do dinheiro. )

Noções básicas sobre juros de cartão de crédito

Como os juros são calculados?

A taxa de juros que você vê no extrato ou nos termos e condições do seu cartão é indicada em termos anuais. O titular do cartão determinará suas compras com base na taxa diária, que é a sua taxa de juros dividida por 365. A empresa do cartão de crédito usará esse valor diário e multiplicará o valor pelo seu saldo no final de cada dia.

Por exemplo, se o seu cartão vier com uma taxa de 16% ao ano, a taxa diária será de 0, 044%. Se você tivesse um saldo de US $ 500, incorreria em US $ 0, 22 em juros, totalizando US $ 500, 22 no dia seguinte. Esse processo continua conforme você faz novas compras até o final do mês. Se você tivesse um saldo de US $ 500 no início do mês e nenhum outro encargo, teria uma fatura de US $ 506, 60 com juros.

Dois cenários de interesse

A dívida média do cartão de crédito mantida pelas famílias dos EUA em julho de 2018 era de US $ 8.395. De fato, a dívida do cartão de crédito é responsável por uma parcela considerável da dívida rotativa total do consumidor, que atingiu quase US $ 1, 04 trilhão em julho de 2018. Claramente, os cartões de crédito são uma parte importante do nosso dia-a-dia, e é por isso que é importante para entender o efeito desses juros no total pago.

Digamos que John e Jane tenham uma dívida de US $ 2.000 em seus cartões de crédito, que exigem um pagamento mínimo de 3% ou US $ 10, o que for maior. Ambos estão precisando de dinheiro, mas Jane consegue pagar US $ 10 a mais em seus pagamentos mensais mínimos. John paga apenas o mínimo.

A cada mês, John e Jane pagam 20% de juros anuais nos saldos pendentes de seus cartões. Assim, quando John e Jane fazem pagamentos, parte desses pagamentos é destinada ao pagamento de juros e parte é destinada ao principal.

Aqui está o detalhamento dos números do primeiro mês da dívida do cartão de crédito de John:

• Principal: US $ 2.000
• Pagamento: $ 60 (3% do saldo restante)
• Juros: US $ 2.000 x 20% x 12 meses = US $ 33, 33 [Juros Simples]
• Reembolso do principal: $ 60 - $ 33, 33 = $ 26, 67
• Saldo restante: US $ 1.973, 33 (US $ 2.000 - US $ 26, 67)

Esses cálculos são feitos todos os meses até que a dívida do cartão de crédito seja liquidada.

No final, John paga US $ 4.241 no total por 15 anos para absolver os US $ 2.000 em dívidas no cartão de crédito. O interesse que John paga ao longo dos 15 anos totaliza US $ 2.241, superior ao débito original do cartão de crédito.

Como Jane pagou US $ 10 a mais por mês, ela paga um total de US $ 3.276 em sete anos e meio para absolver os US $ 2.000 em dívidas no cartão de crédito. Jane paga um total de US $ 1.276 em juros.

Os US $ 10 por mês extras economizam a Jane quase US $ 1.000 e reduzem o prazo de reembolso em mais de sete anos.

A lição aqui é que cada pedacinho conta. Pagar o dobro ou o mínimo pode reduzir drasticamente o tempo necessário para pagar o saldo, o que leva a taxas de juros mais baixas.

No entanto, como veremos abaixo, embora seja prudente pagar mais do que o mínimo, é melhor simplesmente não ter um saldo.

20% de retorno garantido?

Como investidor, você ficaria emocionado em obter um retorno anual de 17% a 20% em uma carteira de ações, certo? De fato, se você fosse capaz de sustentar esse tipo de retorno a longo prazo, rivalizaria com lendas de investimentos como Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros e o guru do investimento em valor Jim Gipson.

No entanto, se você recebeu um e-mail com uma linha de assunto que gritava "20% de retorno garantido!", Provavelmente seria cético. Mas pense bem: há pelo menos uma garantia rígida: se o seu cartão de crédito cobra juros de 20% ao ano e você paga o saldo, você garante uma economia de 20%, o que, de certa forma, é o equivalente a obter um retorno de 20%.

Ganho de juros vs. juros pagos

Os investidores geralmente relutam em pagar seus cartões de crédito e, em vez disso, optam por investir o dinheiro em contas de investimento ou poupança. Muitos fatores levam as pessoas a fazer isso. Um desses fatores é a tendência das pessoas a ter contas mentais, o que as leva a colocar um significado diferente em contas diferentes e no dinheiro delas. Às vezes, a contabilidade mental impede que os investidores analisem suas finanças como um todo. Manter um saldo de cartão de crédito caro ao usar o dinheiro para investimentos realmente anula quaisquer ganhos de investimento que você possa obter. A menos que você seja um investidor de classe mundial, investir em vez de pagar o saldo do cartão de crédito é uma perda garantida de dinheiro. Por outro lado, pagar a dívida do cartão de crédito garante um retorno, o que quer que o seu cartão lhe cobra. Lembre-se de que US $ 1 é US $ 1, independentemente de ser investido ou perdido. Não pensar assim pode ser muito caro.

Se você tem dinheiro na sua conta de investimento ou poupança ou tem US $ 1.000 em fazer um buraco no seu jeans, pegue esse dinheiro e pague seu cartão de crédito. Depois de eliminar sua dívida com juros altos, você terá mais dinheiro, porque não está pagando juros e porque seus investimentos realmente crescerão.

( Consulte Noções básicas sobre o comportamento do investidor, se você estiver interessado em saber mais. )

A linha inferior

A moral da história: Carregar um saldo no seu cartão pode ser muito caro. Pague totalmente o saldo do seu cartão de crédito. Com as taxas de juros astronômicas cobradas pelas empresas de cartão de crédito, simplesmente não faz sentido, se você tiver economias em outros lugares, manter um equilíbrio. Se você não puder pagar completamente seu saldo, aumente pelo menos o pagamento mensal, mesmo que um pouco. Será mais rentável a longo prazo.