Como faço para calcular a quantidade de patrimônio em casa que tenho?

Embora normalmente se presuma que a maioria das pessoas conhece seu patrimônio, muitas ainda estão confusas sobre o assunto. E é um tópico importante a entender, especialmente se você estiver procurando refinanciar uma hipoteca ou quiser emprestar dinheiro contra sua residência.

O valor do seu patrimônio líquido é a diferença entre o valor atual de mercado do seu patrimônio e a soma total das dívidas (principalmente, embora não exclusivamente, sua hipoteca principal) registradas contra ele.

Em termos simples, o valor da sua casa é o valor da sua participação acionária.

Qual o tamanho de um empréstimo que você pode obter?

O crédito disponível para um tomador de empréstimo por meio de um empréstimo de capital próprio depende de quanto você possui - qual é o valor atual da sua casa menos o saldo devedor de sua hipoteca. Portanto, se sua casa vale US $ 250.000 e você deve US $ 150.000 em sua hipoteca, você tem US $ 100.000 em patrimônio líquido.

No entanto, pouquíssimos credores permitem que você faça empréstimos contra o valor total do seu patrimônio líquido. Os credores geralmente permitem emprestar até 75% a 90% do seu patrimônio disponível, dependendo do credor, do seu crédito e da sua renda. Assim, no exemplo mencionado acima, você pode obter uma linha de crédito de patrimônio líquido doméstico de até US $ 80.000 a US $ 90.000.

Aqui está outro exemplo que considera mais alguns fatores. Suponha que você tenha cinco anos em uma hipoteca de 30 anos em sua casa. Uma avaliação ou avaliação recente coloca o valor atual de mercado da sua casa em US $ 250.000, e você ainda tem US $ 195.000 no empréstimo original de US $ 200.000. (Quase todos os pagamentos antecipados de hipotecas são usados ​​para pagar juros, lembre-se).

Se não houver outras obrigações vinculadas à casa, você terá US $ 55.000 em patrimônio líquido ou o valor atual de mercado de US $ 250.000 menos os US $ 195.000 em dívidas. Você também pode dividir o valor do mercado doméstico pelo valor de mercado para determinar sua porcentagem. Nesse caso, a porcentagem de patrimônio líquido é de 22%, ou US $ 55.000 ÷ $ 250.000 = 0, 22.

Agora, suponha que, além de sua hipoteca, você também tenha contratado um empréstimo de US $ 40.000 em ações. O endividamento total da propriedade é de $ 235.000 em vez de $ 195.000. Isso altera seu patrimônio total para apenas US $ 15.000, reduzindo a porcentagem de seu patrimônio para 6%.

O LTV é uma figura muito importante para os credores quando você pede outro empréstimo ou refinancia.

Empréstimo de valor

Outra maneira de expressar a equidade em sua casa é através da fórmula de empréstimo ao valor (LTV). Isso é calculado dividindo o saldo remanescente do empréstimo pelo valor atual de mercado. Usando o mesmo exemplo inicial de antes, seu LTV é de 78%. (Sim, é o outro lado da porcentagem de seu patrimônio líquido de 22%.) Com o seu empréstimo, ele sobe para 84%.

Os credores não gostam de um LTV alto, porque isso sugere que você pode estar super alavancado. Os valores de LTV e de patrimônio líquido estão sujeitos a flutuações quando o valor de mercado de seu imóvel é alterado. Por exemplo, milhões de dólares em supostas ações domésticas foram eliminados durante o colapso das hipotecas subprime de 2007-2008.