Microfinanças
O microfinanciamento, também chamado microcrédito, é um tipo de serviço bancário oferecido a indivíduos ou grupos desempregados ou de baixa renda que, de outra forma, não teriam outro acesso a serviços financeiros. Embora as instituições que participam da área de microfinanças geralmente concedam empréstimos - os microempréstimos podem variar de US $ 100 a US $ 25.000 - muitos bancos oferecem serviços adicionais, como contas correntes e poupança, além de produtos de microsseguro, e alguns até fornecem educação financeira e empresarial. O objetivo das microfinanças é, finalmente, dar às pessoas pobres a oportunidade de se tornarem auto-suficientes.
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Entendendo as microfinanças
Os serviços de microfinanciamento são fornecidos a indivíduos desempregados ou de baixa renda, porque a maioria dos que estão presos na pobreza ou que têm recursos financeiros limitados não possui renda suficiente para negociar com instituições financeiras tradicionais. Apesar de excluídos dos serviços bancários, no entanto, aqueles que vivem com apenas US $ 2 por dia tentam economizar, tomar empréstimos, adquirir crédito ou seguro e fazem pagamentos por suas dívidas. Assim, muitas pessoas pobres geralmente procuram familiares, amigos e até agiotas (que frequentemente cobram taxas de juros exorbitantes) em busca de ajuda.
O microfinanciamento permite que as pessoas contratem empréstimos razoáveis para pequenas empresas com segurança e de maneira consistente com as práticas éticas de empréstimos. Embora existam em todo o mundo, a maioria das operações de microfinanciamento ocorre em países em desenvolvimento, como Uganda, Indonésia, Sérvia e Honduras. Muitas instituições de microfinanças se concentram em ajudar as mulheres em particular.
Principais Takeaways
- O microfinanciamento é um serviço bancário fornecido a indivíduos ou grupos desempregados ou de baixa renda que, de outra forma, não teriam outro acesso a serviços financeiros.
- permite que as pessoas contratem empréstimos razoáveis para pequenas empresas com segurança e de maneira consistente com as práticas éticas de empréstimos.
- A maioria das operações de microfinanciamento ocorre em países em desenvolvimento, como Uganda, Indonésia, Sérvia e Honduras.
- Como os credores convencionais, os microfinanciadores cobram juros sobre empréstimos e instituem planos de pagamento específicos.
- O Banco Mundial estima que mais de 500 milhões de pessoas se beneficiaram de operações relacionadas a microfinanças.
Como funciona o microfinanciamento
As organizações de microfinanciamento apóiam um grande número de atividades que variam desde o fornecimento básico - como contas bancárias e contas de poupança - até capital inicial para empreendedores de pequenas empresas e programas educacionais que ensinam os princípios de investimento. Esses programas podem se concentrar em habilidades como contabilidade, gerenciamento de fluxo de caixa e habilidades técnicas ou profissionais, como contabilidade. Diferentemente das situações típicas de financiamento, nas quais o credor está preocupado principalmente com o mutuário ter garantias suficientes para cobrir o empréstimo, muitas organizações de microfinanças concentram-se em ajudar os empreendedores a ter sucesso.
Em muitos casos, as pessoas que buscam ajuda de organizações de microfinanças precisam primeiro fazer uma aula básica de gerenciamento de dinheiro. As lições abordam o entendimento das taxas de juros, o conceito de fluxo de caixa, como funcionam os contratos de financiamento e as contas de poupança, como fazer o orçamento e como gerenciar a dívida.
Depois de educados, os clientes podem solicitar empréstimos. Assim como se poderia encontrar em um banco tradicional, um agente de empréstimos ajuda os mutuários com os pedidos, supervisiona o processo de empréstimos e aprova os empréstimos. O empréstimo típico, às vezes tão pouco quanto $ 100, pode não parecer muito para algumas pessoas no mundo desenvolvido, mas para muitas pessoas pobres, esse número costuma ser suficiente para iniciar um negócio ou se envolver em outras atividades lucrativas.
Termos de Empréstimo de Microfinanças
Como os credores convencionais, os microfinanciadores devem cobrar juros sobre empréstimos e instituir planos de pagamento específicos com pagamentos devidos em intervalos regulares. Alguns credores exigem que os recebedores de empréstimos reservem uma parte de sua receita em uma conta poupança, que pode ser usada como seguro se o cliente deixar de pagar. Se o mutuário pagar o empréstimo com sucesso, eles acumularam economias extras.
Como muitos candidatos não podem oferecer garantias, os microcredores geralmente agrupam os mutuários como um buffer. Depois de receber empréstimos, os destinatários pagam suas dívidas juntos. Como o sucesso do programa depende das contribuições de todos, isso cria uma forma de pressão dos colegas que pode ajudar a garantir o reembolso. Por exemplo, se um indivíduo está tendo problemas para usar seu dinheiro para iniciar um negócio, essa pessoa pode procurar ajuda de outros membros do grupo ou do responsável pelo empréstimo. Através do reembolso, os recebedores de empréstimos começam a desenvolver um bom histórico de crédito, o que lhes permite obter empréstimos maiores no futuro.
É interessante notar que, embora esses tomadores de empréstimos geralmente se qualifiquem como muito pobres, os valores de pagamento em microempréstimos geralmente são mais altos que a taxa média de pagamento em formas de financiamento mais convencionais. Por exemplo, a instituição de microfinanciamento Opportunity International registrou taxas de pagamento de aproximadamente 98, 9% em 2016.
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História das microfinanças
Microfinanças não é um conceito novo. Pequenas operações existem desde o século XVIII. A primeira ocorrência de microcrédito é atribuída ao sistema Irish Loan Fund, introduzido por Jonathan Swift, que buscava melhorar as condições dos cidadãos irlandeses empobrecidos. Em sua forma moderna, o microfinanciamento tornou-se popular em larga escala na década de 1970.
A primeira organização a receber atenção foi o Grameen Bank, iniciado em 1976 por Muhammad Yunus, em Bangladesh. Além de conceder empréstimos a seus clientes, o Grameen Bank também sugere que seus clientes assinem suas "16 decisões", uma lista básica de maneiras pelas quais os pobres podem melhorar suas vidas.
As "16 decisões" tratam de uma ampla variedade de assuntos, desde um pedido para interromper a prática de emitir dotes no casamento de um casal até manter a água potável sanitária. Em 2006, o Prêmio Nobel da Paz foi concedido a Yunus e ao Grameen Bank por seus esforços no desenvolvimento do sistema de microfinanças.
O SKS Microfinance da Índia também atende a um grande número de clientes pobres. Formada em 1998, cresceu e se tornou uma das maiores operações de microfinanças do mundo. O SKS trabalha de maneira semelhante ao Grameen Bank, agrupando todos os mutuários em grupos de cinco membros que trabalham juntos para garantir que seus empréstimos sejam pagos.
Existem outras operações de microfinanças em todo o mundo. Algumas organizações maiores trabalham em estreita colaboração com o Banco Mundial, enquanto outros grupos menores operam em diferentes países. Algumas organizações permitem que os credores escolham exatamente quem eles querem apoiar, categorizando os mutuários com critérios como nível de pobreza, região geográfica e tipo de empresa de pequeno porte.
Outros são muito específicos. Existem organizações em Uganda, por exemplo, que se concentram em fornecer capital às mulheres para realizar projetos como plantar berinjela e abrir pequenos cafés. Alguns grupos concentram seus esforços apenas em empresas cujo objetivo é melhorar a comunidade em geral por meio de iniciativas como educação, treinamento para o trabalho e trabalho em direção a um ambiente melhor.
Benefícios do microfinanciamento
O Banco Mundial estima que mais de 500 milhões de pessoas se beneficiaram direta ou indiretamente de operações relacionadas a microfinanças. A International Finance Corporation (IFC), parte do maior grupo do Banco Mundial, estima que, a partir de 2014, mais de 130 milhões de pessoas se beneficiaram diretamente de operações relacionadas a microfinanças. No entanto, essas operações estão disponíveis apenas para aproximadamente 20% dos três bilhões de pessoas que se qualificam entre os pobres do mundo.
Além de fornecer opções de microfinanciamento, a IFC ajudou a estabelecer ou melhorar as agências de relatórios de crédito em 30 países em desenvolvimento. Também defendeu a adição de leis relevantes em 33 países que governam as atividades financeiras.
Os benefícios do microfinanciamento vão além dos efeitos diretos de fornecer às pessoas uma fonte de capital. Os empresários que criam negócios bem-sucedidos, por sua vez, criam empregos, comércio e melhoria econômica geral em uma comunidade. O empoderamento das mulheres em particular, como muitas organizações de microfinanças, pode levar a mais estabilidade e prosperidade para as famílias.
A controvérsia com fins lucrativos
Embora existam inúmeras histórias de sucesso emocionantes, desde microempresários iniciando seu próprio negócio de abastecimento de água na Tanzânia, até um empréstimo de US $ 1.500 que permitiu a uma família abrir um restaurante de churrasco na China, e imigrantes nos Estados Unidos capazes de construir seus próprios negócios, as microfinanças às vezes são criticadas.
Embora as taxas de juros das microfinanças sejam geralmente mais baixas do que as dos bancos convencionais, os críticos acusaram que essas operações estão lucrando com os pobres - especialmente desde a tendência nas instituições de microfinanças com fins lucrativos, como o BancoSol na Bolívia e o mencionado SKS (que na verdade começou como uma organização sem fins lucrativos (NPO), mas tornou-se com fins lucrativos em 2003.)
Um dos maiores e mais controversos é o Compartamos Banco do México. O banco foi iniciado em 1990 como uma organização sem fins lucrativos. No entanto, 10 anos depois, a gerência decidiu transformar a empresa em uma empresa tradicional com fins lucrativos. Em 2007, foi aberta na Bolsa de Valores do México, e sua oferta pública inicial (IPO) arrecadou mais de US $ 400 milhões. Como a maioria das outras empresas de microfinanças, o Compartamos Banco concede empréstimos relativamente pequenos, atende a uma clientela majoritariamente feminina e agrupa os mutuários em grupos.
A principal diferença está na maneira como utiliza os fundos que gera em juros e amortizações. Como qualquer empresa pública, ela os distribui aos acionistas. Por outro lado, as instituições sem fins lucrativos adotam uma postura mais filantrópica em relação aos lucros, usando-as para expandir o número de pessoas que ajudam ou para criar mais programas. Além do Compartamos Banco, muitas instituições financeiras importantes e outras grandes empresas lançaram departamentos de microfinanças com fins lucrativos, incluindo CitiGroup, Barclays e General Electric, por exemplo. Outras empresas criaram fundos mútuos que investem principalmente em empresas de microfinanças.
O Compartamos Banco e seus pares com fins lucrativos foram criticados por muitos, incluindo o próprio avô do microfinanciamento moderno, Muhammad Yunus. O medo imediato e pragmático é que, com o desejo de ganhar dinheiro, os grandes banqueiros de microfinanças cobram taxas de juros mais altas que podem criar uma armadilha da dívida para os mutuários de baixa renda. Yunus e outros também têm uma preocupação mais fundamental: que o incentivo ao microcrédito seja o alívio da pobreza, não o lucro. Por sua própria natureza - e sua obrigação com os acionistas - essas empresas de capital aberto trabalham contra a missão original de microfinanças, ajudando os pobres acima de tudo.
Em resposta, a Compartamos e outros microfinanciadores com fins lucrativos contestam que a comercialização lhes permita operar com mais eficiência e atrair mais capital, apelando a investidores que buscam lucro. Ao se tornar um negócio lucrativo, afirmam seus argumentos, um banco de microfinanças pode ampliar seu alcance, fornecendo mais dinheiro e mais empréstimos a candidatos de baixa renda. Por enquanto, porém, co-existem microfinanciadores de caridade e comercializados.
Outras preocupações
Além da divisão entre as empresas de microfinanças sem fins lucrativos e com fins lucrativos, existem outras críticas. Alguns dizem que microempréstimos individuais de US $ 100 não são suficientes para proporcionar independência - eles mantêm os beneficiários trabalhando em operações de subsistência ou apenas cobrem necessidades básicas, como comida e abrigo.
Segundo esses críticos, uma abordagem melhor é criar empregos construindo novas fábricas e produzindo novos bens. Eles citam os exemplos da China e da Índia, onde o desenvolvimento de grandes indústrias levou a emprego estável e salários mais altos, o que, por sua vez, ajudou milhões a emergir dos níveis mais baixos de pobreza.
Outros críticos disseram que a presença de pagamentos de juros, ainda que baixa, ainda é um fardo. Apesar das taxas de pagamento saudáveis, ainda existem tomadores de empréstimos que não podem ou não pagam empréstimos, devido ao fracasso de seus empreendimentos, catástrofes pessoais ou outros motivos. Portanto, essa dívida adicional pode tornar os destinatários do microcrédito ainda mais pobres do que quando começaram.