O que você precisa saber sobre a bancarrota

Execuções duma hipoteca e dívidas excessivas são os piores pesadelos de um proprietário. Muitos acreditam que a falência é a solução perfeita para esses problemas. Mas é aí que as pessoas ficam presas. A falência permanece no seu registro de crédito por um longo tempo, tornando o avanço na vida incrivelmente difícil. Além disso, a lei de falências atualizada, aprovada em 2005, inclui restrições severas que dificultam o pedido de falência.

De acordo com dados coletados nos tribunais dos Estados Unidos, os pedidos de falência diminuíram no período de 12 meses findo em 31 de março de 2018, em comparação com o ano anterior. Mas ainda havia um grande volume de petições apresentadas. Um total de 756.722 pessoas entraram com pedido de falência pessoal. O número total de casos registrados no Capítulo 7 foi de 480.933, contra 290.566 registros do Capítulo 13.

Este artigo pretende ser um guia se você estiver pensando em pedir a falência e precisar de informações sobre o processo e suas conseqüências para sua saúde financeira.

Declaração de falência

Quando confrontada com a execução duma hipoteca ou qualquer insolvência financeira, a opção final nessa situação deve ser a falência. Declarar-se falido é a única maneira legal de se livrar de seus contratempos financeiros. No entanto, o processo de declaração de falência é mais fácil dizer do que fazer.

( Para reduzir o encerramento pela raiz, leia Salvando sua casa do encerramento e você está morando muito perto do limite? )

Quando você declara falência, precisa explicar ao administrador responsável pela falência ou julgar como entrou nessa rotina financeira. Enquanto isso, o tribunal de falências solicitará que você arquive a lista inteira de ativos e dívidas pendentes com eles.

Seus ativos são divididos em duas categorias, de acordo com a natureza. Eles são:

• Ativos isentos: Esses ativos não podem ser realizados para pagar as dívidas. Os exemplos incluem parte do patrimônio em sua casa e automóvel, itens pessoais, roupas, pensões, ferramentas necessárias para o seu emprego, previdência social e outros benefícios públicos, além de outros itens.
• Ativos não isentos: como o nome sugere, esses ativos podem ser apreendidos e vendidos para pagar contas em aberto. Propriedade - exceto a residência principal, veículos recreativos, barcos, um segundo carro ou caminhão, itens colecionáveis ​​ou outros itens valiosos, contas bancárias, contas de investimento e outros itens se enquadram nessa categoria.

Classificação da dívida pendente

Da mesma forma, suas dívidas pendentes são classificadas em dois tipos. Eles são:

• Dívidas garantidas: incluem empréstimos nos quais o credor possui uma garantia sobre a propriedade fornecida como garantia. A propriedade comprada com crédito pode ser sua segunda casa, um barco ou um carro.
• Dívidas não garantidas: essas dívidas não são garantidas pela propriedade. Por exemplo, dívidas de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais não garantidos, etc.

O tribunal de falências considera a dívida garantida como de extrema importância, pois seu não pagamento obrigará o credor a reclamar a propriedade escolhida como garantia.

Depois que todas as informações essenciais forem arquivadas no tribunal, um administrador de falências será designado para garantir que sua dívida garantida seja paga no período determinado. Consequentemente, o tribunal emite uma suspensão obrigatória que impede que seus credores imponham suas mãos em você através do confisco ou execução duma hipoteca. A suspensão também impede que os credores busquem uma ação judicial contra você. ( Para saber mais sobre como proteger seus ativos, leia Proteção contra falências para suas contas. )

Capítulo 7 vs. Capítulo 13

Dependendo das suas circunstâncias, você pode optar por arquivar entre o Capítulo 7 e o Capítulo 13 sob a lei de falências.

Capítulo 7: Essa opção de liquidação permite manter os ativos isentos, enquanto as dívidas não garantidas de cartões de crédito etc. são descarregadas. Aqui, os ativos não isentos são realizados para pagar as dívidas garantidas. No entanto, dívidas como empréstimos estudantis, pensão alimentícia, impostos etc. não serão descartadas. Essa alternativa geralmente é escolhida por indivíduos com menor renda e poucos ativos e mais dívida em geral.

Capítulo 13 : No âmbito deste processo de reorganização, você deverá pagar suas dívidas pelo período especificado de três a cinco anos por meio de um plano lógico de pagamento. O agente fiduciário coleta os pagamentos de você e os transfere para seus credores. Aqui, novamente, você tem permissão para manter sua casa, impedindo assim qualquer execução iminente. Essa opção de falência é normalmente preferida por indivíduos interessados ​​em manter intactos seus bens não isentos ou que desejam ganhar tempo contra execuções duma hipoteca ou apreensão de bens.

( Não perca sua casa: use sua casa. Para saber mais, consulte Conserte e inverta: o valor da remodelação. )

Efeitos da Lei de 2005

A Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor foi implementada em 2005 e fez grandes mudanças nas leis de falência do país. Com a implementação das leis de falências atualizadas de 2005, as pessoas são, em maior medida, obrigadas a solicitar o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7.

Para se qualificar para o Capítulo 7, sua renda mensal atual seria calculada com base na renda média de uma família do seu tamanho em seu estado. Aqui, sua renda mensal atual implica sua renda média nos últimos seis meses. Se sua renda for menor ou igual à renda média do seu estado, você estará qualificado para arquivar no Capítulo 7. No entanto, se sua renda for maior, será necessário passar no Teste de médias para atender aos critérios do Capítulo 7.

Teste de Meios

Nesse teste, sua renda disponível restante é determinada deduzindo as despesas específicas definidas pelo Internal Revenue Services (IRS) e pagamentos de dívida garantidos de sua renda mensal atual. Agora, se sua renda mensal disponível após deduzir os valores acima for inferior a US $ 100, você poderá registrar o Capítulo 7. Se sua renda mensal disponível estiver entre US $ 100 e US $ 166, 66, será multiplicado por 60 para determinar se você possui o suficiente dinheiro restante para pagar mais de 25% da dívida não garantida por um período de cinco anos.

Se sim, você deve escolher o Capítulo 13 em vez do Capítulo 7. Se não, poderá acessar o Capítulo 7.

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No entanto, o tribunal tem autoridade para forçá-lo a arquivar o Capítulo 13, se perceber que você usará incorretamente o sistema arquivando o Capítulo 7.

Exigências

Conforme declarado na lei de 2005, o tribunal cumpre os padrões de vida estabelecidos pelo IRS. Isso implica que o tribunal decida quanto é razoável pagar pelas despesas diárias com alimentação, aluguel, etc., e depois quanto deve restar para pagar as dívidas.

A nova lei impõe restrições rigorosas às isenções, de forma que você não tenha permissão para manter toda ou grande parte do patrimônio em sua casa. Consulte seu advogado de falências para obter mais informações sobre esse problema.

Finalmente, a nova lei determina que você deve se encontrar com um consultor de crédito nos seis meses antes de solicitar a falência. Você também é obrigado a participar de um programa de gerenciamento de dinheiro exclusivamente às suas custas antes do pagamento de suas dívidas.

Quitação da dívida

Quando o tribunal emite uma quitação, o devedor fica isento de qualquer responsabilidade de pagar suas dívidas. Isso significa que os credores não têm mais uma reivindicação legal contra as dívidas, portanto, não podem exercer nenhuma atividade de cobrança, tomar nenhuma ação legal ou se comunicar com o devedor de forma alguma. O tribunal enviará aos credores um aviso de que as dívidas foram quitadas. Uma cópia também é enviada ao advogado do peticionário e ao administrador dos EUA. Qualquer credor que tentar cobrar uma dívida após receber um aviso de quitação pode ser multado.

Para uma bancarrota do capítulo 7, a quitação geralmente é emitida entre quatro e seis meses após o pedido de falência ser apresentado. A quitação sob uma falência do Capítulo 13 é emitida após a conclusão do plano de pagamento, geralmente três a cinco anos após o pedido de falência.

Prós e contras da falência

Um ponto principal a considerar é que você pode recorrer a um empréstimo de falência depois que todas as suas dívidas forem pagas e a falência for julgada improcedente. O principal objetivo deste empréstimo é restaurar sua saúde financeira agravada de volta ao normal.

O ponto negativo é que a falência pode permanecer no seu relatório de crédito por mais de 10 anos, dependendo do capítulo em que você entrou. O custo de ter um selo de falência na sua pontuação de crédito afetará suas perspectivas futuras de obter uma hipoteca, empréstimo ou cartão de crédito.

( Para saber mais sobre isso, leia Relatório de crédito ao consumidor: o que há ">

Mas isso não deve ser um impedimento para tentar melhorar sua pontuação de crédito. Depois de esperar algum tempo, você pode tentar voltar ao jogo do crédito solicitando cartões de crédito seguros, usando-os somente quando necessário e fazendo seus pagamentos regularmente e no prazo. Esta etapa pode ajudá-lo a reconstruir seu crédito e sua saúde financeira geral.

A linha inferior

Declarar-se falido não é a chave para acabar com seus problemas financeiros. As probabilidades podem funcionar contra você com crédito ruim em seu nome. A declaração de falência tornou-se complexa e onerosa devido às leis de falência de 2005. Como tal, consulta a um advogado de falência confiável antes que um pedido se torne necessário. Por fim, fazer o movimento certo na situação certa pode fornecer um alívio necessário da ansiedade e da dívida.

(Para recuperar suas finanças em perfeitas condições, consulte Seis meses com um orçamento melhor, Obtenha seu orçamento em boa forma e O Guia do Jones Jones para progredir. )