Estratégias para maximizar seu 401 (k)

Se você está entre os milhões de americanos que contribuem para um plano 401 (k), obtém um extrato trimestral de contas que é um milagre positivo de uma prosa mortal enfadonha envolvida em eufemismos incompreensíveis. Pior, quando você se inscreve pela primeira vez, e todos os anos depois disso, é solicitado que você tome ou confirme uma decisão financeira importante com base no mesmo problema.

Permita-nos traduzir. Você pode achar que é útil fazer suas escolhas iniciais de investimento e revisá-las quando necessário. Para maximizar seu 401 (k), você precisará entender os tipos de investimentos oferecidos, que são mais adequados para você e como gerenciar a conta no futuro, entre outras estratégias.

Principais Takeaways

• Os planos 401 (k) geralmente oferecem uma linha de fundos mútuos que variam de conservador a agressivo.
• Antes de escolher investimentos, considere sua tolerância a riscos, idade e o valor que você precisará aposentar.
• Evite escolher fundos com taxas altas.
• Certifique-se de diversificar seus investimentos para reduzir os riscos.
• No mínimo, contribua o suficiente para maximizar a correspondência do empregador.
• Depois de estabelecer um portfólio, monitore seu desempenho e reequilibre quando necessário.

Tipos de fundos oferecidos em 401 (k) s

Os fundos mútuos são as opções de investimento mais comuns oferecidas nos planos 401 (k), embora alguns também estejam começando a oferecer fundos negociados em bolsa (ETFs). Assim como os molhos apimentados, os fundos mútuos têm rótulos de aviso padrão, mas, em vez de moderados, médios e inflamáveis, o intervalo vai de conservador a agressivo, com muitas notas no meio. Os fundos podem ser descritos como equilibrados, valor ou moderado. Todas as principais empresas financeiras usam palavras semelhantes.

Fundo Conservador

Um fundo conservador evita riscos, mantendo títulos de alta qualidade e outros investimentos seguros. Seu dinheiro crescerá lenta e previsivelmente, e você não pode perder o dinheiro investido, a não ser por uma catástrofe global.

Fundo de Valor

Um fundo de valor está no meio da faixa de risco e investe principalmente em empresas sólidas e estáveis ​​que são subvalorizadas. Essas empresas subvalorizadas geralmente pagam dividendos, mas espera-se que cresçam apenas modestamente.

Fundo equilibrado

Um fundo equilibrado pode adicionar mais ações de risco a uma mistura de ações de valor e títulos seguros, ou vice-versa. O termo "moderado" refere-se a um nível moderado de risco envolvido nas explorações de investimento.

Fundo Agressivo de Crescimento

Um fundo de crescimento agressivo está sempre procurando a próxima Apple, mas pode encontrar a próxima Enron. Você pode ficar rico rapidamente ou pobre mais rápido. De fato, com o tempo, o fundo pode variar bastante entre grandes ganhos e grandes perdas.

Fundos Especializados

Entre todas as opções acima, existem infinitas variações. Muitos deles podem ser fundos especializados, investindo em mercados emergentes, novas tecnologias, serviços públicos ou produtos farmacêuticos.

Fundo para data-alvo

Com base na data prevista para sua aposentadoria, você pode escolher um fundo para a data prevista, com o objetivo de maximizar seu investimento nesse período. Não é uma má ideia. À medida que o fundo se aproxima do prazo previsto, os investimentos avançam para o fim conservador do espectro de investimentos. Cuidado com as taxas com esses fundos, no entanto; alguns são mais altos que a média.

O que considerar antes de investir

Você não precisa escolher apenas um fundo. De fato, você deve espalhar seu dinheiro por vários fundos. Como você divide seu dinheiro - ou, como dizem os especialistas, determina sua alocação de ativos - é sua decisão. No entanto, há algumas coisas que você deve considerar antes de investir.

Tolerância de risco

A primeira consideração é altamente pessoal, e essa é a sua chamada tolerância a riscos. Somente você está qualificado para dizer se ama ou odeia a idéia de pegar um panfleto ou se prefere jogar pelo seguro.

Idade do Investidor

O próximo grande problema é a sua idade, especificamente quantos anos você tem da aposentadoria. A regra básica é que uma pessoa mais jovem pode investir uma porcentagem maior em fundos de ações mais arriscados. Na melhor das hipóteses, os fundos poderiam render muito. Na pior das hipóteses, há tempo para recuperar as perdas, uma vez que a aposentadoria está muito à frente.

A mesma pessoa deve reduzir gradualmente as participações em fundos de risco, passando para refúgios à medida que a aposentadoria se aproxima. No cenário ideal, o investidor mais velho escondeu esses grandes ganhos iniciais em um local seguro, enquanto ainda adicionava dinheiro para o futuro.

Soma de aposentadoria necessária

A regra tradicional era que a porcentagem do seu dinheiro investido em ações fosse igual a 100 menos a sua idade. Mais recentemente, esse número foi revisado para 110 ou até 120, porque a expectativa média de vida aumentou.

De um modo geral, 120 menos a sua idade é um pouco mais precisa, considerando o tempo de vida das pessoas atualmente, diz Mark Hebner, autor do Index Funds: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos e fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia.

No entanto, Hebner não recomenda confiar apenas nessa metodologia. Ele sugere o uso de uma pesquisa de capacidade de risco para avaliar a proporção adequada de ações e títulos para investidores.

Se você precisar de mais incentivos, pode ser útil saber que os especialistas determinam 10% da renda atual como regra geral para o quanto você deve reservar para a aposentadoria. Eles também sugerem que são necessários 15% para seguir o caminho, se você estiver contribuindo menos ou precisar se recuperar de contratempos, como a recessão de 2008.

Decisões sobre Diversificação

Você provavelmente já sabe que é bom distribuir o saldo da sua conta 401 (k) por vários tipos de investimento. A diversificação ajuda a capturar retornos de uma mistura de investimentos - ações, títulos, commodities e outros - enquanto protege seu saldo contra o risco de uma desaceleração em qualquer classe de ativos.

A redução de risco é particularmente importante quando você considera que uma perda de 50% em um determinado investimento requer um retorno de 100% dos ativos restantes apenas para voltar ao status de equilíbrio em sua conta.

Suas decisões começam com a escolha de uma abordagem de alocação de ativos com a qual você possa conviver durante os mercados de alta e baixa, diz Stuart Armstrong, planejador financeiro de Boston do Centinel Financial Group. Depois disso, é uma questão de combater a tentação de negociar no mercado, negociar com muita frequência ou pensar que você pode ser mais esperto do que o mercado. Revise suas alocações de ativos periodicamente, talvez anualmente, mas tente não microgerenciar.

Alguns especialistas aconselham dizer não às ações da empresa, o que concentra seu portfólio 401 (k) muito restrito e aumenta o risco de uma corrida de baixa nas ações acabar com grande parte de suas economias. As restrições de aquisição também podem impedir que você mantenha as ações se sair ou mudar de emprego, tornando-o incapaz de controlar o tempo de seus investimentos.

Evite escolher fundos com taxas elevadas

Custa dinheiro para executar um plano 401 (k) - uma guia pesada que geralmente sai dos retornos de seu investimento. Considere o exemplo a seguir publicado pelo Departamento do Trabalho. Digamos que você comece com um saldo de 401 (k) de US $ 25.000, que gera um retorno médio anual de 7% nos próximos 35 anos. Se você pagar 0, 5% em taxas e despesas anuais, sua conta aumentará para US $ 227.000. No entanto, aumente as taxas e despesas para 1, 5% e você receberá apenas US $ 163.000 - efetivamente entregando US $ 64.000 adicionais para pagar administradores e empresas de investimento.

Você não pode evitar todas as taxas e custos associados ao seu plano 401 (k). Eles são determinados pelo acordo que seu empregador fez com a empresa de serviços financeiros que gerencia o plano. Este Departamento do Trabalho explica os detalhes de taxas e encargos típicos .

Basicamente, o negócio de executar o 401 (k) gera dois conjuntos de contas - planejar despesas que você não pode evitar e financiar taxas, que dependem dos investimentos que você escolher. O primeiro paga pelo trabalho administrativo de cuidar do próprio plano de aposentadoria, incluindo o acompanhamento de contribuições e participantes. O último inclui tudo, desde comissões de negociação a pagamento de salários dos gerentes de carteira, puxar as alavancas e tomar decisões.

Entre suas opções, evite fundos que cobram as maiores taxas de gerenciamento e de vendas. Fundos gerenciados ativamente são aqueles que contratam analistas para realizar pesquisas de valores mobiliários. Essa pesquisa é cara e aumenta as taxas de administração, diz James B. Twining, CFP®, CEO e fundador da Financial Plan, Inc., em Bellingham, Washington.

Os fundos de índice geralmente têm as taxas mais baixas, porque exigem pouca ou nenhuma administração prática por um profissional. Esses fundos são investidos automaticamente em ações das empresas que compõem um índice de ações, como o S&P 500 Index ou o Russell 2000 Index, e mudam apenas quando esses índices mudam. Se você optar por fundos de índice bem administrados, deverá pagar no máximo 0, 25% em taxas anuais, diz Adam Zoll, editor da Morningstar. Em comparação, um fundo gerenciado ativamente relativamente econômico pode cobrar 1% ao ano.

Quanto devo investir?

Se você tem muitos anos de aposentadoria e está lutando com o aqui e agora, pode pensar que um plano 401 (k) simplesmente não é uma prioridade. Mas a combinação de uma correspondência do empregador (se a empresa oferece) e um benefício fiscal a tornam irresistível.

Quando você está começando, a meta alcançável pode ser um pagamento mínimo para o seu plano 401 (k). Esse mínimo deve ser o valor que o qualifica para a partida completa do seu empregador. Para obter a economia total dos impostos, você precisa contribuir com a contribuição máxima anual (veja abaixo).

55 milhões

O número de americanos que participam de um plano 401 (k), de acordo com o Investment Company Institute.

Atualmente, é comum os empregadores contribuírem com pouco menos de 50 centavos por cada dólar pago pelo empregado, até 6% do salário. Isso é um bônus salarial de quase 3%. Além disso, você está reduzindo efetivamente sua renda tributável federal pelo valor que contribui para o plano.

À medida que a aposentadoria se aproxima, você poderá começar a guardar uma porcentagem maior de sua renda. É verdade que o horizonte de tempo não é tão distante, mas o valor do dólar provavelmente é muito maior do que nos anos anteriores, dada a inflação e o crescimento salarial. Essa estratégia também está consagrada no código tributário federal. Em 2019, os contribuintes com menos de 50 anos podem contribuir com até US $ 19.000 em renda antes dos impostos, enquanto as pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 6.000 adicionais.

Além disso, quando você se aproxima da aposentadoria, é um bom momento para tentar reduzir sua taxa de imposto marginal, contribuindo para o plano 401 (k) da sua empresa. Quando você se aposenta, sua taxa tributária pode cair, permitindo que você retire esses fundos a uma taxa tributária menor, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Benefícios extras para poupadores de baixa renda

O governo federal é tão entusiasmado em promover a economia da aposentadoria que oferece outro benefício para as pessoas com renda mais baixa, e não é tão baixo assim. Chamado de crédito fiscal da poupança, ele pode aumentar seu reembolso ou reduzir o imposto que você deve, compensando uma porcentagem (até 50%) dos primeiros US $ 2.000 (US $ 4.000 se forem arquivados em conjunto) que você coloca no IRA 401 (k), ou plano de aposentadoria com vantagem fiscal similar. Essa compensação é um acréscimo aos benefícios fiscais usuais desses planos. O tamanho da porcentagem depende da renda bruta ajustada do contribuinte para o ano.

Em 2019, a elegibilidade para esse crédito varia de:

• $ 19.250 a $ 32.000 para solteiros ou pessoas casadas que arquivam separadamente
• $ 28.875 a $ 48, 00 para chefes de família
• $ 38.850 a $ 64.000 para casais que arquivam juntos

Após estabelecer o plano

Quando seu portfólio estiver em vigor, monitore seu desempenho. Lembre-se de que vários setores do mercado de ações nem sempre se movem em sincronia. Por exemplo, se o seu portfólio contiver ações de grande e de pequeno e grande porte, é muito provável que a parte de menor e maior porte do portfólio cresça mais rapidamente do que a parte de maior e menor. Se isso ocorrer, talvez seja hora de reequilibrar seu portfólio vendendo algumas de suas participações de capitalização reduzida e reinvestindo os recursos em ações de capitalização alta.

Embora possa parecer contra-intuitivo vender o ativo com melhor desempenho em seu portfólio e substituí-lo por um ativo que não teve um desempenho tão bom, lembre-se de que seu objetivo é manter a alocação de ativos escolhida. Quando uma parte do seu portfólio cresce mais rapidamente que a outra, sua alocação de ativos é distorcida em favor do ativo com melhor desempenho. Se nada sobre suas metas financeiras mudou, o reequilíbrio para manter a alocação de ativos desejada é uma boa estratégia de investimento.

E mantenha suas mãos longe disso. Empréstimos contra ativos 401 (k) podem ser tentadores se os tempos forem difíceis. No entanto, isso efetivamente anula os benefícios fiscais de investir em um plano de benefícios definidos, pois você precisará reembolsar o empréstimo em dólares após impostos. Além disso, você pode receber taxas sobre o empréstimo.

Resista à opção, diz Armstrong. A necessidade de pedir emprestado ao seu 401 (k) geralmente é um sinal de que você precisa fazer um trabalho melhor ao planejar uma reserva de caixa, economizar ou cortar gastos e orçamentos para objetivos de vida.

Alguns argumentam que pagar com juros é uma boa maneira de construir seu portfólio, mas uma estratégia muito melhor é não interromper o progresso do crescimento do seu veículo de poupança de longo prazo.

Leve seu 401 (k) com você

A maioria das pessoas muda de emprego mais de meia dúzia de vezes ao longo da vida. Muitos deles descontarão seus planos 401 (k) toda vez que se mudarem. Esta é uma péssima estratégia. Se você sacar todas as vezes, não terá mais nada quando precisar - especialmente considerando que pagará impostos sobre os fundos, além de uma multa de 10% pelo saque antecipado, se você tiver menos de 59 anos e meio. Mesmo que seu saldo seja muito baixo para manter o plano, você pode transferir esse dinheiro para um IRA e deixá-lo continuar crescendo.

Se você estiver mudando para um novo emprego, também poderá transferir o dinheiro do seu antigo 401 (k) para o plano do seu novo empregador, se a empresa permitir. Qualquer que seja a sua escolha, faça uma transferência direta do seu 401 (k) para o IRA ou do 401 (k) da nova empresa para evitar o risco de multas fiscais.

A linha inferior

Construir uma pista melhor para a aposentadoria ou a independência financeira começa com a economia. O método "pague a si próprio primeiro" funciona melhor, e essa é uma das razões pelas quais o plano do seu empregador 401 (k) é um bom lugar para guardar dinheiro, diz Charlotte Dougherty, CFP®, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.

Depois de passar pela prosa imortal da literatura da empresa financeira, você pode se interessar verdadeiramente pelas muitas variedades de investimento que um plano 401 (k) lhe abre. De qualquer forma, você vai gostar de ver seu óvulo crescer de um quarto para outro.