Definição de bloqueio de taxa de hipoteca
Um bloqueio de taxa de hipoteca é um contrato entre um devedor e um credor que permite ao devedor bloquear a taxa de juros de uma hipoteca por um período especificado, à taxa de juros vigente no mercado. Um bloqueio de empréstimo fornece proteção ao mutuário contra um aumento nas taxas de juros durante o período de bloqueio.
O credor pode cobrar uma taxa de bloqueio, que o mutuário deve pagar se ele ou ela não bloquear a taxa de juros. Como alternativa, o credor pode cobrar uma taxa de juros marginalmente mais alta para começar, apenas no caso de o mutuário optar por não bloquear a taxa de juros.
Explicando um bloqueio de taxa de hipoteca
Quando um mutuário trava uma taxa de juros em uma hipoteca, ela deve ser vinculativa para o mutuário e o credor. A taxa de juros é bloqueada durante o período entre a oferta do empréstimo e o fechamento. A taxa permanecerá consistente, independentemente das mudanças do mercado, desde que não haja alterações na solicitação de empréstimo durante o período de fechamento. Se houver informações novas ou corrigidas sobre a renda ou a pontuação de crédito do mutuário, ou se o valor do empréstimo for alterado, isso poderá afetar a taxa de juros independentemente. Além disso, se o mutuário alterar o tipo de hipoteca que está buscando ou se a avaliação da casa for menor ou maior do que o previsto, a taxa de juros poderá mudar.
Se as taxas caírem, o mutuário pode ter a opção de se retirar do contrato. A probabilidade de tal retirada é conhecida como risco de precipitação para o credor. O mutuário deve tomar muito cuidado, no entanto, para garantir que o contrato de bloqueio permita a retirada.
Em alguns casos em que as taxas prevalecentes diminuem durante o período de bloqueio, o mutuário pode ter a opção de tirar proveito de uma provisão flutuante para obter uma nova taxa mais baixa. Como qualquer recurso que aumente o risco de taxa de juros para o credor, uma provisão flutuante estará disponível apenas a um custo adicional para o mutuário.
Os bloqueios de hipoteca geralmente duram de 30 a 60 dias. No mínimo, eles devem cobrir o período necessário para o credor processar o pedido de empréstimo do mutuário. Um exemplo de um período de bloqueio curto é aquele que expira logo após a conclusão do processo de aprovação do empréstimo. Em alguns casos, esse período de bloqueio pode ser tão curto quanto alguns dias. Um mutuário pode negociar os termos de um bloqueio de empréstimo e, muitas vezes, estender o prazo do bloqueio por uma taxa ou taxa um pouco mais alta.
Principais Takeaways
- Um bloqueio da taxa de hipoteca garante a atual taxa de juros de um empréstimo à habitação, enquanto o comprador prossegue com o processo de compra e fechamento.
- Esse bloqueio protege os mutuários do potencial de aumento das taxas de juros durante o processo de compra da casa.
- Alguns bloqueios de taxas também concederão uma provisão de flutuação para baixo que permitirá ao mutuário tirar proveito de taxas mais baixas no mercado à medida que ocorrem, enquanto ainda protege contra aumentos.
- Um período de bloqueio de taxa normalmente será de 30 a 60 dias.
Riscos de assumir um bloqueio de taxa de hipoteca
Uma desvantagem, para o mutuário, é que um bloqueio na taxa de hipoteca os impediria de aproveitar as taxas mais baixas que podem ocorrer durante o período de bloqueio. Por outro lado, o credor não pode tirar proveito dos aumentos nas taxas de juros.
Alguns tomadores de empréstimos abandonam o contrato se as taxas de juros caírem, e os credores inescrupulosos permitem que os prazos de validade expirem se as taxas de juros subirem sob o pretexto de que o tomador do empréstimo não pode processar a documentação necessária a tempo.
Um requisito de depósito bloqueado indica que o mutuário e o credor pretendem manter o contrato. Um bloqueio de taxa pode ser emitido em conjunto com uma estimativa de empréstimo.
Um período de bloqueio da taxa de hipoteca pode ser um intervalo de 10, 30, 45 ou 60 dias. Quanto maior o período, pode significar uma taxa de juros mais alta. Essencialmente, o bloqueio da taxa seria menor em intervalos mais curtos até o fechamento, porque há menos risco de flutuação no mercado. Se o período de bloqueio expirar e a hipoteca não tiver sido fechada, pode ser possível solicitar uma extensão do bloqueio da taxa. Se uma extensão não for concedida, a hipoteca estará sujeita às taxas vigentes no mercado.
Mesmo com um bloqueio de taxa e um bloqueio de taxa de hipoteca flutuando para baixo, é possível acabar pagando uma taxa de juros mais alta que a taxa que você concordou ao assinar o bloqueio. Isso ocorre porque muitos credores incluem um "limite" com o contrato de bloqueio. O limite permite que a taxa garantida aumente se as taxas de juros aumentarem antes da liquidação. Como o limite estabelece um limite para a quantia que a taxa pode aumentar, fornece alguma proteção contra o aumento das taxas de juros.