Como funcionam as taxas de cheque especial e como evitá-las
As taxas de cheque especial podem parecer inevitáveis. Os principais bancos cobram uma taxa média superior a US $ 30 sempre que você gasta ou retira mais dinheiro do que o disponível em sua conta corrente, a menos que tenha optado por um programa de proteção de cheque especial com uma conta ou linha de crédito vinculada. Como uma parcela substancial da receita dos bancos provém de taxas de cheque especial e fundos insuficientes (NSF), não é surpresa que as instituições financeiras não tenham se esforçado muito para eliminá-las.
Os bancos usam um processo questionável conhecido como reordenação para maximizar as taxas de cheque especial, processando os maiores cheques, saques em caixas eletrônicos e transações com cartão de débito primeiro, e não na ordem em que foram recebidas. Por sua vez, isso aciona saldos negativos e descobre taxas com mais frequência.
Veja como a reordenação pode prejudicá-lo:
Você tira US $ 100 do banco e o caixa eletrônico diz que você ainda tem US $ 62 na conta, mas o banco decreta que você sacou e cobra uma taxa. Como o banco pode fazer isso quando a máquina diz que você ainda tem dinheiro na conta? Isso está acontecendo porque o banco reorganizou a maneira como processa seus cheques: por exemplo, primeiro cobra o grande cheque de aluguel que chegou após a sua retirada. Esse cheque consome o saldo de US $ 62 e deixa a conta excedida quando seu saque de US $ 100 é processado.
Embora possa ser um desafio evitar essas cobranças em seu extrato bancário, existem estratégias sólidas para manter seu dinheiro suado onde ele pertence ... no seu bolso.
1. Desativar cobertura de cheque especial
Quando um banco oferece cobertura de cheque especial, significa que você poderá fazer uma compra com seu cartão de débito ou retirar-se de um caixa eletrônico, mesmo que não tenha o valor total disponível em sua conta. Isso pode economizar vergonha no balcão do almoço, mas você terá uma alta taxa de cheque especial - ou aumentará os juros se o seu banco oferecer uma linha de crédito de cheque especial para cobrir as cobranças até que você as pague de volta.
Uma regra do Federal Reserve de 2010 proíbe os bancos de fornecer automaticamente cobertura de cheque especial a seus clientes. Agora, você deve optar por ter suas compras com cartão de débito ou saques em caixas eletrônicos cobertos pelo seu banco ou elas serão recusadas. Se você preferir a possibilidade de um cartão de débito rejeitado em vez de uma taxa única, entre em contato com seu banco e opte por renunciar à cobertura de cheque especial em sua conta corrente. Mas esteja avisado de que, mesmo quando você optar por não participar, a maioria dos bancos cobrará taxas de fundos não suficientes (NSF) que podem ser iguais a taxas de cheque especial.
2. Escolha uma conta corrente sem taxas de cheque especial
Se você não quiser ter que optar pela exclusão da proteção de cheque especial, mude para uma conta corrente que se orgulha de eliminar completamente as taxas de cheque especial. Na maioria dos casos, o banco recusará cobrir a tentativa de cobrança ou retirada de caixa eletrônico, mas não cobrará uma taxa NSF. Existem vantagens e desvantagens, porque a maioria das contas correntes sem taxa não gera juros e a maioria dos bancos participantes é baseada na Internet, sem opção de realizar depósitos bancários em agências físicas.
3. Mantenha dinheiro em uma conta vinculada
Muitos bancos oferecem a opção de vincular sua conta corrente a outra conta bancária para que, quando você exceder o valor, o pagamento seja coberto por seus próprios fundos. Você evitará a maior taxa de cheque especial, mas será cobrada uma taxa de transferência modesta (US $ 10 a US $ 15 é comum). Alguns bancos também permitem que você vincule seu cartão de crédito à sua conta corrente para servir de colchão para saques a descoberto. Se você seguir esse caminho, provavelmente será tratado como um adiantamento em dinheiro, incorrendo em uma taxa de juros imediata sobre a taxa de transferência.
4. Configurar alertas diários de saldo da conta
Conhecimento é poder quando se trata de sua conta bancária. Se você souber antecipadamente que seu saldo está perigosamente baixo, poderá transferir fundos para sua conta ou pular essa compra impulsiva até o próximo salário. A maioria dos bancos com recursos de banco on-line ou móvel permitirá que você configure um alerta de e-mail ou texto quando seu saldo cair abaixo de um limite predefinido - US $ 200, por exemplo. Você também pode optar por receber um alerta sempre que um depósito ou saque for lançado em sua conta para saber quando seu saldo está com problemas.
Ainda melhor, ative um e-mail diário que mostre seu saldo atual. Isso não protegerá a conta contra a reordenação, mas você terá uma imagem mais clara de como precisa observar seus hábitos de consumo.
A linha inferior
Taxas de cheque especial podem ser um esforço desnecessário no seu bolso. Os bancos ganham bilhões de dólares por ano com os clientes que sacam suas contas em excesso, com aqueles que menos conseguem pagar as taxas, sendo os mais afetados. Mas com um pouco de vigilância extra e a conta corrente certa, você pode ficar isento de taxas e aproveitar ao máximo seu dinheiro. Para obter mais informações, consulte Prós e contras da proteção de cheque especial .