Economizando para um adiantamento: onde devo guardar meu dinheiro?

Comprar uma casa pode ser uma etapa muito interessante, especialmente se você é um comprador pela primeira vez. Há muito em que pensar, desde colocar tudo na sua lista de itens indispensáveis ​​até encontrar o local certo. Sem mencionar a emoção de decorar e mobiliar sua nova casa depois de receber as chaves. Mas pode ser uma tarefa assustadora - que exige que os compradores façam um grande sacrifício, ou seja, na forma de adiantamento. Poupar um adiantamento para uma hipoteca é o primeiro passo importante para a compra de uma casa. Obviamente, exige que a disciplina reserve o dinheiro, bem como uma decisão sobre onde melhor armazenar esses fundos.

Principais Takeaways

• Os bancos preferem os mutuários que podem pagar pelo menos um quinto do preço pedido de uma casa como adiantamento.
• Armazenar seus fundos em uma conta poupança no banco em que você realiza suas atividades de verificação é provavelmente a escolha mais simples e fácil.
• Se você deseja ganhar mais interesse sem sacrificar a segurança da proteção FDIC ou NCUA, opte por uma conta poupança de alto rendimento.
• Você pode optar por acumular seu fundo de adiantamento em uma conta de investimento em uma grande corretora.

Quanto você precisará economizar

Ao conceder uma hipoteca, um banco exige um adiantamento para ajudar a reduzir seu risco no financiamento do custo restante da casa.

Os bancos preferem os mutuários que podem pagar pelo menos um quinto do preço pedido de uma casa. Se você tiver um excelente crédito ou se qualificar para determinados programas, poderá conseguir um empréstimo com menos de 20% de desconto ou mesmo sem pré-pagamento. Porém, lembre-se de que os programas que oferecem pagamentos baixos ou inexistentes geralmente exigem que o mutuário pague um seguro de hipoteca privada (PMI) por um custo mensal adicional.

Por outro lado, se você for considerado um devedor de alto risco por causa de seu histórico de crédito ou outros fatores, o banco poderá buscar uma porcentagem maior do valor da casa como adiantamento antes de conceder a hipoteca.

A possibilidade de usar um banco, um banco on-line ou o mercado de ações para armazenar essas dezenas de milhares de dólares de adiantamento depende da sua linha do tempo.

Você pode optar por um adiantamento de mais de 20% do valor da casa, se tiver o dinheiro disponível. Quanto maior a entrada, afinal, menor a hipoteca e menos onerosos os pagamentos mensais. (Para calcular os números envolvidos, você pode usar um cronograma de amortização de empréstimos.)

Pagamento inicial

Melhores lugares para manter seu adiantamento

O dinheiro para um adiantamento precisa ser acessível com facilidade e rapidez, o que praticamente exclui opções como um certificado de depósito de longo prazo (CD). Ele também deve estar em um formulário ao qual você possa adicionar facilmente - do seu salário, por exemplo. Idealmente, os fundos devem receber um retorno, além de permanecerem estáveis ​​o suficiente em valor para que sejam suficientes para atender ao adiantamento quando chegar a hora. Encontrar o equilíbrio de risco, recompensa, flexibilidade e tempo que funciona para você é a consideração principal conforme você escolhe entre as opções abaixo.

Conta poupança

Armazenar seus fundos em uma conta poupança no banco em que você realiza suas atividades de verificação é provavelmente a escolha mais simples e fácil. Como cliente existente, você pode abrir uma conta poupança rapidamente e depois transferir dinheiro para ela da sua conta corrente, manualmente ou por meio de transferências recorrentes a cada dia de pagamento.

Os fundos são altamente seguros, pois são garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pela National Credit Union Association (NCUA). Há uma desvantagem nessa opção, no entanto. Esse é um retorno escasso dos seus fundos, pois as contas de poupança regulares têm taxas de juros muito baixas.

Conta poupança de alto rendimento

Se você deseja ganhar mais interesse sem sacrificar a segurança da proteção FDIC ou NCUA, opte por uma conta poupança de alto rendimento. Como o termo sugere, eles pagam juros muito mais altos do que uma conta comum, às vezes 10 a 20 vezes mais.

Você pode abrir uma conta poupança no seu banco atual, o que satisfará uma condição que às vezes é imposta às contas de alto rendimento: que o cliente já possua outra conta na instituição. No entanto, as taxas mais altas nessas contas são oferecidas por bancos somente on-line. Se você pode viver com a ausência de locais de tijolo e argamassa, uma dessas instituições virtuais pode ser a melhor opção de economia de todas.

Dito isto, se você ainda não é um cliente de banco on-line, provavelmente precisará esperar um pouco mais pelas transferências da sua conta corrente do que se tivesse a conta poupança em seu próprio banco. E mesmo as taxas de juros das contas de poupança on-line não são nada para se gabar em comparação com os ganhos potenciais de outras opções de investimento.

Conta de investimento

Se você deseja aumentar o risco, pode optar por acumular seu fundo de adiantamento em uma conta de investimento em uma grande corretora. A conta permitirá que você invista o dinheiro em ações e fundos mútuos que, potencialmente, obterão retornos muito mais altos do que mesmo uma conta poupança de alto rendimento.

No entanto, dada a volatilidade do mercado de ações, você pode não obter esses retornos saudáveis ​​tão rapidamente quanto necessário. Investir um fundo de adiantamento em ações, portanto, é melhor reservado para aqueles cuja linha do tempo para comprar uma casa é flexível e pode se dar ao luxo de aguardar quaisquer flutuações no mercado. Como regra, o mercado de ações geralmente se recupera de desacelerações ao longo do tempo, e os fundos mantidos em ações alcançam ganhos mais saudáveis ​​a longo prazo.

Se você não tiver certeza sobre como escolher um corretor, confira esta lista dos melhores corretores on-line.

A linha inferior

Se você deseja conveniência acima de tudo, vai se sair perfeitamente bem com uma conta poupança no banco físico que você já pode usar. Se você deseja um pouco mais de retorno e não se importa em esperar por transferências entre bancos, pode procurar um banco on-line e ganhar mais interesse. Se você pode lidar com o risco, as contas de investimento oferecem os melhores retornos, mas também apresentam o risco mais alto de que o valor do seu fundo de adiantamento possa cair no curto prazo no momento em que você precisar do dinheiro.

Como é provável que você economize dezenas de milhares de dólares para um adiantamento, é aconselhável pesquisar com cuidado onde melhor manter esse dinheiro e escolher a opção que se alinha às suas necessidades e prioridades.