Principal, Juros, Impostos, Seguros (PITI)
Principal, juros, impostos, seguro (PITI) é a soma de um pagamento de hipoteca que inclui o valor do principal, juros de empréstimos, imposto sobre a propriedade e os prêmios de seguro de propriedade e de hipoteca do proprietário.
Dividindo Principal, Juros, Impostos, Seguros (PITI)
O PITI normalmente é cotado mensalmente e é comparado à renda bruta mensal de um mutuário para calcular os índices de front-end e back-end do indivíduo, que são usados para aprovar empréstimos hipotecários. Geralmente, os credores hipotecários preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta de um tomador.
PITI e subscrição de hipoteca
Como o PITI representa o pagamento mensal total da hipoteca, ajuda o comprador e o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual. Um credor examinará o PITI para determinar se um comprador é um bom risco para um empréstimo à habitação. Os compradores podem estudar no PITI para decidir se podem comprar uma casa específica.
O índice de front-end compara o PITI à renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere uma proporção de front-end de 28% ou menos. Por exemplo, a proporção front-end de um PITI totalizando US $ 1.500 e uma renda mensal bruta de US $ 6.000 é de 25%, o que é aceitável para a maioria dos credores.
O índice de back-end compara o PITI e outras obrigações de dívida mensal com a renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere uma proporção de back-end de 36% ou menos. Suponha que o mutuário acima tenha um pagamento de carro de US $ 400 e um pagamento com cartão de crédito de US $ 100; a proporção de back-end seria de 33% (PITI: US $ 1.500 + US $ 400 + US $ 100 / US $ 6.000 = 33%), o que é aceitável para a maioria dos credores.
Alguns credores também usam o PITI para calcular os requisitos de reserva. Os credores exigem reservas para garantir o pagamento da hipoteca no caso de um mutuário sofrer temporariamente uma perda de renda. Freqüentemente, os credores citam os requisitos de reserva como um múltiplo do PITI. Dois meses de PITI representam um requisito de reserva típico. Se sujeito a esse requisito, o mutuário do exemplo acima precisaria de US $ 3.000 em uma conta de depósito para ser aprovado para uma hipoteca.
Considerações adicionais
Nem todos os pagamentos de hipotecas incluem impostos e seguros. Alguns credores não exigem que os mutuários caiam nesses pagamentos como parte do pagamento mensal da hipoteca. Nesses cenários, o proprietário paga prêmios de seguro diretamente à companhia de seguros e impostos sobre a propriedade diretamente ao assessor de impostos. O pagamento da hipoteca do proprietário, portanto, consiste apenas em principal e juros.
Mesmo que não sejam garantidos, a maioria dos credores ainda considera os valores dos impostos prediais e dos prêmios de seguro ao calcular os índices de front-end e back-end. Além disso, obrigações mensais adicionais relacionadas a hipotecas, como taxas de associação de proprietários de imóveis (HOA), podem ser incluídas no PITI para o cálculo dos índices de dívida.