Estratégias de aposentadoria para proprietários de pequenas empresas

Como proprietário de uma pequena empresa, você é totalmente responsável pelo seu próprio planejamento de aposentadoria. Se você tem funcionários, pode se sentir responsável por ajudá-los a planejar uma aposentadoria bem-sucedida. As considerações e os planos de economia de aposentadoria que você trabalha, como proprietário de uma pequena empresa, devem ser primordiais no planejamento da aposentadoria e dos funcionários.

Escolha uma estratégia tradicional de aposentadoria

Existem algumas opções tradicionais além de usar sua pequena empresa para financiar sua aposentadoria, como IRAs e 401 (k) s, que funcionam como fontes adicionais de receita de aposentadoria, além de liquidar sua pequena empresa.

Estabeleça um SIMPLE IRA: O plano de correspondência de incentivo de economia para funcionários, ou SIMPLE IRA, é um plano de aposentadoria disponível para pequenas empresas. Em 2018, os funcionários podem adiar até US $ 12.500 de seu salário, antes dos impostos, e aqueles com 50 anos ou mais podem adiar até US $ 15.500, aproveitando uma contribuição de recuperação de US $ 3.000. No entanto, os funcionários que participam de outros planos patrocinados pelo empregador não podem contribuir com mais de US $ 18.000 em todos os planos patrocinados pelo empregador juntos.

Os empregadores podem corresponder as contribuições dos funcionários a um IRA SIMPLES até 3% da remuneração do funcionário. Por outro lado, os empregadores podem contribuir com 2% da remuneração de cada funcionário elegível de até US $ 270.000 em 2018. As contribuições dos empregadores são dedutíveis nos impostos.

Proprietários de pequenas empresas que se aposentam: Remington, IN

Configure um SEP IRA: uma pensão simplificada para funcionários (SEP) é outro tipo de conta de aposentadoria individual (IRA) para a qual os pequenos empresários e seus funcionários podem contribuir. Em 2018, permite que os funcionários façam contribuições antes dos impostos de até 25% da renda ou US $ 55.000, o que for menor. Como um plano SIMPLE, um SEP permite que os pequenos empresários façam contribuições dedutíveis em nome de funcionários qualificados, e os funcionários não pagam impostos pelos valores que um empregador contribui em seu nome até que façam as distribuições do plano quando se aposentarem.

Quase qualquer pequena empresa pode estabelecer um SEP. Não importa quantos funcionários você tenha ou se sua empresa está estruturada como propriedade exclusiva, parceria, corporação ou organização sem fins lucrativos. A cada ano, você pode decidir quanto contribuir em nome de seus funcionários, para não fazer uma contribuição se sua empresa tiver um ano ruim. Os proprietários da empresa também são considerados funcionários e podem fazer contribuições de funcionários para suas próprias contas.

No geral, o plano SEP é uma opção melhor para muitas pequenas empresas, pois permite maiores contribuições e maior flexibilidade. (Veja Mais: Proprietários de empresas: Como configurar um SEP IRA)

IRAs e Solo 401 (k) s: se você está em um campo competitivo e deseja atrair os melhores talentos, pode ser necessário oferecer um plano de aposentadoria, como os dois descritos acima. No entanto, os empregadores não precisam oferecer benefícios de aposentadoria a seus funcionários. Caso contrário, uma maneira de economizar para sua aposentadoria sem envolver seus funcionários é através de um Roth ou IRA tradicional, com o qual qualquer pessoa com renda de emprego pode contribuir.

Você também pode contribuir para um IRA em nome do seu cônjuge. Os IRAs do Roth permitem que você contribua com os impostos após impostos e faça distribuições isentas de impostos na aposentadoria; IRAs tradicionais permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, mas pagará impostos sobre as distribuições. O máximo que você pode contribuir para um IRA em 2018 é de US $ 5.500 (US $ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais).

Por fim, se sua pequena empresa não tiver funcionários qualificados além de seu cônjuge, você poderá contribuir para os planos Solo 401 (k) - leia 401 (k) para o pequeno empresário .

Desenvolva uma estratégia de saída para o seu negócio

Pode parecer estranho que o desenvolvimento de uma estratégia de saída de negócios seja uma de suas primeiras considerações ao planejar a aposentadoria. Mas considere isso: a pequena empresa que você gasta sua vida construindo pode se tornar seu maior patrimônio. Se você deseja financiar sua aposentadoria - e parar de trabalhar - precisará liquidar seu investimento. Para se preparar para vender sua pequena empresa um dia, ele precisa poder operar sem você. Nunca é cedo para começar a pensar em como atingir esse objetivo e em como encontrar o melhor comprador para sua pequena empresa.

As condições do mercado afetarão sua capacidade de vender seus negócios. Você pode aumentar a flexibilidade do seu plano de aposentadoria para poder vender sua participação durante um mercado forte ou trabalhar mais se houver uma recessão. Você definitivamente deseja evitar uma venda de emergência: um problema que você encontrará se esperar até o último minuto para sair do seu negócio é que sua aposentadoria iminente criará a impressão de uma venda de emergência entre compradores em potencial e você não poderá venda sua empresa com um prêmio.

A linha inferior

Mais de um terço dos proprietários de pequenas empresas pesquisados ​​em 2014 disse que não queria se aposentar, um quarto disse que não planeja se aposentar, mais de um terço disse que planeja dividir seu tempo de aposentadoria entre trabalho e lazer e muito mais mais da metade disse que seria difícil se aposentar completamente. Mesmo se você estiver entre os muitos proprietários de pequenas empresas que planejam continuar trabalhando, é uma boa ideia estabelecer um plano de aposentadoria para sua pequena empresa, pois oferece opções - e ter opções significa que você ficará mais satisfeito com o caminho que escolher .