5 sinais de que você está vivendo além dos seus meios
Se você está preocupado com a possibilidade de suas finanças estarem em risco, continue lendo cinco indicadores principais para ajudá-lo a determinar se você está vivendo além do seu alcance.
Sinal No. 1 - Sua pontuação de crédito é inferior a 600
As agências de crédito acompanham seu histórico de pagamentos, saldos pendentes de empréstimos e julgamentos legais contra você. Eles então usam essas informações para compilar uma pontuação de crédito que reflete seu valor creditício. As classificações numéricas vão de um mínimo de 300 a um máximo de 850. Quanto maior, melhor. É essa pontuação que os credores usam para determinar se concederão um empréstimo. Em geral, qualquer pontuação de crédito abaixo de 600 significa que você provavelmente está louco demais.
Se você não tiver certeza de qual é sua pontuação de crédito, entre em contato com qualquer uma das principais agências de crédito (TransUnion, Equifax e Experian) e peça para que elas enviem uma cópia do seu relatório de crédito. Este documento lhe dirá o que os departamentos - e, finalmente, credores e instituições financeiras - pensam de suas finanças.
Gorjeta
Como melhorar sua pontuação de crédito:
- Pagar dívidas
- Satisfazer quaisquer julgamentos pendentes
- Solicite e use menos cartões de crédito
Sinal No. 2 - Você está economizando menos de 5%
Aqueles que desejam segurança financeira durante seus anos de aposentadoria devem garantir que não estejam entre aqueles que estão gastando mais do que gastam, também conhecidos como desavenças. Se você está economizando menos de 5% de sua renda bruta, provavelmente está acima da sua cabeça.
Uma taxa de poupança abaixo de 5% significa que você pode estar em perigo real de ruína financeira se alguém da sua família tiver uma emergência médica ou a sua casa queimar completamente. Com uma economia tão baixa, isso provavelmente significa que você nem teria dinheiro para pagar as franquias de seguro necessárias.
No 3T 2005, a taxa média de poupança pessoal como porcentagem da renda disponível caiu para uma baixa histórica de 2, 2% antes de se recuperar, de acordo com o Bureau of Economic Analysis dos EUA. Desde então, a taxa subiu para 5, 8% no terceiro trimestre de 2016, como mostrado abaixo. Se você não pulou na onda da economia, agora é a hora de fazê-lo.
* Área sombreada indica recessão nos EUA
Idealmente, todos devem tentar economizar o máximo possível, mas em termos de metas, a regra que a maioria dos consultores financeiros sugere é 10% da sua receita bruta. A partir dos 30 anos, se você economizasse 10% da sua renda anual de US $ 100.000 em seus 401 (k) ou US $ 10.000 todos os anos e ganhasse uma taxa de retorno anual de 5%, esse dinheiro aumentaria para mais de US $ 900.000 por idade 65)
Sinal No. 3 - Os saldos do seu cartão de crédito estão subindo
Se você é uma daquelas pessoas que paga apenas o mínimo devido no saldo do cartão de crédito todos os meses ou se envia apenas uma pequena contribuição para o saldo do principal, é mais provável que exagere.
Idealmente, você só deve cobrar o que pode pagar no final de cada mês. Quando não puder pagar integralmente o saldo, tente fazer pelo menos alguma contribuição para o principal em aberto.
A importância de pagar os saldos do cartão de crédito o mais rápido possível não pode ser exagerada. Uma pessoa com US $ 5.000 em dívidas no cartão de crédito que faz o pagamento mínimo de apenas US $ 200 por mês acabará gastando mais de US $ 8.000 e levará quase 13 anos para pagar essa dívida.
Sinal No. 4 - Mais de 28% da renda vai para sua casa
Calcule qual a porcentagem de sua renda mensal direcionada à sua hipoteca, impostos sobre a propriedade e seguros. Se representa mais de 28% da sua renda bruta, é provável que você esteja exagerando.
Por que 28% é o número mágico ">
Observe que, se atualmente você gasta mais de 28% de sua renda bruta em habitação, pode ser porque muitos credores diminuíram seus requisitos na última década e permitiram que alguns emprestassem até 35% de sua renda. No entanto, desde o colapso do mercado hipotecário subprime, muitos credores estão se tornando mais cautelosos e voltando novamente ao limite de 28%.
Sinal No. 5 - Suas contas estão em espiral fora de controle
Comprar com crédito e pagar parcelado se tornou um passatempo nacional. É muito mais fácil comprar uma nova TV de tela plana quando o vendedor divide o preço em prestações mensais. O que é um extra de $ 50 por mês, certo? O problema é que todas essas contas começam a acumular-se e você acaba em níquel e se transformando em falência. Se sua renda mensal estiver sendo cortada e cortada para pagar por dezenas de compras e serviços desnecessários, você provavelmente estará louco.
Coloque todas as suas contas mensais na mesa da cozinha e repare uma a uma. Você tem uma conta de telefone celular, uma conta na Internet, um pacote premium de TV a cabo, uma conta de rádio por satélite e todos os outros aparelhos que geram inúmeras contas mensais? Pergunte a si mesmo se cada produto ou serviço é realmente necessário. Por exemplo, você realmente precisa de um pacote de TV a cabo premium de 500 canais ou perceberia a diferença se tivesse menos canais (e pagasse menos)?
Alguns dos melhores lugares para obter economia incluem suas contas de telefone (celular e telefone fixo), suas contas de serviços públicos (apague as luzes, não ligue o ar condicionado se ninguém estiver em casa) e suas despesas de entretenimento (você pode jantar fora) menos e leve um almoço para o trabalho).
Alguns dos melhores lugares para obter economia incluem suas contas de telefone, contas de serviços públicos e despesas de entretenimento.
A linha inferior
Como nação, temos um longo caminho a percorrer antes de alcançarmos qualquer tipo de responsabilidade financeira coletiva. Para evitar fazer parte das estatísticas sombrias de falências e execuções hipotecárias, é importante medir sua saúde financeira regularmente. Os cinco sinais aqui apresentados não são sentenças de morte; em vez disso, eles devem ser vistos como sintomas que permitem diagnosticar um problema antes que ele piore.