Localizando um consultor financeiro ou planejador

Pode ter ocorrido a você o quão complexo e vital 'acertar' é quando se trata de economizar, investir, maximizar o valor de sua riqueza e planejar uma aposentadoria segura e confortável. Nesse caso, você provavelmente já se perguntou se deveria contratar um planejador financeiro ou consultor.

Da mesma forma, se você sentiu a pressão de decidir sobre um grande investimento, como uma casa ou educação - ou se sentiu sobrecarregado com os detalhes financeiros após um casamento, o nascimento de um filho, o divórcio, a morte de um cônjuge ou uma doença grave - você provavelmente já pensou em encontrar alguém para aconselhá-lo.

Principais Takeaways

• Muitas pessoas procuram aconselhamento financeiro profissional de um profissional, mas com tantas opções para escolher, pode parecer esmagador encontrar um consultor.
• Primeiro, determine qual nível de aconselhamento e serviço você precisa e quanta autonomia você gostaria de dar a um profissional.
• Procure certificações e designações profissionais após o nome de um consultor, como CFA, CFP ou CIMA.
• Determine a estrutura de taxas com a qual você se sente mais confortável - somente taxa, com base em comissão ou com base nos ativos gerenciados.
• Solicite referências e execute uma verificação de antecedentes nos consultores que você restringir, como no serviço gratuito BrokerCheck da FINRA.

(Aprenda sobre as diferenças entre o planejador financeiro e o consultor financeiro: qual é a diferença ).

Serviços de Assessores e Planejadores

De acordo com uma pesquisa da CNBC e da Acorns Invest em 2019, mais de um terço dos americanos não tem um bom entendimento do que um consultor financeiro realmente faz. Esse número chega a 46% para a geração do milênio.

Então, que tipo de serviços os consultores e planejadores financeiros fornecem? Em termos gerais, eles podem ajudá-lo a gerenciar sua vida financeira usando uma variedade de estratégias e produtos para gerenciar sua riqueza e melhorar seus hábitos financeiros.

Tipos de Assessoria Financeira

Nem todos os consultores financeiros são iguais. Alguns são especializados em determinadas áreas de atuação, tipos de clientes, níveis de renda, estratégias de investimento e produtos. Alguns trabalham com clientes em todo o país, enquanto outros se concentram nos clientes em sua cidade. Alguns podem ajudá-lo com seus impostos, necessidades de seguro ou planejamento patrimonial e outros se concentrarão no planejamento da aposentadoria. Existem consultores para o cliente mais jovem e alguns são especializados em aposentados. Você pode encontrar um planejador para ajudar no planejamento das etapas da vida, estratégias de distribuição de bens e planejamento de negócios.

Desde o gerenciamento de todos os aspectos da sua vida financeira pessoal ou comercial, até a simples sugestão de orientações, existem profissionais especializados disponíveis para ajudá-lo.

Razões para procurar aconselhamento financeiro

Você pode precisar de um consultor por vários motivos. Por exemplo, talvez você tenha acabado de receber uma quantia considerável de dinheiro de um parente que morreu ou um ganho inesperado da loteria estadual. À medida que uma pessoa passa por diferentes estágios da vida, sua necessidade de um profissional financeiro muda.

Talvez você tenha apenas um bebê e queira garantir o futuro deles, caso o pior aconteça. Muitos pais procuram ajuda para economizar na faculdade para as crianças e estabelecer propriedades que possam transmitir riqueza para as gerações futuras.

A abordagem para investir na aposentadoria ou durante a aposentadoria é diferente da de um jovem trabalhador. Quando você se aproxima da aposentadoria, seu nível de tolerância a riscos muda e seu estilo de investimento também deve mudar. Talvez sua empresa esteja oferecendo um pacote de reforma antecipada muito bom para resistir e você deseja garantir que o dinheiro dure.

Qualquer um desses eventos (e muitos outros) pode naturalmente desencadear o desejo de alguma ajuda profissional no gerenciamento de seus negócios financeiros.

7 etapas para avaliar um consultor financeiro

Como encontrar uma boa ajuda financeira

Como você deve encontrar o consultor certo? O primeiro passo é descobrir que tipo de ajuda financeira profissional você precisa. Como muitas pessoas, parte do seu pensamento financeiro mais profundo ocorre nos impostos. Portanto, se você deseja que alguém distribua consultoria e preparação de impostos, um bom contador público certificado (CPA) provavelmente será suficiente. Esse CPA pode ou não ser também um consultor financeiro.

Gerenciamento de investimentos - planejadores financeiros

Planejadores financeiros são profissionais que ajudam empresas e indivíduos a criar planos de investimento que atendam às metas de longo prazo.

Digamos que você esteja procurando ajuda para criar um plano de poupança, elaborar estratégias de investimento para seu portfólio de investimentos, sair da dívida e começar a economizar para uma casa. Em resumo, se você quiser que alguém olhe toda a sua situação, deve procurar a ajuda de uma empresa abrangente de planejamento financeiro ou de um planejador financeiro individual.

As empresas normalmente têm uma equipe de profissionais que inclui um planejador financeiro. Os planejadores praticantes individuais podem não ser capazes de fornecer a você toda a gama de serviços que uma empresa pode, mas muitos trabalharão em conjunto com outros profissionais que podem fornecer esses serviços.

Os planejadores financeiros podem levar designações como:

• Planejador financeiro certificado (CFP®)
• Analista Financeiro Certificado (CFA®)
• Especialista em Fundos Certificados (CFS)
• Consultor Financeiro Fretado (ChFC)
• Analista de Gestão de Investimentos Certificado (CIMA)
• Existem muitas outras designações também

Cada uma das designações específicas exigirá um conjunto diferente de requisitos de experiência, bem como a conclusão bem-sucedida de um exame ou de uma série de testes.

Para localizar um planejador, comece com referências de colegas, amigos ou familiares que parecem estar gerenciando suas finanças com sucesso. Outra avenida são as recomendações profissionais. Um contador ou um advogado pode fazer uma referência. Às vezes, associações profissionais podem fornecer ajuda. A Associação de Planejamento Financeiro (FPA) também poderá ajudá-lo a localizar um planejador em sua área.

Gerenciamento de dinheiro - consultores financeiros

Um consultor financeiro é um termo amplo que abrange muitos tipos de profissionais. Eles podem ajudá-lo a gerenciar seus investimentos, facilitando a compra e venda de valores mobiliários. Esses indivíduos incluem banqueiros, contadores, corretores, agentes de seguros e planejadores imobiliários. Os consultores financeiros lidam com uma ampla gama de assuntos financeiros para indivíduos e empresas, enquanto um planejador financeiro lida com assuntos mais especializados.

Os consultores financeiros podem trabalhar em práticas independentes ou parte de uma empresa ou instituição financeira. Todos os consultores que trabalham com o público devem ter uma licença atual da série 65. A Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) é um bom lugar para começar sua busca por ajuda.

Somente taxa x baseada em taxa

Uma estrutura baseada em taxas pode ser horária, projeto, retentor ou uma quantia contínua fixa, derivada da porcentagem de ativos gerenciados; geralmente, quanto maiores os ativos, menor a porcentagem. Com base em comissão significa que o consultor cobra uma comissão direta toda vez que uma transação ocorre ou um produto financeiro é comprado.

Com base na Comissão

Embora a maioria das grandes corretoras de varejo ofereça serviços de planejamento financeiro, seja cauteloso com seu pessoal. Enquanto muitos são altamente treinados e podem ser confiáveis, outros podem ser apenas corretores glorificados contratados por grandes casas de arame para vender fundos e ações mútuos proprietários. Conhecidos como baseados em taxas, eles são incentivados, às vezes até obrigados, a empurrar esses produtos, de propriedade de sua empresa - e pelos quais recebem comissões de topo. E com algumas cabines, é tudo sobre quantidade, não qualidade. Quanto mais comprar e vender um corretor na conta de um investidor, maiores serão os pagamentos de comissões.

Somente taxa

Outro tipo de orientador é o orientador apenas de taxa. Esses profissionais possuem designações como consultor de investimento registrado (RIA) ou representante de consultor de investimento (IAR). Eles são mantidos com um alto grau de responsabilidade e, normalmente, você os encontrará bem informados. Eles também devem fornecer a todos os potenciais investidores, mediante solicitação, um Form ADV Parte II. Este formulário é uma submissão uniforme usada pelos consultores para se registrar nos reguladores estaduais e na Comissão de Valores Mobiliários (SEC).

O Formulário ADV Parte II - que deve ser preenchido anualmente - contém informações sobre o indivíduo. Entre outras coisas, isso permitirá que você determine se seu consultor já solicitou falência pessoal e seu investimento em outras instituições financeiras. O formulário identifica o estilo de investimento do indivíduo, os diretores da empresa e os ativos sob gestão da empresa (AUM).

O debate entre as duas estruturas

Os consultores de honorários afirmam que seus conselhos são superiores porque não apresentam conflito de interesses. Os profissionais com base em comissão, eles argumentam, podem comprometer a integridade de um consultor, afetando a seleção ou recomendação de produtos (algumas empresas podem compensar o consultor melhor do que outras).

Em troca, os consultores de comissão respondem que aqueles que são pagos com base em seus ativos sob gestão (AUM) têm mais probabilidade de recomendar estratégias financeiras que aumentam seu AUM, mesmo que não sejam do interesse do cliente. Eles argumentam que as comissões mantêm seus serviços acessíveis (embora os custos dessas comissões sejam de responsabilidade do investidor e sirvam para reduzir seus retornos).

A cada ano, mais investidores estão mudando da comissão tradicional criada e adotando a moderna abordagem somente de taxas. Como as taxas fixas são novas para muitos investidores, surgiram algumas perguntas comuns, como:

• "O que é uma taxa justa?"
• "Como serei cobrado?"

Com o fundo mútuo médio ainda cobrando uma taxa de despesa de aproximadamente 1, 4%, é seguro dizer que uma taxa total de 1, 8% a 2% é justa. Se você puder encontrar um consultor que possa empacotar um programa de investimento que inclua o custo dos investimentos, negociação, custódia e serviços profissionais do consultor por 1, 8% ou menos, estará fazendo um bom negócio. A maioria das taxas agora é cobrada trimestralmente; portanto, você precisa saber se elas serão pagas antecipadamente ou em atraso.

Uma combinação de métodos de pagamento também pode ocorrer. Antes de assinar para trabalhar com um consultor, certifique-se de que as tarifas, a estrutura de taxas e os cronogramas de comissões sejam claramente definidos (de preferência por escrito, conforme exigido pelos RIAs por lei), para que não haja surpresas mais tarde.

Avaliando o profissional

Qualquer pessoa que possa se chamar analista financeiro, consultor financeiro, planejador financeiro, consultor financeiro, consultor de investimentos ou gerente de patrimônio, alerta a FINRA (Financial Industry Regulatory Authority). De fato, um indivíduo pode abandonar o ensino médio, alugar um espaço para escritório, passar em um exame geral da FINRA e vender ações - tudo dentro de algumas semanas. Embora exames como as Séries 6, 7 e 63 atendam aos requisitos regulatórios do setor, eles não oferecem a experiência do consultor quando se trata de situações da vida real.

O setor financeiro também está repleto de designações profissionais, muitas das quais podem ser obtidas com pouco ou nenhum esforço. No entanto, possui três certificações líderes que possuem requisitos educacionais e éticos significativos:

1. Um Analista Financeiro Chartered (CFA) possui uma ampla gama de conhecimentos em valores mobiliários, análise financeira, investimentos, gerenciamento de portfólio e serviços bancários. O regime de teste para esta certificação é longo e rigoroso.
2. Um Certified Financial Planner (CFP) deve possuir um diploma de bacharel e ter concluído "um programa de estudos de nível universitário em planejamento financeiro pessoal, ou um equivalente aceito". Além disso, um CFP reservou pelo menos três anos de experiência no setor e passou por uma série de testes abrangentes, cumpre um código de ética e atende aos requisitos de educação continuada. Você pode verificar o site do Conselho CFP para verificar se seu consultor ou planejador financeiro pertence a esse grupo.
3. Um Consultor Financeiro Chartered (ChFC) possui um certificado que usa o mesmo currículo básico do CFP, mas não exige um exame abrangente do conselho e não exige que ele cumpra um código de ética.

Os dois últimos são frequentemente considerados melhores para a criação de um plano financeiro geral. Se você estiver procurando por alguém com mais foco na aposentadoria, procure um Conselheiro de Planejamento de Aposentadoria (CRPC), que concluiu um treinamento intensivo em planejamento de aposentadoria através do College for Financial Planning.

Se suas preocupações são dominadas por impostos, tente um Especialista em Finanças Pessoais (PFS), que é CPA, mas também passou por treinamento e testes adicionais, oferecendo, assim, mais qualificações de planejamento financeiro mais especializadas. Para questões de seguros e planejamento patrimonial, convém um consultor que tenha obtido o domínio de Underwriter Chartered Life Underwriter (CLU).

Site de Verificação de Corretor da FINRA

Você pode verificar quaisquer defeitos regulatórios no registro do consultor no site de verificação do corretor da FINRA. Um aspecto a ter em mente, no entanto, é que uma queixa ou infração isolada não significa necessariamente que o planejador é desonesto ou incompetente. Qualquer cobrança contra um corretor ou planejador será registrada na pessoa, independentemente de o planejador estar certo. Mas se o registro mostrar um padrão de longo prazo de violações, reclamações de clientes ou cobranças de natureza séria, provavelmente você deverá encontrar outra pessoa.

Importância do padrão fiduciário

Qualquer que seja o tipo de serviço que você precisa, certifique-se de que o consultor esteja de acordo com os padrões fiduciários, que cobram a responsabilidade de agir no melhor interesse de um investidor. No mundo dos investimentos, os RIAs devem cumprir um padrão fiduciário; Em geral, os corretores precisam respeitar o padrão de adequação menos rigoroso. No entanto, a Regra Fiduciária do Departamento de Trabalho, parcialmente implementada em 9 de junho de 2017, expande enormemente os tipos de profissionais que se espera que cumpram os padrões fiduciários.

(Veja também Regra fiduciária do DOL: tudo o que você precisa saber) .

Os consultores de investimento registrados são registrados em seu estado de residência ou na SEC. Eles são regulamentados pela Lei de Consultores de Investimentos de 1940.

Perguntas a serem feitas

Depois de identificar uma empresa ou indivíduo para trabalhar, compreenda todos os serviços disponíveis. No mínimo, considere o seguinte:

1. Eles rastrearão sua base de custos de investimento para você?
2. Eles podem registrar sua declaração de imposto e ajudá-lo com outras questões relacionadas a impostos?
3. Eles analisam produtos de seguro, incluindo seguro de vida, cuidados prolongados e anuidades?
4. Eles podem ajudá-lo a planejar sua propriedade e distribuição de riqueza?
5. Eles o encaminham para outro profissional se a empresa não puder fornecer o serviço em si?
6. Existe um plano de sucessão, caso algo aconteça com seu consultor?

Pergunte sobre Comunicação

Também é importante que os clientes e possíveis clientes entendam como o consultor financeiro se comunica com os clientes e a frequência dessas comunicações. Quantas vezes você se encontrará para revisar seu portfólio e sua situação geral? Trimestralmente, semestralmente, anualmente ou conforme necessário? Essas reuniões serão realizadas pessoalmente ou talvez por telefone ou através de um serviço como o Skype? Está se tornando cada vez mais comum os clientes trabalharem com seu consultor financeiro remotamente.

Além disso, o orientador normalmente se comunica por telefone, email ou talvez mensagem de texto? Qualquer um ou todos estão bem, e suas preferências e o orientador podem se basear na sua idade e nível de conforto digital.

Pergunte sobre conhecimentos financeiros

Também é bom verificar se sua situação é típica da base de clientes do consultor. Por exemplo, se você é um funcionário corporativo que procura ajuda para planejar o exercício de suas opções de ações, pergunte ao consultor sobre o conhecimento e a experiência deles ao lidar com clientes como você. Um consultor financeiro que lida principalmente com clientes na aposentadoria ou quase pode não ser uma boa opção para você, se você é um profissional de 30 anos que procura um plano financeiro.

A linha inferior

Bons planejadores e consultores financeiros são comparados aos "treinadores da vida", porque podem ajudá-lo com muitas de suas decisões financeiras complexas ao longo da vida. Um consultor financeiro pode oferecer dicas sobre como comprar um carro, economizar na faculdade e refinanciar sua hipoteca residencial, apenas para citar alguns. Eles lidam com outros profissionais do setor financeiro diariamente e normalmente sabem se você está pagando demais por algo ou não está obtendo uma taxa competitiva.

Os grandes planejadores financeiros não apenas ajudarão você a ganhar dinheiro com seus investimentos, mas também a alcançar seus objetivos, evitar riscos indevidos de investimentos e economizar dinheiro em seguros e outras decisões importantes ao longo da vida.

Para maximizar sua experiência com seu planejador ou consultor, você deve se reunir regularmente com a pessoa, compartilhar suas preocupações e objetivos e permitir que seu consultor revise todos os seus documentos financeiros e legais regularmente.