Como investir quando você está quebrado

O velho ditado de que é preciso dinheiro para ganhar dinheiro é verdadeiro. Para quem vive de salário em salário, muitas vezes não há dinheiro suficiente para investir no investimento. Quando você precisa do dinheiro agora, pensar em IRAs de aposentadoria e no mercado de ações pode estar na sua lista de prioridades. No entanto, lendo este artigo e adquirindo conhecimento, você está dando um dos primeiros passos necessários na construção de um ninho de aposentadoria.

Você precisa de dinheiro

O fato é que você deve guardar dinheiro para os próximos anos ou enfrentar uma possível situação catastrófica. Algum dia, você não poderá trabalhar e a segurança social não será suficiente para sobreviver - desde que o fundo esteja em torno de 20 ou 30 anos. Você pode começar a investir agora com menos dinheiro que acha que será necessário.

Primeiro, temos que resolver esse problema de fundos limitados e o conselho não é novo ou revolucionário. Algo em sua vida tem que desaparecer, mas não precisa ser uma grande mudança de vida. Alterações simples que economizam US $ 1 aqui e US $ 5 lá podem resultar em um grande impacto.

Reunimos algumas idéias para as pessoas que não vêem fundos disponíveis para investir.

DRIPS

Os planos de reinvestimento de dividendos (DRIPS) permitem que você invista pequenas quantias em dinheiro em ações que pagam dividendos, adquirindo diretamente da empresa. Empresas como GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot e Johnson & Johnson são apenas algumas das empresas que permitem fazer compras regulares de quantidades muito pequenas de ações e reinvestir os dividendos. Isso pode resultar em um grande investimento ao longo do tempo e, à medida que você ganha um saldo maior, pode considerar desviar alguns desses fundos para outros investimentos.

Você precisará configurar uma conta em um corretor e a lista da Investopedia dos melhores corretores de desconto é um excelente ponto de partida.

ETFs

ETFs, ou fundos negociados em bolsa, são produtos financeiros que acompanham o desempenho de um determinado setor do mercado de investimentos. Você pode comprar apenas uma ação de um ETF por meio de um corretor, e alguns deles monitoram o desempenho do mercado de ações total, do mercado de títulos e de muitos outros. Muitos ETFs também pagam dividendos, fazendo uma compra em um fundo como o Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) uma carteira instantaneamente diversificada que também paga um dividendo.

Data-alvo Fundos

Os fundos com data prevista, como o nome indica, segmentam sua data de aposentadoria alterando a porcentagem de ações e títulos para garantir que seu dinheiro permaneça seguro à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria. Alguns desses fundos requerem no mínimo US $ 1.000, mas podem servir como ótimos produtos para investidores que não desejam gerenciar seu portfólio por conta própria. Tenha cuidado ao escolher um fundo de data-alvo devido às altas taxas cobradas por alguns fundos.

O 401 (k)

Se você tiver um 401 (k) que corresponda às suas contribuições, invista primeiro. Como sua empresa está dando dinheiro grátis para investir, você deve sempre financiar seu 401 (k) antes de investimentos externos.

Investir em dívida

Se você tem algum dinheiro economizado ou investido, deseja vê-lo crescer com o tempo. Existem muitos fatores que podem impedir que isso aconteça, mas para algumas pessoas, um dos maiores obstáculos é a dívida. Se você tem um montante considerável de dívida para lidar - seja uma hipoteca, linha de crédito, empréstimo de estudante ou cartão de crédito - você ainda pode aprender a equilibrar sua dívida com economia e investimento.

De um modo geral, ter dívidas pode tornar muito difícil para os investidores ganhar dinheiro. Em alguns casos, investir em dívida é como tentar resgatar um navio afundando com uma xícara de café. Em outras palavras, se você tem uma dívida na sua linha de crédito com juros de sete por cento, o dinheiro que você está investindo terá que render mais de sete por cento - depois de considerar impostos e taxas - para torná-lo mais lucrativo do que simplesmente pagar a conta. dívida. Existem investimentos que oferecem retornos tão altos, mas você precisa encontrá-los, sabendo que está sob o peso da dívida.

É importante distinguir brevemente entre os diferentes tipos de dívida que podem ser incorridos.

Dívida com juros altos

Este é o seu cartão de crédito. O interesse é alto, mas qualquer coisa acima de 10% é um bom candidato para esta categoria. Carregar qualquer tipo de saldo no cartão de crédito ou veículo similar com juros altos torna o pagamento prioritário antes de começar a investir.

Dívida com juros baixos

Esse tipo de dívida com juros baixos geralmente pode ser um empréstimo de carro, uma linha de crédito ou um empréstimo pessoal de um banco. As taxas de juros são geralmente descritas como uma taxa básica de mais ou menos uma determinada porcentagem; portanto, ainda há alguma pressão de desempenho ao investir com esse tipo de dívida. No entanto, é muito menos assustador criar um portfólio que retorne 12% do que aquele que deve retornar 25%.

Dívida dedutível de impostos

Se existe uma dívida boa, é isso. Dívidas dedutíveis de impostos incluem hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais, empréstimos para investimentos e todos os outros empréstimos nos quais os juros pagos lhe são devolvidos na forma de deduções fiscais. Como essa dívida também costuma ter juros baixos, é possível criar facilmente um portfólio e pagá-lo.

Os tipos de dívida nos quais focaremos aqui são dívidas de longo prazo com juros baixos e dedutíveis de impostos (como empréstimos pessoais ou pagamentos de hipotecas). Se você possui uma dívida com juros altos, provavelmente desejará se concentrar em pagar antes de começar sua aventura de investimento.

Composição para aumentar o dinheiro

A eliminação da dívida, particularmente de algo como um empréstimo que requer capital de longo prazo, rouba tempo e dinheiro. A longo prazo, o tempo (em termos do tempo composto do seu investimento) o que você perde vale mais para você do que o dinheiro que realmente paga (em termos do dinheiro e dos juros que está pagando ao credor).

Você quer dar ao seu dinheiro o máximo de tempo possível para compor. Essa é uma das razões para iniciar um portfólio, apesar de suportar dívidas, mas não a única. Seus investimentos podem ser pequenos, mas valerão mais do que os investimentos que você faria mais tarde, porque esses pequenos investimentos terão mais tempo para amadurecer.

Criando um plano para investir

Em vez de criar um portfólio tradicional com investimentos de alto e baixo risco, ajustados de acordo com sua tolerância e idade, a idéia é efetuar o pagamento do empréstimo no lugar de investimentos de baixo risco e / ou renda fixa. Isso significa que você verá "retornos" da redução de sua carga de dívida e pagamentos de juros, em vez do retorno de dois a oito por cento de um título ou investimento similar.

O restante do seu portfólio deve se concentrar em investimentos de alto risco e alto retorno, como ações. Se a sua tolerância ao risco for muito baixa, a maior parte do seu dinheiro investido ainda será destinada a pagamentos de empréstimos, mas haverá uma porcentagem que chegará ao mercado para gerar retornos para você.

Mesmo se você tiver uma tolerância de alto risco, poderá não conseguir colocar o quanto quiser na sua carteira de investimentos, porque, diferentemente dos títulos, os empréstimos exigem uma certa quantia em pagamentos mensais. Sua carga de dívida pode forçá-lo a criar uma carteira conservadora, com a maior parte do seu dinheiro sendo "investida" em seus empréstimos e apenas um pouco investindo em seus investimentos de alto risco e retorno. À medida que a dívida diminui, você pode ajustar suas distribuições de acordo.

A linha inferior

Você pode investir apesar da dívida. A questão importante é se você deve ou não. A resposta a esta pergunta é personalizada para sua situação financeira e tolerância a riscos. Certamente, há benefícios em colocar seu dinheiro no mercado o mais rápido possível, mas também não há garantia de que seu portfólio funcione conforme o esperado. Essas coisas dependem da sua estratégia de investimento e do timing do mercado.

O maior benefício de investir em dívidas é psicológico - assim como o financiamento. Pagar dívidas de longo prazo pode ser entediante e desanimador, se você não for o tipo de pessoa que coloca seu ombro em uma tarefa e continua pressionando até que ela termine. Para muitas pessoas que estão pagando dívidas, parece que estão lutando para chegar ao ponto em que sua vida financeira regular - a de economizar e investir - pode começar.

A dívida se torna um estado limbo, onde as coisas parecem estar acontecendo em câmera lenta. Por ter até um portfólio modesto para acompanhar, você pode manter o entusiasmo sobre o crescimento de suas finanças pessoais. Para algumas pessoas, a construção de um portfólio endividado fornece um raio de luz muito necessário.