Como tirar o máximo proveito de um programa 401 (k)

As pessoas estão cada vez mais por conta própria quando se trata de prever sua aposentadoria. As aposentadorias tradicionais são praticamente inéditas agora, fora do serviço público ou de indústrias fortemente sindicalizadas, pois tanto os empregadores quanto o governo transferem cada vez mais responsabilidade (e risco) para o trabalhador individual.

Quando se trata de planos patrocinados por empregadores, como 401 (k) s, é vital para trabalhadores, poupadores e investidores (e você deve se considerar os três) tirar o máximo proveito deles. Embora existam algumas diferenças com outros planos, como 403 (b) s, a maioria desses conselhos se aplica bastante bem aos principais planos dos Estados Unidos, sejam 401 (k) s ou contas de aposentadoria individuais (IRAs).

Principais Takeaways

• A economia consistente é a chave para um plano de aposentadoria bem-sucedido.
• Sempre certifique-se de contribuir o suficiente para obter um 401 (k) para se qualificar para contribuições correspondentes do seu empregador.
• Desconfie dos custos e taxas subjacentes dos vários investimentos nos seus planos de aposentadoria.

Trabalho para trás

Para os funcionários que têm ambição e recursos financeiros para aproveitar ao máximo seus 401 (k), uma das melhores maneiras de começar é trabalhando para trás. Pegue sua contribuição anual máxima permitida, divida-a pelo número de períodos de pagamento em um ano e veja onde isso deixa você. Para 2019, o máximo que você pode contribuir é de US $ 19.000. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar US $ 6.000 em contribuições anuais de recuperação. Esses limites podem ser revisados ​​para cima a cada outono - especialmente em ambientes inflacionários.

Seu empregador pode dar a você a escolha entre um 401 (k) regular e um Roth 401 (k). O limite de contribuição é o mesmo, mas o Roth 401 (k) é financiado com dólares após impostos, como um Roth IRA (veja abaixo). A opção 401 (k) é uma maneira importante de economizar para a aposentadoria. O Roth 401 (k) fornece contribuintes que ganham muito para contribuir com um Roth IRA para obter benefícios do Roth IRA (distribuições isentas de impostos, sem distribuições mínimas necessárias em sua vida), pois esse dinheiro pode ser transferido posteriormente para um Roth IRA . Esse processo é chamado de criação de um backdoor Roth IRA.

As contribuições para os planos Roth 401 (k) e Roth IRA são feitas com dólares após impostos, enquanto as contribuições para 401 (k) se IRAs são feitas com dólares antes dos impostos.

Ser consistente

Você pode economizar o máximo? Nesse caso, não há muito mais que você precise fazer, além de tomar as melhores decisões de investimento possíveis nas opções do plano. Se você não puder pagar esse valor, reduza-o até conseguir. Claramente, despesas como pagamentos de hipotecas ou aluguéis, serviços públicos e alimentos precisam ser cobertas, e faz pouco sentido deixar de lado tanto que você precisa acumular dívidas no cartão de crédito para pagar por um mês.

Mesmo se você não puder fazer a contribuição máxima, considere complementá-la com quaisquer bônus ou pagamentos de participação nos lucros que você receber. Muitas empresas permitirão que você tenha esses valores depositados diretamente no seu 401 (k), e essa é uma boa idéia sempre que possível - muitas boas intenções deram errado quando uma verificação de bônus está disponível.

Acima de tudo, tente ser consistente. Defina um valor específico por salário e não o altere, a menos que você realmente precise. Da mesma forma, não tente cronometrar o mercado ou reduzir as contribuições apenas porque as notícias econômicas ou políticas parecem deprimentes por um tempo.

Se puder, tente economizar no mínimo 15% do seu salário bruto. Esse valor, associado a retornos razoáveis ​​de investimento nessas economias, deve ser suficiente para complementar não apenas a Previdência Social mais tarde, mas também para financiar uma aposentadoria bastante segura.

Faça a partida

Explorar plenamente a correspondência entre empregadores é uma das estratégias mais importantes para tirar o máximo proveito de um plano 401 (k). Combinar é exatamente o que parece. Sujeito a certas regras e limites, seu empregador contribuirá com a mesma quantia em dinheiro que você contribuir ou uma porcentagem, efetivamente dobrando suas economias de aposentadoria sem diminuir seu salário ou aumentar sua carga tributária. Muitas partidas de empregadores são iniciadas quando você contribui com 3% do seu salário (ou superior), por isso tente o máximo possível para que isso aconteça.

Deseja outro motivo para maximizar sua correspondência com o empregador? Em muitos casos, os empregadores calculam seus custos e baseiam os salários de seus funcionários com base na correspondência completa. Se você não tirar proveito disso, estará basicamente devolvendo dinheiro grátis.

Alguns empregadores optam por corresponder às suas contribuições em ações da empresa. Embora isso nem sempre seja tão desejável quanto dinheiro, isso não deve dissuadi-lo de maximizar sua partida. Em muitos casos, essas ações podem ser vendidas e convertidas em dinheiro dentro de um período bastante curto e a um custo razoável.

Veja os custos

Como parte de alguns planos de aposentadoria, os trabalhadores podem recorrer a conselhos de investimento de profissionais independentes. Infelizmente, esse conselho raramente é gratuito e você pode pagar de 1% a 2% de seus fundos para obter essa ajuda.

É compreensível que muitos trabalhadores se sintam sobrecarregados quando se trata de calcular suas contribuições e depois investir esse dinheiro. Mesmo assim, pagar por consultoria de investimento é uma proposta arriscada, principalmente quando envolve um plano 401 (k), para o qual os investidores recebem um menu relativamente fixo de opções de investimento.

Os poupadores também precisam prestar muita atenção aos custos dos investimentos que compram dentro dos 401 (k). Embora as despesas com fundos mútuos diminuam em geral ao longo dos anos, e muitas famílias de fundos ofereçam fundos sem carga para planos 401 (k) e fundos de índice de baixo custo, ainda é importante comparar e contrastar os números, porque as taxas ainda variar bastante.

Na mesma linha, os investidores precisam ter cuidado com anuidades e fundos na data-alvo. Indiscutivelmente, as anuidades não têm muito espaço nas contas protegidas por impostos (um tópico para outro dia), e seus índices de despesa geralmente altos podem diminuir seu valor ao longo do tempo. Da mesma forma, embora os fundos na data-alvo sejam opções populares em muitos planos, esses fundos geralmente cobram taxas mais altas do que os fundos normais sem resultados correspondentes melhores.

Considere emprestar

Para os trabalhadores que economizam algum dinheiro no 401 (k), mas acham que não podem contribuir mais porque têm dívidas caras, pode haver uma opção contra-intuitiva. A maioria dos planos possui disposições que permitem que os funcionários emprestem fundos de sua própria conta. Esse dinheiro é relativamente livre de restrições (na medida em que os fundos podem ser utilizados) e é possível usá-lo para pagar empréstimos com juros altos ou saldos de cartão de crédito. Esse dinheiro não é gratuito, mas a boa notícia é que os juros cobrados estão basicamente sendo pagos a você.

Isso claramente não é uma manobra livre de riscos. Esse dinheiro deve ser pago em dia, ou o mutuário sofrerá multas. Além disso, alguns trabalhadores descobrirão que pedir emprestado suas economias de aposentadoria é um pouco conveniente demais, o que abre uma caixa de problemas futuros de Pandora. No entanto, esse pode ser um meio eficaz de liberar mais dinheiro para economizar. Não é um passo para todos, mas emprestar dinheiro de baixo custo de um 401 (k) para pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo e, finalmente, investir ainda mais no 401 (k) pode ser um passo prudente.

Reclamar

Reclamar sobre um plano deficiente pode ser um meio eficaz de melhorar suas opções (e as de seus colegas de trabalho). Se você não gosta da organização de um plano ou das opções de investimento oferecidas, diga-o.

Lembre-se de que muitos empregadores escolhem os planos 401 (k) com base no que é mais barato e mais conveniente para oferecer, e eles podem nem estar cientes de suas deficiências. Embora seja verdade que muitos trabalhadores não gostam de ser estridentes, e algumas empresas certamente são mais receptivas que outras, não fazer nada é uma maneira muito boa de garantir que o plano não seja melhorado.

Roth 401 (k) s não tem limites de contribuição.

Explorar outras opções

O que você faz se tiver atingido o limite máximo do seu 401 (k) ou deseja economizar ainda mais usando um veículo de investimento conhecido? Felizmente, existem muitas opções disponíveis para você, incluindo IRAs tradicionais e Roth IRAs.

IRAs e 401 (k) s são financiados com contribuições antes dos impostos, até US $ 19.000 para 401 (k) se $ 6.000 para IRAs em 2019. O Roth IRA e o Roth 401 (k) são financiados com dólares após impostos. Mais uma vez, as contribuições são limitadas a US $ 19.000 para o Roth 401 (k) e a US $ 6.000 para o Roth IRA. Se você tem 50 anos ou mais, o 401 (k) e o Roth 401 (k) oferecem a oportunidade de fazer contribuições de recuperação de US $ 6.000 por ano, enquanto os IRAs permitem adicionar US $ 1.000.

Obviamente, a elegibilidade e a dedutibilidade dependerão da sua receita bruta ajustada e das interrupções impostas a ela. Em 2019, os arquivadores de impostos únicos não podem contribuir para um Roth IRA se ganharem US $ 74.000 ou mais e, para os que se casam juntos, o limite é de US $ 123.000. Não há limite de renda para contribuições para um Roth 401 (k).

Depois de ter contribuído o máximo possível para essas contas protegidas por impostos, ainda existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria. As pessoas que têm a sorte de ter atingido o máximo de 401 (k) ou IRA em um ano podem considerar comprar e investir em anuidades. Existem muitas vantagens e desvantagens com as anuidades - elas podem transportar altas cargas de vendas, normalmente têm altas despesas e os patrocinadores transferem continuamente mais riscos para o investidor. Tudo isso dito, o dinheiro em uma anuidade pode acumular-se sem tributação ano a ano, e é uma opção interessante se proteger ainda mais economias de aposentadoria do contribuinte.

A linha inferior

Os planos de poupança com aposentadoria com vantagens fiscais são um dos relativamente poucos benefícios que o governo concede aos trabalhadores comuns. Uma economia cuidadosa pode não ser uma porta de entrada para se tornar rico de forma independente, mas pode, pelo menos, percorrer um longo caminho para garantir uma aposentadoria mais confortável e desejável. Quaisquer que sejam as especificidades oferecidas a você, seja 401 (k), 403 (b) ou IRA, certifique-se de contribuir o máximo que puder e aproveite ao máximo sua oportunidade de economizar dinheiro para o futuro .