Preço de hipoteca baseada em risco
A precificação de hipotecas com base no risco é uma prática na qual os credores apresentam os termos e condições do empréstimo a requerentes individuais com base na avaliação do credor sobre seu nível de risco na concessão de crédito a esse tomador em particular.
Os credores hipotecários oferecem taxas de juros e condições de empréstimo variadas para diferentes mutuários, com base em uma classificação do valor de crédito de cada mutuário. Os mutuantes classificam os mutuários e oferecem taxas e prazos diferentes aos mutuários, com base em vários critérios, incluindo a pontuação de crédito do mutuário, histórico de pagamentos e a relação entre valor do empréstimo e a hipoteca. A precificação baseada em risco é comumente usada pelos credores Alt-A e subprime.
REPARTIÇÃO DE PREÇOS DE hipoteca com base no risco
O preço das hipotecas com base no risco é semelhante às práticas usadas por credores de outros tipos, como empresas de cartão de crédito e financiadores de empréstimos para carros. Esses credores normalmente oferecem melhores acordos e condições para candidatos com melhores circunstâncias financeiras e históricos de crédito. Ao tomar decisões que envolvem a aprovação de solicitações de empréstimo ou crédito, esses credores avaliam o risco de o devedor deixar de pagar ou tornar-se inadimplente e, em seguida, empacotar suas ofertas de acordo.
Aos mutuários que tiveram falência ou execução hipotecária, desempregados recentemente ou que tiveram pagamentos em atraso recentes ou outras questões de crédito, provavelmente será oferecida uma taxa de juros menos atraente do que outros mutuários com um registro de crédito mais positivo. Essa é uma prática padrão, é completamente legal e é comum no setor financeiro. No entanto, os credores não podem usar fatores legalmente proibidos na determinação dos termos ou na tomada de decisões de aprovação para pedidos de hipoteca ou crédito. Esses fatores proibidos incluem sexo, estado civil, raça ou religião.
Se um mutuário receber termos ou taxas menos atraentes com base, mesmo em parte, em algo encontrado em seu relatório de crédito, ele geralmente receberá um aviso informando sobre os fatores específicos do relatório de crédito que desempenharam um papel nessa decisão.
Preços de hipotecas baseadas no risco, expandindo as opções de crédito
O preço das hipotecas com base no risco expandiu os tipos de hipotecas oferecidas pelos credores e aumentou o número de mutuários que geralmente podem se qualificar para uma hipoteca. As hipotecas Alt-A e subprime, os tipos de hipotecas geralmente sujeitos a preços com base no risco, são frequentemente vendidos pelo originador da hipoteca no mercado secundário de hipotecas, onde normalmente se tornam parte de obrigações hipotecárias garantidas, títulos lastreados em ativos e obrigações de dívida garantida. Os preços baseados em risco desempenham um papel importante na estruturação de CMO, ABS e CDO, melhorando sua classificação geral de crédito e tornando-os atraentes para uma ampla gama de investidores.