Dicas de planejamento de aposentadoria para pessoas com mais de 65 anos ou mais

Ao mesmo tempo, a idade comum para a aposentadoria era de 65 anos, mas os tempos mudaram. Até a Administração de Seguridade Social (SSA) aumentou a idade em que os benefícios completos de aposentadoria estão disponíveis. Além disso, houve uma mudança dos planos de benefícios definidos para planos de contribuição definida em muitos planos patrocinados pela empresa. Além dessas mudanças, há o fato de muitos programas de economia não estarem gerando retornos projetados, e você verá por que muitas pessoas precisam adiar a aposentadoria.

Mesmo para quem é financeiramente seguro, atingir os 65 anos nem sempre significa que é hora de se aposentar. Muitas pessoas de 65 anos adoram seus empregos e querem continuar trabalhando. Muitos fatores serão decisivos para se aposentar e com que idade uma pessoa se aposenta.

(Para obter mais informações, consulte Sua renda de aposentadoria será suficiente?)

Determine sua prontidão

Se a política do seu empregador é oferecer aposentadoria aos 65 anos, considere se você está realmente pronto para sair do ponto de vista psicológico e financeiro. Caso contrário, considere se deseja pedir ao seu empregador que lhe permita trabalhar mais alguns anos ou se é a favor de ser contratado como consultor. Você deseja fazer isso pelo menos um ano antes de atingir 65 anos, já que alguns empregadores iniciam o processo de aposentadoria mais cedo. Muitos empregadores estão agora se concentrando na contratação e retenção de funcionários com experiência e "conhecem o negócio" para fortalecer seus bancos intelectuais.

Permanecer como funcionário assalariado não significa apenas que você continuará recebendo uma renda estável, mas também continuará recebendo cobertura de saúde e outros benefícios que seu empregador pode oferecer. Por outro lado, seguir a rota do consultor oferece mais flexibilidade e pode permitir uma aposentadoria mais longa, aproveitando as duas opções ao mesmo tempo.

Criar um orçamento

Aposentados que economizaram por muitos anos podem sentir que atingir a idade da aposentadoria significa que é hora de aproveitar os frutos de seu trabalho. Justo, mas o risco é que as pessoas possam exagerar e gastar tudo em alguns anos. Para evitar cair nessa armadilha, faça um orçamento de suas despesas. Certifique-se de incluir novos custos que planeja incorrer, como viagens extras. Isso o ajudará a determinar de maneira realista a facilidade com que você pode pagar alguns desses planos futuros.

Uma vez que você não está mais trabalhando, um orçamento é ainda mais importante, pois sua renda provavelmente virá de suas economias, Previdência Social e quaisquer planos de pensão ou saldo que você tenha.

De acordo com William DeShurko, diretor de investimentos, Fund Trader Pro, em Centerville, Ohio

Uma maneira fácil de fazer um orçamento é retirar os recibos de pagamento mais recentes. Veja o valor do pagamento líquido - depois de todas as deduções. Converta isso em um número mensal. Adicionar ou subtrair valores que serão diferentes na aposentadoria; geralmente, esse número não muda muito. Se for o caso, será responsável por mais viagens. Se você tiver que fazer um orçamento baixo para todas as despesas, não se aposente. Você não pode estar "fechando" com um período de 30 ou 40 anos de gastos à sua frente.

Melhor época para fazer o seguro social

A Previdência Social geralmente é incluída nas projeções financeiras de um indivíduo para a aposentadoria. Uma decisão importante ao incluir a Previdência Social em sua equação é determinar se você receberá benefícios totais ou reduzidos. Se você nasceu antes de 1938, é elegível para receber benefícios completos de aposentadoria da SSA aos 65 anos. Se você nasceu em 1938 ou depois, sua aposentadoria completa é determinada por quanto tempo após 1937 você nasceu. Veja a tabela a seguir para detalhes.

Se você receber benefícios do Seguro Social antes de atingir a idade de aposentadoria completa, seus benefícios anuais serão menores do que se você esperasse até atingir a idade de aposentadoria completa. Se você não precisar dos pagamentos quando atingir a idade de aposentadoria completa, considere esperar até os 70 anos para obter o benefício máximo possível. Esperar mais tempo não aumentará o que você receberá.

"Os fatores que determinam quando é melhor levar o Seguro Social incluem a renda histórica de você e seu cônjuge, sua idade e expectativa de vida", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia. e autor de "Fundos de índice: o programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos".

"A maioria dos adultos saudáveis ​​se beneficiaria da suspensão do Seguro Social até os 70 anos", acrescenta Hebner. "Existem recursos online para investidores para ajudá-los a maximizar seu potencial pagamento de Seguro Social".

Para obter um entendimento completo de seus benefícios do Seguro Social, incluindo a determinação de quanto você deve receber, visite o site da Administração do Seguro Social.

Inscreva-se no Medicare

O Medicare pode ser usado para cobrir certas despesas médicas, em vez de usar suas economias para cobrir esses valores. O Medicare fornece seguro hospitalar - para atendimento hospitalar e certos cuidados de acompanhamento - e cobertura de seguro médico para serviços médicos que não são cobertos pelo seguro hospitalar.

O Medicare está disponível para indivíduos com 65 anos ou mais. (A idade pode ser mais jovem para pessoas com deficiência ou com insuficiência renal permanente.) A parte médica do seguro está disponível como um prêmio e é opcional. Portanto, se você estiver coberto por um plano de saúde no trabalho, pode não precisar da parte médica; ou você pode comparar o custo e os recursos de ambos e escolher o que é mais adequado para você. O seguro hospitalar está disponível sem custo adicional para você, pois você já pagou por ele como parte dos impostos do Seguro Social enquanto estava trabalhando.

Mesmo que você não se aposente aos 65 anos, considere a possibilidade de se inscrever no Medicare, pois pode custar mais se você se inscrever mais tarde.

(Consulte Medicare 101: você precisa de todas as 4 partes?)

Use sua casa para obter renda

Se você mora em um lugar grande, talvez seja hora de considerar se você deve mudar para uma casa menor, de menor custo de manutenção e / ou para uma área em que o custo de vida é menor. Mudar de residência pode fornecer alguns fundos adicionais para adicionar ao seu ninho de aposentadoria.

Se você não estiver disposto a mudar ou vender sua casa, mas precisar de renda adicional, considere se os riscos envolvidos em uma hipoteca reversa são adequados para você. Sob um programa de hipoteca reversa, o credor usará o patrimônio em sua casa para fornecer a você renda isenta de impostos. Antes de solicitar uma hipoteca reversa, certifique-se de fazer o maior número possível de perguntas, incluindo o valor das taxas, os termos da hipoteca e as opções de recibo de pagamento.

Gerenciando sua renda

Se você precisar obter receita com suas economias para financiar sua aposentadoria, tome medidas para garantir que você minimize os impostos e maximize o que conseguirá manter. Seu perfil financeiro exclusivo determinará o momento mais oportuno para usar certos tipos de renda, mas, de uma perspectiva geral, os saques de contas com impostos diferidos, como IRAs tradicionais e planos patrocinados por empregadores, devem ocorrer durante os anos em que sua taxa de imposto de renda é mais baixa . Isso ajudará a minimizar o valor do imposto de renda que você deve sobre esses valores.

Obviamente, se você tem a idade mínima de distribuição (RMD) necessária, deve satisfazer os valores de RMD dessas contas, independentemente da sua taxa de imposto.

(Impostos sobre ativos de aposentadoria: como pagar menos tem os detalhes.)

A linha inferior

Você provavelmente lerá muitos conselhos sobre o tempo de sua aposentadoria e maneiras de gerenciar sua renda. Uma coisa a lembrar é que não existe uma solução única para todos. Trabalhar com um planejador financeiro e / ou conselheiro de aposentadoria pode ajudá-lo a projetar uma solução sob medida para suas necessidades e renda. Idealmente, comece a planejar a aposentadoria o mais cedo possível e não se esqueça de reequilibrar sua carteira de investimentos sempre que necessário.