Seguro precário
Um indivíduo que pode não se qualificar para uma apólice de seguro padrão pode receber uma apólice de seguro abaixo do padrão de um provedor de seguros.
As apólices de seguro abaixo do padrão contêm provisões especiais ou restritivas e terão prêmios mais altos devido ao maior risco apresentado pelo indivíduo. Por serem considerados de maior risco, aumenta a probabilidade de o prestador de seguros sofrer uma perda.
REPARTIDO SEGURO SEGURO
Uma grande variedade de consumidores pode ser forçada a procurar uma cobertura de seguro abaixo do padrão, incluindo aqueles com histórico de condução ruim ou indivíduos com problemas de saúde física. Geralmente, a cobertura estendida pela companhia de seguros será mais restrita devido ao aumento do risco de fornecer cobertura ao indivíduo.
Os corretores de seguros e outras entidades enviam solicitações de seguro em nome de clientes, e os subscritores de seguros analisam a solicitação e decidem se oferecem ou não cobertura de seguro. Os subscritores baseiam suas decisões em fatores de análise de risco padrão. As empresas usam a classificação de risco para determinar o risco associado à subscrição da apólice e o prêmio cobrado pela cobertura.
Para determinar o risco de uma aplicação individual, a empresa analisará o histórico médico, o uso de medicamentos prescritos, o histórico médico da família, o registro de condução, o emprego, hobbies perigosos, como corridas ou mergulho e hábitos de fumar.
- O Preferred Plus também é conhecido como elite preferida, super preferida ou seleção preferida, é a melhor classificação e inclui aqueles com excelente saúde, com uma relação altura / peso ideal e sem problemas de bandeira vermelha.
- Preferred é muito parecido com o preferido por classe, mas pode ter problemas de saúde identificados pequenos, mas administráveis, como colesterol alto ou pressão arterial.
- O Standard Plus também está de boa saúde, mas com mais alguns problemas, como não ser a faixa ideal de altura / peso ou apresentar histórico familiar ou doença.
- A classe padrão inclui aqueles considerados levemente acima do peso, mas com uma expectativa de vida média e um histórico familiar de questões como câncer e doenças cardíacas antes dos 60 anos.
- Os candidatos abaixo do padrão têm históricos de saúde complicados, como diabetes ou doenças cardíacas, histórico ruim de direção, ocupação ou hobby perigoso, abuso de drogas, álcool ou tabaco. Além disso, a empresa identificará ainda mais o indivíduo usando uma nota de classificação de tabela com letras ou números (geralmente AJ ou 1-10).
Se um indivíduo recebe uma classificação abaixo do padrão por se envolver em uma ocupação ou hobby perigoso, por exemplo, as seguradoras podem reconsiderar, removendo a pontuação baixa, quando o candidato se muda para um emprego mais seguro ou para de participar da atividade perigosa. No entanto, se a classificação estiver relacionada a um problema de saúde crônico, pode ser muito mais difícil removê-lo. Além disso, se a seguradora eliminar uma classificação e mais tarde descobrir que a redução de risco ocorreu devido a deturpação, o fornecedor pode contestar a reivindicação de morte e pode até cobrar prêmios adicionais antes de pagar um benefício de morte.
Exemplo de seguro precário
Um homem saudável de 50 anos de idade pode pagar US $ 1.500 por ano por US $ 1 milhão em cobertura de 20 anos, enquanto outro homem de 50 anos com uma classificação abaixo do padrão pode gastar mais de US $ 3.000 por ano pela mesma cobertura. Se os dois indivíduos morressem dez anos em sua cobertura, o homem saudável pagaria US $ 15.000 pelo benefício de morte de US $ 1 milhão. O outro homem gastaria mais de US $ 30.000 pelo mesmo benefício.
Alguns dos fatores que podem desencadear uma classificação abaixo do padrão incluem:
- Problemas de saúde, incluindo histórico familiar de doença ou morte prematura, consumo acima da média do álcool ou uso de produtos de tabaco.
- Um registro de condução ruim.
- Ocupações perigosas, como trabalhar em plataformas de petróleo offshore.
- Passatempos perigosos, como corridas de arrancada ou paraquedismo.