Conta poupança
Uma conta poupança é uma conta de depósito remunerado, mantida em um banco ou outra instituição financeira. Embora essas contas normalmente paguem uma taxa de juros modesta, sua segurança e confiabilidade as tornam uma ótima opção para estacionar o dinheiro que você deseja disponibilizar para necessidades de curto prazo.
As contas de poupança têm algumas limitações sobre a frequência com que você pode sacar fundos, mas geralmente oferecem uma flexibilidade excepcional, ideal para criar um fundo de emergência, economizando para uma meta de curto prazo, como comprar um carro ou sair de férias, ou simplesmente varrer o dinheiro excedente que você não usar. Não é necessário em sua conta corrente para ganhar mais interesse em outro lugar.
Principais Takeaways
- Como as contas de poupança pagam juros, mas mantêm seus fundos fáceis de acessar, elas são uma boa opção para estacionar dinheiro que você deseja a curto prazo ou para cobrir uma emergência.
- Em troca da facilidade e liquidez que as contas de poupança oferecem, você ganha uma taxa mais baixa do que os instrumentos e investimentos mais restritivos de poupança que podem pagar.
- O valor que você pode retirar de uma conta poupança é geralmente ilimitado. Mas o número de transações de retirada que você pode fazer em um mês é federalmente limitado às seis.
- Os juros que você ganha em uma conta poupança são considerados receita tributável.
Como funcionam as contas de poupança
As contas de poupança e outros depósitos são uma importante fonte de fundos que as instituições financeiras podem dar a volta e emprestar a outras pessoas. Por esse motivo, você pode encontrar contas de poupança em praticamente todos os bancos ou cooperativas de crédito, sejam elas instituições tradicionais de tijolo e argamassa ou operando exclusivamente on-line. Além disso, você pode encontrar contas de poupança em algumas empresas de investimento e corretagem.
A taxa que você ganha em uma conta poupança geralmente é variável. Com exceção das promoções que prometem uma taxa fixa até uma determinada data, os bancos e as cooperativas de crédito geralmente podem aumentar ou diminuir a taxa da sua conta poupança a qualquer momento. Normalmente, quanto mais competitiva a taxa, maior a probabilidade de flutuar ao longo do tempo. Alterações na taxa de fundos federais também podem levar as instituições a ajustar suas taxas de depósito.
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Algumas contas de poupança exigirão um saldo mínimo para evitar taxas mensais ou obter a taxa mais alta publicada, enquanto outras não terão nenhum requisito de saldo mínimo. Portanto, é importante conhecer as regras de sua conta específica para evitar diluir seus ganhos com taxas.
Sempre que você quiser transferir ou retirar dinheiro da sua conta poupança, você pode fazê-lo em uma agência ou caixa eletrônico, por transferência eletrônica para ou de outra conta usando o aplicativo ou site do banco ou por depósito direto. Normalmente, as transferências também podem ser organizadas por telefone.
É importante observar, no entanto, que, embora não haja limites em dólares para o quanto você pode sacar da sua conta (na verdade, você pode esvaziá-la e / ou fechá-la a qualquer momento), a lei federal limita a frequência de saques de todas as contas. Contas de poupança dos EUA para seis por ciclo de extrato mensal. Exceda o limite e o banco poderá cobrar uma taxa, fechar sua conta ou convertê-lo em uma conta corrente.
Assim como os juros auferidos em um mercado monetário, certificado de depósito ou conta corrente, os juros auferidos em contas de poupança são rendimentos tributáveis. A instituição financeira em que você mantém sua conta enviará um formulário 1099-INT no momento do imposto sempre que você ganhar mais de US $ 10 em receita com juros. O imposto que você pagará dependerá da sua taxa de imposto marginal.
Vantagens da conta poupança
As contas de poupança oferecem a você um local para colocar seu dinheiro separado das suas necessidades bancárias diárias, permitindo que você armazene dinheiro para um dia chuvoso ou reserve fundos para atingir uma grande meta de economia. Além disso, as medidas de segurança do banco, juntamente com a proteção federal contra falhas bancárias oferecidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), manterão seu dinheiro mais seguro do que debaixo do colchão ou da gaveta de meias.
Além de manter seus fundos seguros, as contas de poupança também ganham juros, por isso vale a pena manter todos os fundos desnecessários em uma conta de poupança em vez de acumular dinheiro em sua conta corrente, onde provavelmente ganhará pouco ou nada. Ao mesmo tempo, seu acesso a fundos em uma conta poupança permanecerá extremamente líquido, diferentemente dos certificados de depósito, que impõem uma multa pesada se você retirar seus fundos muito cedo.
Manter uma conta poupança na mesma instituição que sua conta corrente primária pode oferecer vários benefícios de conveniência e eficiência. Como as transferências entre contas da mesma instituição são geralmente instantâneas, os depósitos ou saques para sua conta poupança da sua conta corrente entram em vigor imediatamente. Isso facilita a transferência de dinheiro em excesso da sua conta corrente e o ganho imediato de juros - ou a transferência de dinheiro de outra maneira, se você precisar cobrir uma grande transação com cheque.
Muitas instituições permitem que você abra mais de uma conta poupança, o que pode ser útil se você quiser acompanhar o progresso da sua poupança em várias metas. Por exemplo, você pode ter uma conta poupança para poupar em uma grande viagem, enquanto uma conta separada mantém dinheiro em excesso da sua conta corrente.
Desvantagens da conta poupança
A compensação pelo acesso fácil e segurança confiável de uma conta poupança é que ela não pagará tanto quanto outros instrumentos de poupança. Por exemplo, você pode obter um retorno mais alto com certificados de depósito ou letras do Tesouro, ou investindo em ações e títulos se o seu horizonte de tempo for longo o suficiente. Como resultado, as contas de poupança apresentam um custo de oportunidade se usadas para economias de longo prazo.
Além disso, embora a liquidez de uma conta poupança seja um de seus principais benefícios, ela também pode ser uma desvantagem, pois a disponibilidade imediata de fundos pode levá-lo a gastar o que economizou. Por outro lado, é muito mais difícil descontar em um título, sacar fundos de uma conta de aposentadoria ou vender uma ação do que tirar dinheiro da sua conta poupança, especialmente se essa conta estiver vinculada à sua conta corrente.
As contas de poupança também são uma má escolha para os fundos que você precisa acessar com freqüência. Se você precisar fazer transações de saque mais de seis vezes por mês - sejam transferências ou saques definitivos em uma agência ou caixa eletrônico - uma conta poupança não é um veículo apropriado para esses fundos.
Prós
Rápido e fácil de configurar e mover dinheiro de e para
Pode ser convenientemente vinculado à sua conta corrente primária
Até o seu saldo total pode ser sacado a qualquer momento
Até US $ 250.000 são segurados federalmente contra falência bancária
Contras
Paga menos do que você pode ganhar com certificados de depósito, letras do tesouro ou investimentos
O acesso fácil pode tornar as retiradas tentadoras
Apenas seis retiradas permitidas por mês
Como maximizar ganhos de uma conta poupança
Embora a maioria dos grandes bancos ofereça baixas taxas de juros em suas contas de poupança, muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem retornos muito mais altos. Em particular, os bancos online oferecem algumas das mais altas taxas de conta poupança. Como eles não têm filiais físicas - ou têm muito poucas -, gastam menos com despesas gerais e, com isso, podem oferecer taxas de depósito mais altas e mais competitivas.
A chave é comprar ao redor, começando pelo banco em que você mantém sua conta corrente. Mesmo que essa instituição não ofereça uma taxa competitiva de conta poupança, ela fornecerá um quadro de referência para quanto mais você pode ganhar movendo suas economias para outro lugar.
Ao comprar as melhores tarifas, no entanto, tenha cuidado com os recursos da conta que podem reduzir seus ganhos ou até mesmo drená-los. Algumas contas de poupança promocional oferecem apenas a taxa atraente que estão anunciando por um curto período de tempo. Outros limitarão o saldo que pode ganhar a taxa promocional, com valores em dólares acima desse máximo, ganhando uma taxa insignificante. Pior ainda é uma conta poupança com taxas que cortam os juros que você ganha a cada mês.
Como abrir uma conta poupança
Para configurar uma conta poupança, visite uma das agências do banco ou da união de crédito ou estabeleça a conta online para as instituições que a oferecem. Você precisará fornecer seu nome, endereço e número de telefone, além de identificação com foto. Além disso, como a conta gera juros tributáveis, você deverá fornecer seu Número de Segurança Social (SSN).
Algumas instituições exigirão que você faça um depósito mínimo inicial no momento em que abrir a conta. Outros permitirão que você abra a conta primeiro e depois a financie. Em ambos os casos, você pode fazer seu depósito inicial com uma transferência de uma conta nessa instituição, uma transferência externa, um cheque enviado por correio ou móvel ou um depósito pessoalmente em uma agência.
Quanto manter em sua conta poupança
O valor que você carrega em sua conta poupança dependerá de suas metas para os fundos ou do uso da conta. Se você configurou a conta poupança para varrer fundos em excesso da sua conta corrente, é provável que seu saldo varie regularmente. Por outro lado, se você estiver atingindo uma meta de economia, seu saldo provavelmente começará baixo e aumentará constantemente ao longo do tempo.
Se, em vez disso, você estabeleceu sua conta poupança como um fundo de emergência, os consultores financeiros geralmente recomendam manter economias suficientes para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas de moradia, fornecendo uma almofada financeira caso você perca seu emprego, enfrente um problema médico, ou encontrar outra emergência de drenagem de dinheiro. No entanto, alguns analistas recomendam manter apenas parte desse fundo de emergência em uma conta poupança simples, enquanto o restante é transferido para uma conta ou instrumento que gera um retorno mais alto.
De qualquer forma, observe que os depósitos nos bancos são cobertos pelo seguro FDIC e nas uniões de crédito pelo seguro NCUA. Ambos protegem cada titular de conta individual da instituição com até US $ 250.000 em saldos de depósitos, caso a instituição falhe. Para a maioria dos consumidores, isso abrange mais do que o que eles depositam. Mas se você possui mais de US $ 250.000 em contas de depósito, dividirá seu saldo em mais de um titular de conta e / ou instituição. (Para leitura relacionada, consulte "Quanto dinheiro devo guardar no banco?")