A maneira mais inteligente de aproveitar seu patrimônio líquido

Quando se torna necessário obter uma pilha de dinheiro, muitos proprietários consideram o uso da casa a maneira mais fácil e conveniente. Mesmo aqueles que têm outros ativos podem achar essa avenida atraente, porque talvez não desejem vender ativos tributáveis ​​que gerem mais-valias ou pagam multas por retirada nas distribuições antecipadas do IRA ou do plano de aposentadoria. Aqueles que tomam emprestado seu patrimônio líquido têm três opções. O melhor para você dependerá de suas circunstâncias e objetivos.

Empréstimos à habitação secundários: a paisagem

Os empréstimos à habitação secundários são divididos em três categorias:

• Segundas hipotecas - Também conhecido como crédito à habitação, esse tipo de empréstimo à habitação é o mais estruturado e espelha essencialmente uma hipoteca primária. Embora possam vir com taxas de juros variáveis, a taxa de juros geralmente é fixa e geralmente é mais alta do que na primeira hipoteca. Esses empréstimos são amortizados no início e também têm prazo definido, como 15 anos. Cada pagamento recebido é dividido entre juros e principal da mesma maneira que uma hipoteca primária. Eles não podem ser utilizados mais depois de emitidos.
• Linha de crédito de capital próprio (HELOC) - Esse tipo de empréstimo é o mais flexível dos três, e pode não haver fundos reais emitidos após a aprovação, embora algumas linhas exijam o desembolso inicial. Você poderá recorrer a essa linha de crédito quando precisar, da mesma maneira que um cartão de crédito. A maioria das linhas de crédito agora vem com um talão de cheques ou um cartão de débito para facilitar o acesso aos fundos. Os HELOCs também costumam oferecer amortização futura por causa de sua estrutura, e você fará apenas pagamentos sobre o valor que foi realmente sacado. E, diferentemente das outras duas formas de empréstimos secundários, os HELOCs geralmente vêm sem custos de fechamento. Outra opção: um empréstimo no qual você paga apenas os juros sobre o que contratou todos os meses. Isso pode ser perigoso, porque o dinheiro que você sacou será devido no final do prazo.
• Refinanciamento de saque - Diferentemente das outras duas alternativas, esse método não envolve necessariamente um segundo empréstimo, embora um seja usado em muitos casos para evitar o seguro primário de hipotecas ou fornecer fundos adicionais. Nesse caso, você simplesmente refinancia sua casa por um valor maior e aceita a diferença em dinheiro. Os custos de fechamento para esse tipo de empréstimo podem ser bastante altos em alguns casos.

Principais Takeaways

• Usar sua casa como fonte de recursos pode ser uma escolha inteligente para obter financiamento em algumas situações.
• Se você lucrar com o patrimônio de uma casa, é importante executar os números e antecipar seu fluxo de caixa futuro antes de assinar na linha pontilhada.
• Pode ser possível obter uma melhor taxa de juros em um tipo diferente de financiamento, como um empréstimo comercial ou um empréstimo para estudantes; essas podem ser melhores fontes de financiamento.

Todos os três métodos de acesso ao patrimônio doméstico têm várias características em comum. Primeiro e mais importante, os mutuários que não pagam esses empréstimos podem perder suas casas na execução duma hipoteca. Os juros cobrados por cada tipo de empréstimo costumavam ser dedutíveis, mas com o advento da Lei de Cortes de Impostos e Empregos, os critérios são diferentes. Os juros cobrados são dedutíveis somente se o empréstimo for usado para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo. Se usado para esses fins, você poderá deduzir juros de até US $ 750.000 em empréstimos (observe que esse limite cobre toda a dívida imobiliária; será menor se você também tiver uma hipoteca).

Quanto dinheiro você pode emprestar do patrimônio da sua casa depende de quanto você tem em sua casa. Equidade é a diferença entre quanto você deve e quanto vale sua casa. Os credores usam esse número para calcular sua taxa de empréstimo / valor, ou LTV, um fator usado para determinar se você se qualifica para um empréstimo. Para obter seu LTV, divida seu saldo atual de empréstimos pelo valor atual avaliado.

Obviamente, o valor real concedido depende da sua pontuação de crédito e da relação dívida / renda (DTI). Uma pontuação de crédito acima de 700 provavelmente o qualificará para um empréstimo. Um pouco menos de 700 pode qualificá-lo, mas com taxas de juros mais altas. O DTI qualificado varia de credor para credor, mas a maioria exige que suas dívidas mensais consumam menos de 50% de sua renda mensal bruta. Os credores somam o total de pagamentos mensais da sua casa, incluindo - além do principal da hipoteca - juros, impostos, seguro do imóvel, dívidas da associação de proprietários e qualquer outra dívida pendente que seja uma responsabilidade legal. Em seguida, o total da dívida é dividido pela sua renda mensal bruta - salário-base, comissões e bônus, além de outras fontes de renda, como aluguel e pensão alimentícia - para gerar a taxa de DTI.

É sempre bom conversar com um consultor de crédito qualificado para ajudá-lo a decidir se deve ou não solicitar um empréstimo.

O melhor ajuste

A melhor forma de aproveitar o seu patrimônio em casa provavelmente depende mais do que você precisará do dinheiro do que qualquer outra coisa. Obviamente, sua pontuação de crédito e situação financeira também são importantes, mas elas serão um fator, independentemente da opção escolhida. Em geral, cada um desses métodos costuma corresponder às seguintes situações e objetivos.

• Empréstimos para aquisição de imóveis residenciais - Como todo o dinheiro desse tipo de empréstimo é desembolsado desde o início, a maioria dos mutuários que os solicitam geralmente tem uma necessidade imediata de todo o saldo. Esses empréstimos costumam ser usados ​​para pagar despesas educacionais, médicas ou outras, ou para financiar a consolidação de uma dívida. Segundo o Bankrate.com, a taxa de juros dos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais é de cerca de 5, 7% em 25 de abril de 2018; Enquanto isso, a TAEG média no cartão de crédito é de 16, 47% no final de março, um recorde.
• HELOCs - Uma linha de crédito para aquisição de imóveis residenciais é mais apropriada para proprietários que periodicamente precisarão acessar dinheiro em espécie ao longo do tempo, como despesas incorridas continuamente, por exemplo, uma série de melhorias residenciais ou o lançamento de uma pequena empresa. Geralmente, essa é a forma mais barata de empréstimo, pois você paga apenas juros sobre o que realmente empresta e não há custos de fechamento. Certifique-se de que você poderá pagar todo o saldo quando o prazo expirar.
• Refinanciamento de saque - Geralmente, é uma boa idéia se você acumulou patrimônio líquido substancial em sua residência e precisar de dinheiro agora, mas também se qualificar para obter uma taxa melhor do que em sua primeira hipoteca. Por exemplo, se sua pontuação de crédito agora é muito maior do que quando você comprou sua casa, uma taxa mais baixa pode ajudar a compensar o pagamento mais alto que virá com o novo saldo maior do empréstimo, que inclui o valor da sacada. E se você usar o valor do saque para pagar outras dívidas, como empréstimos para automóveis ou cartões de crédito, seu fluxo de caixa geral ainda poderá melhorar e sua pontuação poderá subir o suficiente novamente para garantir outro refinanciamento no futuro.

A linha inferior

A dívida de capital próprio não é uma boa maneira de financiar despesas recreativas ou faturas mensais de rotina, mas pode ser um verdadeiro salva-vidas para aqueles que enfrentam desafios financeiros substanciais e inesperados ou que desejam investir no futuro. A chave é garantir que você esteja emprestando com a menor taxa possível e usar os fundos apenas para a finalidade pretendida.