Seguro agregado de Stop Loss
O seguro agregado de stop loss é uma política projetada para limitar a cobertura de sinistros a um valor específico. Essa cobertura garante que uma reivindicação catastrófica (stop-loss específico) ou várias reivindicações (stop-loss agregado) não drene as reservas financeiras de um plano autofinanciado. O stop loss agregado protege o empregador contra reivindicações superiores ao esperado. Se o total de sinistros exceder o limite agregado, a seguradora de stop loss cobre os sinistros ou reembolsa o empregador.
Principais Takeaways
- O seguro agregado de stop loss é projetado para proteger um empregador que autofinancia o plano de saúde de seus funcionários de pagamentos acima do esperado para reivindicações.
- O seguro de stop loss é semelhante ao seguro com alta dedução e o empregador permanece responsável por sinistros abaixo do valor dedutível.
- A franquia ou o anexo do seguro agregado de stop loss é calculado com base em vários fatores, incluindo um valor estimado de sinistros por mês, o número de funcionários inscritos e um multiplicador de anexos stop loss, que geralmente é cerca de 125% dos sinistros previstos.
Entendendo o seguro agregado de stop loss
Um seguro de stop loss agregado é mantido para planos de seguro autofinanciados para os quais um empregador assume o risco financeiro de fornecer benefícios de saúde a seus funcionários. Em termos práticos, os empregadores autofinanciados pagam por cada sinistro conforme apresentado, em vez de pagar um prêmio fixo a uma operadora de seguros por um plano totalmente seguro. O seguro de stop loss é semelhante à compra de um seguro dedutível. O empregador permanece responsável pelas despesas com sinistros no valor dedutível.
O seguro de stop loss difere do seguro de benefícios de funcionários convencional. O Stop Loss abrange apenas o empregador e não oferece cobertura direta aos funcionários e participantes do plano de saúde.
O seguro agregado de stop loss é usado pelos empregadores como cobertura de risco contra um alto valor de sinistros. O seguro de stop loss agregado é fornecido com um nível máximo de sinistros. Quando um limite máximo é excedido, o empregador não precisa mais efetuar pagamentos e pode receber alguns reembolsos.
O seguro de stop loss agregado pode ser adicionado a um plano de seguro existente ou adquirido de forma independente. O limite é calculado com base em uma certa porcentagem dos custos projetados (chamados pontos de anexo) - geralmente 125% das reivindicações previstas para o ano.
Um limite agregado de stop loss geralmente é variável e não é fixo. Isso ocorre porque o limite flutua como uma porcentagem dos funcionários registrados de um empregador. O limite variável é baseado em um fator agregado de conexão, que é um componente importante no cálculo de um nível de stop loss.
Como é o caso dos planos dedutíveis altos, a maioria dos planos de stop loss terá prêmios relativamente baixos. Isso ocorre porque o empregador deve cobrir mais de 100% do valor das reivindicações que recebe.
Cálculos agregados de seguro contra perda
O anexo agregado associado a um plano de stop loss é calculado da seguinte maneira:
1. O empregador e o provedor de seguros de stop loss estimam o valor médio em dólares das reivindicações esperadas por funcionário por mês. Esse valor dependerá da estimativa do empregador, mas geralmente varia de US $ 200 a US $ 500 por mês.
2. Suponha que o plano de stop loss use um valor de US $ 200. Esse valor seria então multiplicado pelo multiplicador de anexo de stop loss, que geralmente varia de 125% a 175%. Usando uma estimativa de reivindicações de US $ 200 e um multiplicador de anexo de perda com perda de 1, 25, a franquia mensal seria de US $ 250 por mês por funcionário (US $ 200 x 1, 25 = US $ 250).
3. Essa franquia deve ser multiplicada pela inscrição no plano do empregador para o mês. Supondo que um empregador tenha 100 funcionários no primeiro mês de cobertura, sua franquia total seria de US $ 25.000 por mês (US $ 250 x 100).
4. A inscrição pode variar potencialmente por mês. Devido à variação na inscrição, a cobertura agregada de stop loss pode ter uma dedução mensal ou uma dedução anual.
5. Com uma dedução mensal, o valor que um empregador deve pagar pode mudar a cada mês. Com uma franquia anual, o valor que o empregador deve pagar seria somado ao ano e, geralmente, com base em estimativas do mês inicial de cobertura. Muitos planos de stop loss oferecerão uma franquia anual ligeiramente inferior à soma das franquias em 12 meses.
De acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde para Empregadores da Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, as seguradoras agora oferecem planos de saúde com uma opção autofinanciada para empregadores pequenos ou médios; esses planos de saúde incorporam seguro de stop loss com baixos pontos de conexão.
Compare contas de investimento Nome do provedor Descrição Divulgação do anunciante × As ofertas que aparecem nesta tabela são de parcerias das quais a Investopedia recebe remuneração.