5 razões para não usar a sua linha de crédito de capital próprio

Em muitas regiões dos Estados Unidos, os valores das residências estão aumentando e aumentando o valor da casa própria disponível para os proprietários. O valor da casa própria é a diferença entre o valor do empréstimo hipotecário e o valor de mercado da casa. À medida que as hipotecas são pagas, o patrimônio da casa aumenta e as linhas de crédito do imóvel permitem que os proprietários tomem empréstimos de uma parte desse patrimônio.

Estima-se que mais de 10 milhões de proprietários esperem abrir linhas de crédito sobre imóveis residenciais (HELOC) de 2018 a 2022, de acordo com um estudo da Transunion. No entanto, nem todos os consumidores estão fazendo empréstimos através de HELOCs e optando por cartões de crédito. Os cartões de crédito têm um tempo de resposta mais rápido para aprovação - dois a sete dias. Os HELOCs podem levar mais de um mês para serem aprovados e ter uma linha de crédito estabelecida.

Os HELOCs, por outro lado, são uma fonte de dívida mais barata que os cartões de crédito para os consumidores financiarem suas necessidades e desejos. Os HELOCs tendem a oferecer taxas de juros abaixo de 6%, enquanto as taxas de cartão de crédito são teimosamente altas, variando de 15% a 25%.

Embora a melhoria da casa permaneça a principal - e a melhor - razão para explorar o patrimônio da casa, os proprietários não devem esquecer as lições difíceis do passado retirando dinheiro por qualquer motivo. Durante a bolha imobiliária, muitos proprietários de imóveis com HELOCs alcançaram até 100% do valor da casa. Como resultado, eles se viram presos em uma crise de patrimônio quando os valores das casas caíram, deixando-os de cabeça para baixo em seus empréstimos.

O valor da casa própria pode ser um recurso valioso para os proprietários, mas também é um valor precioso que pode ser desperdiçado facilmente se usado com capricho. Um HELOC pode ser um investimento interessante quando você o utiliza para melhorar o valor da sua casa. No entanto, quando você o usa para pagar por coisas que de outra forma não seriam acessíveis com sua renda ou poupança, elas se tornam inadimplentes.

Além disso, desde a aprovação da Lei de Cortes de Impostos e Empregos em 2017, os contribuintes só poderão deduzir os juros de um HELOC se eles usaram o dinheiro para construir ou realizar melhorias na casa. Todos os outros usos para empréstimos de um HELOC não são mais dedutíveis. Abaixo estão cinco situações que representam razões para não usar o HELOC como fonte de recursos.

Pagando por férias

Usar uma linha de home equity para pagar férias ou financiar atividades de lazer e entretenimento é um indicador que você gasta além do seu alcance. Embora seja mais barato do que pagar com cartão de crédito, ainda é dívida. Se você usar a dívida para financiar seu estilo de vida, o empréstimo do patrimônio doméstico apenas agravará o problema. Pelo menos com cartões de crédito, você só está arriscando seu crédito enquanto sua casa está em risco com um HELOC.

Comprando um carro

Houve um tempo em que as taxas do HELOC eram muito mais baixas do que as oferecidas nos empréstimos para automóveis, o que tornava tentador usar o dinheiro mais barato para comprar um carro. Isso não é mais o caso: as taxas de juros médias atuais do HELOC são de 5, 9%, enquanto um empréstimo para automóveis de 60 meses é de 4, 59%. Ainda assim, se você tiver um HELOC, poderá decidir usá-lo para comprar seu próximo veículo.

Mas comprar um carro com um empréstimo HELOC é uma má idéia por vários motivos. Primeiro, um empréstimo automático é garantido pelo seu carro. Se sua situação financeira piorar, você perderá apenas o carro. Se você não conseguir efetuar pagamentos em um HELOC, poderá perder sua casa. E segundo, um automóvel é um ativo depreciativo. Com um empréstimo automático, você paga uma parte do seu principal a cada pagamento, garantindo que, em um momento predeterminado, você pague completamente seu empréstimo. No entanto, com a maioria dos empréstimos HELOC, você não precisa pagar o principal, abrindo a possibilidade de fazer pagamentos em seu carro por mais tempo que a vida útil do carro.

Pagamento da dívida no cartão de crédito

Parece fazer sentido pagar dívidas caras com dívidas mais baratas. Afinal, dívida é dívida. No entanto, em alguns casos, essa transferência de dívida pode não resolver o problema subjacente, que pode ser a falta de renda ou a incapacidade de controlar os gastos. Antes de considerar um empréstimo HELOC para consolidar a dívida do cartão de crédito, examine quais foram os fatores que criaram a dívida no cartão de crédito. Caso contrário, você pode estar trocando um problema por um problema ainda maior. O uso de um HELOC para quitar dívidas no cartão de crédito só funcionará se você tiver a disciplina rigorosa para pagar o principal do empréstimo dentro de alguns anos.

Pagando pela faculdade

Por causa da taxa de juros geralmente mais baixa em um HELOC, você pode racionalizar usando seu patrimônio para pagar pela educação universitária de uma criança. No entanto, fazer isso pode colocar sua casa em risco, caso sua situação financeira mude para pior. Se o empréstimo for significativo e você não puder pagar o principal dentro de cinco a dez anos, também corre o risco de levar a dívida hipotecária adicional para a aposentadoria. Os empréstimos estudantis são estruturados como empréstimos parcelados, exigindo pagamentos de principal e juros e com prazo definitivo.

Se você acredita que pode não conseguir pagar um HELOC completamente, um empréstimo para estudantes geralmente é uma opção melhor. E lembre-se, se seu filho é quem contrai o empréstimo do estudante, ele ou ela tem muito mais anos antes da aposentadoria para pagar do que você.

Investir em imóveis

Quando os valores imobiliários estavam subindo na década de 2000, era comum as pessoas pedirem emprestado de seu patrimônio para investir ou especular em investimentos imobiliários. Enquanto os preços dos imóveis subiam rapidamente, as pessoas podiam ganhar dinheiro. No entanto, quando os preços dos imóveis caíram, as pessoas ficaram presas, possuindo propriedades em que algumas eram avaliadas em menos do que suas hipotecas pendentes e empréstimos HELOC.

Embora o mercado imobiliário tenha se estabilizado, investir em imóveis ainda é uma proposta arriscada. Muitos problemas imprevistos podem surgir, como despesas inesperadas na reforma de um imóvel ou uma súbita queda no mercado imobiliário. Imóveis ou qualquer tipo de investimento representam um risco muito grande quando você financia suas aventuras de investimento com o patrimônio em sua casa. Os riscos são ainda maiores para investidores inexperientes.

A linha inferior

A equidade em sua casa que você acumula ao longo do tempo é preciosa e vale a pena proteger. No entanto, emergências podem surgir quando você precisar explorar o patrimônio para vê-lo, ou sua casa poderá precisar de reformas. Os cinco exemplos descritos neste artigo não atingem esse nível de importância.