Por que economizar 10% não ajuda na aposentadoria

Especialistas em aposentadoria e planejadores financeiros costumam adotar a regra dos 10%: para ter uma boa aposentadoria, você deve economizar 10% de sua renda. A verdade é que, a menos que você planeje ir para o exterior depois de se aposentar, precisará de um óvulo substancial após os 65 anos, e 10% provavelmente não será suficiente.

E a Segurança Social?

Embora o governo nos garanta que o Seguro Social estará disponível quando for a hora de se aposentar, é melhor não confiar demais nos outros ao planejar como viver alguns dos anos mais vulneráveis ​​de nossas vidas. Lembre-se de que o benefício médio de aposentadoria para um trabalhador aposentado (o grupo que mais recebe) em maio de 2019 foi de US $ 1.470, aproximadamente US $ 17.640 por ano. Embora existam vários planos que possam garantir a longevidade da Previdência Social, é melhor ser ultraconservador e não confiar nela como o principal elemento de sua renda de aposentadoria.

Principais Takeaways

• Economizar 10% do seu salário por ano para a aposentadoria não leva em consideração que os trabalhadores mais jovens ganham menos que os mais velhos.
• 401 (k) contas têm limites de contribuição anual mais elevados do que IRAs.
• As contas 401 (k) podem vir com uma contribuição correspondente do empregador, que na verdade é dinheiro grátis.

As Regras de Aposentadoria e Poupança

Alguns especialistas usam duas regras gerais para calcular quanto você precisará economizar - e quanto pode gastar - para se sustentar na aposentadoria.

A regra dos 20

Essa regra exige que, para cada dólar de renda necessário na aposentadoria, um aposentado economize US $ 20. Digamos que você ganha cerca de US $ 48.000 em um ano. Você precisaria de US $ 960.000 quando parar de trabalhar para manter o mesmo nível de renda posteriormente. Se você conseguisse economizar US $ 400 por mês (10% desse salário) por 40 anos com juros de 6, 5%, isso levaria a um pouco mais de US $ 913.425, o que está próximo. No entanto, os jovens geralmente ganham menos que os mais velhos. E quantas pessoas economizam US $ 4.800 por ano por 40 anos? Realisticamente, a maioria das pessoas precisa economizar bem mais de 10% de sua renda para chegar perto do que precisa.

A regra dos 4%

Esta regra refere-se a quanto você deve retirar depois de se aposentar. Para sustentar a economia a longo prazo, recomenda que os aposentados retirem 4% de seu dinheiro da conta de aposentadoria no primeiro ano de aposentadoria e, em seguida, usem isso como linha de base para retirar um valor ajustado pela inflação em cada ano subseqüente.

"Eu acho que 3% como uma taxa de retirada é uma regra mais conservadora e realista para retiradas - apenas para ser usada como uma diretriz aproximada", diz Elyse D. Foster, CFP®, fundadora do Harbor Financial Group, em Boulder, Colorado. Não substitui uma projeção de planejamento mais precisa. ”

Conta SEP: Jessica Perez

Matematicamente, 10% não basta

A matemática básica do ensino médio nos diz que economizar apenas 10% de sua renda não é suficiente para se aposentar. Vamos pegar um salário de cerca de US $ 48.000 e a regra de 20 economias de aposentadoria totalizar cerca de US $ 960.000 e analisá-lo de uma maneira diferente. Ao economizar 10%, seu dinheiro precisaria crescer a uma taxa de 6, 7% ao ano para você se aposentar 40 anos depois de começar. Para se aposentar cedo, após 30 anos de contribuição, você precisará de uma taxa de retorno irrealisticamente alta de 10, 3%.

O mesmo problema se aplica a pessoas de 30 anos ou mais que não têm mais 40 anos antes da aposentadoria. Nessas situações, você não apenas precisa contribuir com mais de 10%, mas também dobrá-lo (e mais alguns) para obter um ninho de ovos no valor de US $ 960.000 em 30 anos.

“Para as crianças de 30 anos, a mudança de uma taxa de poupança de 5% para uma taxa de 10% adiciona nove anos adicionais de renda de aposentadoria. Passar de 10% para 15% adiciona mais nove anos. Passar de 15% para 20% adiciona mais oito anos. Em geral, adicionar mais 5% à sua taxa de poupança prolonga a longevidade do seu portfólio de aposentadorias em quase uma década ”, diz Craig L. Israelsen, Ph.D., designer do 7Twelve Portfolio em Springville, Utah. “Para pessoas de 40 anos, adicione mais 5% de desconto e você terá mais seis anos de renda de aposentadoria. Para pessoas de 50 anos, adicione mais 5% de economia e você terá mais três anos de renda de aposentadoria. ”

Dinheiro de aposentadoria gratuito

A maneira mais fácil de economizar mais dinheiro da aposentadoria é encontrar alguns de graça. A maneira mais óbvia de conseguir isso é conseguir um emprego com uma correspondência 401 (k). Nessa situação, sua empresa deduzirá automaticamente uma parte do seu salário para contribuir com o plano e, em seguida, disponibilizará parte de seu próprio dinheiro, sem nenhum custo adicional.

“Digamos que você contribua com 3% de sua renda e sua empresa corresponda aos 3% com 3% próprios. Isso equivale a 6% de sua renda ”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.“ Imediatamente, você está recebendo um retorno de 100% da sua contribuição. Onde mais você pode esperar obter 100% de retorno do seu dinheiro sem quase nenhum risco? ”

A beleza de uma contribuição de correspondência 401 (k) é que ela não conta contra suas contribuições anuais máximas - ou seja, até uma contribuição combinada de US $ 56.000 em 2019 (o restante teria que vir do seu empregador) por ano. Enquanto um funcionário regular pode contribuir com US $ 19.000 em 2019, uma pessoa cujo empregador contribua com US $ 5.000 poderá arrecadar US $ 24.000.

Maiores contribuições 401 (k) têm um benefício duplo. Um aumento de US $ 5.000 em contribuições a cada ano, durante 40 anos, composto por 6%, aumenta a economia de aposentadoria em quase US $ 800.000. Acrescente a contribuição anual de US $ 19.000 e a economia de impostos de contribuir para uma conta de aposentadoria, e logo as economias de aposentadoria ultrapassam US $ 4 milhões.

Se você não possui um 401 (k)

É aqui que entram as contas de aposentadoria individuais (IRAs). Elas não permitem que você economize tanto - o máximo para 2019 é de US $ 6.000 até os 50 anos e, em seguida, US $ 7.000 - mas eles são um veículo que pode ajudá-lo a começar. Dependendo da sua renda e de algumas outras regras, você pode escolher entre um IRA de Roth (você deposita dinheiro após impostos e obtém mais benefícios na aposentadoria) ou um IRA tradicional (você recebe a dedução de imposto agora). Você pode ter um IRA e um 401 (k), com deduções dependentes de várias regras do Internal Revenue Service.

Ajuda para Autônomos

Se você é um empresário ou tem um negócio paralelo, pode economizar parte desse dinheiro em uma variedade de veículos de aposentadoria disponíveis para os trabalhadores independentes. E existem outras maneiras de investir dinheiro que podem ajudar na aposentadoria, como imóveis. Discuta isso com um consultor financeiro, se possível.

Um pouco de assistência governamental

É importante (e animador) lembrar que com cada dólar contribuído por 401 (k) (e dólar tradicional do IRA), o governo oferece uma pequena folga nos seus impostos, diminuindo sua renda tributável naquele ano. O diferimento de impostos é um incentivo para economizar o máximo de dinheiro possível para a aposentadoria.

Automação

A maneira mais fácil de evitar a dor de economizar muito dinheiro a cada período de pagamento é automatizar suas economias. Ao fazer com que sua empresa ou banco deduza automaticamente um determinado valor a cada período de pagamento, o dinheiro acaba antes mesmo de você receber o seu salário. É muito mais fácil bloquear o dinheiro antes de você ter acesso a ele do que transferi-lo manualmente no dia do pagamento, quando você acaba de ver um incrível par de botas que gostaria de comprar.

E se você quiser se aposentar mais cedo?

Digamos que você não consiga economizar US $ 19.000 por ano para maximizar seu 401 (k) ou economizar seu IRA máximo, além de fundos adicionais em, por exemplo, uma conta de investimento. O que você precisa fazer é descobrir quanto dinheiro você precisará na aposentadoria e trabalhar ativamente para alcançar esse objetivo. Pegue a regra dos 20, por exemplo: se você quiser uma renda de US $ 100.000 em aposentadoria, precisará economizar US $ 2 milhões. Cortar essa contribuição 401 (k) discutida anteriormente para US $ 6.000 por ano e ter uma boa correspondência entre empregadores o levará até lá.

Contas com vantagens fiscais, como 401 (k) se IRAs, têm regras estritas e complexas para retirada antes de uma certa idade e não são muito úteis para quem procura se aposentar mais cedo. Além de economizar extra, convém manter parte dele fora do sistema em uma conta poupança regular (ou quando ela crescer o suficiente).

Mesmo se você planeja se aposentar aos 55 anos, precisará cobrir suas despesas de vida por quatro anos e meio antes de poder se retirar do seu 401 (k) aos 59 anos e meio sem incorrer em uma penalidade. Ter economias, investimentos ou renda passiva adicionais sem aposentadoria é crucial para uma aposentadoria antecipada e é um grande motivo pelo qual você precisa economizar mais de 10% de sua renda para a aposentadoria.

Tanto os IRAs quanto os 401 (k) s têm regras estritas sobre saques antecipados, portanto, você também deve ter economias sem aposentadoria disponíveis rapidamente.

A linha inferior

Dez por cento parece um bom número redondo para salvar. Você recebe seu salário semanal de US $ 700, transfere US $ 70 para a poupança e depois gasta o resto com o que quiser. Seus amigos o aplaudem porque sua conta poupança cresce milhares por ano e você se sente uma estrela.

No entanto, quando chegar a hora de se aposentar, você verá que suas contribuições de US $ 70 por semana nos últimos 40 anos valem pouco mais de meio milhão de dólares. Seguindo a regra dos 4%, esse meio milhão de dólares fornecerá menos de US $ 23.000 por ano em renda antes dos impostos.

Economize mais de 10% de sua renda para a aposentadoria.