Definição de índices de qualificação
Os índices de qualificação são os índices utilizados pelos credores no processo de aprovação da subscrição de empréstimos. Os dois principais índices de qualificação dos quais um mutuário deve estar ciente incluem dívida / receita e o índice de despesas de habitação.
RÁPIDOS DE QUALIFICAÇÃO
Os requisitos da taxa de qualificação podem variar entre os credores e os programas de empréstimos. Eles são uma consideração usada em combinação com a pontuação de crédito de um mutuário. Os produtos de crédito padrão se concentrarão na relação dívida / receita do mutuário. Os empréstimos hipotecários usarão uma proporção de despesas com moradia e uma relação dívida / renda.
Os mutuários devem estar cientes de incluir a relação dívida / receita e a taxa de despesa de habitação ao considerar índices de qualificação.
Empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais podem ter procedimentos de solicitação de empréstimo automatizados ou convencionais. Os pedidos de empréstimo automatizados são usados por credores online e para cartões de crédito. Um oficial de empréstimo normalmente envia solicitações de empréstimo convencionais em uma instituição financeira. A subscrição automática de empréstimos pode ser feita em minutos, enquanto os processos convencionais de empréstimos podem levar mais tempo.
No processo de subscrição de todos os tipos de empréstimos pessoais e cartões de crédito, o credor se concentrará em dois fatores, dívida / renda e pontuação de crédito de um mutuário. O débito / receita pode ser calculado mensalmente ou anualmente. É uma proporção que considera os pagamentos da dívida de um mutuário como uma porcentagem de sua renda total. Credores de alta qualidade exigirão uma relação dívida / renda de aproximadamente 36% ou menos. Os credores subprime e outros credores alternativos podem permitir índices de dívida / renda de até 43%.
A relação dívida / renda de um mutuário é tão importante para um credor quanto a pontuação de crédito de um mutuário. Os credores analisam as pontuações dívida / renda e crédito na subscrição de empréstimos, com cada credor tendo seus próprios parâmetros especificados para aprovação do empréstimo.
Empréstimos Hipotecários
A subscrição de empréstimos hipotecários analisa dois tipos de índices, juntamente com a pontuação de crédito de um mutuário. Os credores hipotecários analisarão o índice de despesas com a habitação do mutuário, que também pode ser chamado de índice front-end. Eles também consideram a relação dívida / receita de um tomador de empréstimos, também chamada de índice de back-end.
Os credores têm numerosas despesas que podem exigir na relação de despesas de moradia. Essa relação é geralmente uma comparação do total de despesas com moradia do mutuário e sua renda total. Os credores geralmente se concentram nas despesas com hipotecas; no entanto, eles também podem exigir outras despesas, como seguro residencial e contas de serviços públicos. Normalmente, é necessário que a taxa de despesas com moradia seja de aproximadamente 28% ou menos. Os credores também usam essa proporção no processo de subscrição para determinar quanto principal um mutuário é elegível.
O índice de back-end ou índice de dívida / renda é o mesmo utilizado em produtos de empréstimos pessoais. Considera a dívida total de um mutuário em relação à renda total. Os credores geralmente também procuram uma relação dívida / renda de 36% para empréstimos hipotecários também. Alguns programas de empréstimos patrocinados pelo governo podem ter padrões mais flexíveis de dívida / renda, com a Fannie Mae aceitando índices de dívida / renda de aproximadamente 45% e os empréstimos da Federal Housing Administration aceitando dívida / renda de aproximadamente 50%.
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