Protegendo-se dos agentes de empréstimos hipotecários

É muito bom que os credores estejam oferecendo empréstimos gratuitos. Pelo menos, é o que parece que eles estão fazendo. Pense em todos os anúncios da Internet que você viu, onde o credor afirma estar oferecendo empréstimos a taxas super baixas, sem custos diretos.

Você já se perguntou como eles podem fazer isso? Se eles não estão cobrando, o dinheiro tem que vir de algum lugar. Ajuda a esclarecer as coisas quando você entende como um agente de crédito ganha dinheiro.

Como os agentes de empréstimos hipotecários são pagos

Os agentes de empréstimo são pagos da maneira que chamam de "na frente" e / ou "nas costas". Se um agente de empréstimos ganha dinheiro na frente, isso significa que eles estão cobrando pelas coisas que você pode ver. Esse dinheiro está fora do bolso ou é incorporado ao empréstimo quando você assina os papéis. São coisas como taxas de processamento e outras cobranças diversas cobradas pelo processamento do seu empréstimo. Se um agente de crédito ganhar dinheiro nas costas, isso significa que o dinheiro está sendo recebido do banco como uma espécie de comissão para a apresentação do empréstimo. Este é o dinheiro que você não vê.

Quando os credores alegam estar concedendo a você um empréstimo "sem pagamento direto" ou "sem taxa", eles ainda estão ganhando dinheiro, mas estão cobrando "nas costas". Embora o banco esteja pagando esse dinheiro ao agente de empréstimo agora, ele realmente vem de você, o mutuário na forma de uma taxa de juros mais alta. Os credores que não estão cobrando taxas na frente podem estar cobrando uma taxa mais alta para compensar as taxas perdidas. De fato, o banco pode estar ganhando muito mais dinheiro dessa maneira, pois está recebendo uma taxa de juros mais alta por possivelmente 30 anos ou mais.

(Saiba como as taxas de juros afetam a mudança no mercado imobiliário em Como sua taxa de hipoteca? )

Comparando Empréstimos para Encontrar o Melhor Negócio

Como você compara os empréstimos para ter certeza de qual negócio é o melhor para você? Você precisa entender algo chamado taxa anual (APR).

Quando você solicita um empréstimo, o responsável pelo empréstimo deve fornecer uma estimativa de boa fé. Nessa estimativa, você pode encontrar a TAEG. A TAEG mostra todo o custo do empréstimo anualmente. Isso leva em consideração o custo das taxas e a taxa de juros. Ao comparar as estimativas de boa fé e suas TAEG, você pode ter uma idéia melhor do que eles planejam cobrar.

Então esse empréstimo é realmente gratuito? Como se costuma dizer, não existe almoço grátis. Você pode não estar pagando dinheiro do próprio bolso agora, mas paga agora ou, eventualmente, paga mais tarde. Muitas vezes, é melhor pagar as taxas agora para obter uma taxa mais baixa, em vez de pagar uma taxa mais alta em 30 anos.

O que o oficial de empréstimo provavelmente está pensando

Lembre-se, agentes de crédito são vendedores; eles são pagos vendendo algo para você. Nesse caso, eles estão lhe vendendo o empréstimo. Se eles estão dizendo que é um bom momento para refinanciar, você precisa descobrir quanto esse empréstimo vai custar. Para fazer isso, você deve considerar quantas taxas de desembolso você pagará, se a taxa de juros do empréstimo for menor e se você permanecer no empréstimo por tempo suficiente para recuperar essas despesas. Se você está recebendo uma taxa de juros mais baixa e não está pagando taxas, pode ser um negócio melhor do que o que você tem agora. Nesse caso, o empréstimo sem taxa poderia ser uma boa idéia.

Tenha cuidado com o agente de crédito que deseja continuar vendendo a você uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) após ARM após ARM para a mesma propriedade. Os ARMs são uma boa opção de empréstimo para certas pessoas, especialmente aquelas que sabem que não ficarão em casa ou emprestarão por muito tempo. No entanto, se você planeja ficar em sua casa por um longo tempo, um ARM pode não ser uma escolha muito boa.

Os agentes de empréstimo recebem dinheiro por cada empréstimo que fazem. Portanto, beneficia-os a fazer o maior número possível de empréstimos. Uma maneira de fazer isso é levar as pessoas para os ARMs que talvez precisem ser refinanciados com frequência.

(Leia A verdadeira economia do refinanciamento de uma hipoteca para saber mais sobre esse conceito.)

Corretor vs. Banco

Nem todo mundo concorda com essa comparação. Existem corretores bons e ruins e banqueiros. A vantagem de usar um corretor é que eles podem comprar nos diferentes bancos pelas taxas mais baixas. A vantagem de usar um banco diretamente é que eles não precisam pagar ao corretor. Se o corretor puder encontrar uma taxa mais baixa, cobrar a taxa do corretor e ainda oferecer a menor taxa total, essa poderá ser sua melhor escolha.

Você terá que fazer sua lição de casa e comparar estimativas de boa fé para ter certeza. Lembre-se, o agente de empréstimos decide quanto dinheiro eles querem ganhar até certo ponto - eles podem ter algum espaço de negociação. Nem sempre espere que os corretores lhe ofereçam a melhor taxa possível. Eles podem não estar informando a taxa mais baixa que podem oferecer, porque, ao oferecer a taxa que eles citaram originalmente, eles podem receber mais comissão no back-end.

Faça sua lição de casa

Embora muitos empréstimos concedidos por agentes / bancos durante o colapso do subprime de 2007/08 terminem em execução hipotecária, você não precisa se preocupar, não se fizer sua lição de casa. Um dos maiores problemas daquela época veio com o fato de deixar os requisitos de empréstimos ficarem muito frouxos. Os bancos estavam concedendo empréstimos a pessoas que costumavam negar. Algo chamado empréstimo declarado se tornou mais comum. As pessoas foram capazes de "declarar" quanto dinheiro ganharam em vez de ter que provar. Muitas pessoas afirmaram mais do que realmente fizeram.

Além disso, os subscritores estavam sob pressão para aprovar empréstimos que talvez não fizessem sentido porque estavam em concorrência com outros bancos que estavam aprovando esses empréstimos. Lembre-se, são todas as vendas no final.

A linha inferior

Como você pode se proteger melhor? Faça sua pesquisa. Compre ao redor. Não aceite a primeira estimativa de boa fé. Obtenha várias estimativas. Compare a TAEG em cada um. Vá para corretores e banqueiros para ver o que eles oferecem.

Desconfie do agente de crédito que não pergunta quanto tempo você estará morando em sua casa. Se eles não fizerem perguntas, eles não sabem qual empréstimo é o melhor para você. Se você planeja ficar em sua casa por pouco tempo, considere um ARM. Se você estiver lá por um longo tempo, considere um empréstimo de 30 anos. Ainda melhor, se o dia chegar e você puder pagar, pague mais a cada mês com seu empréstimo de 30 anos e pague em 15 anos.