Como melhorar sua chance de obter uma hipoteca

Comprar uma casa é provavelmente o maior investimento financeiro individual que você já fará e, se você for como a maioria das pessoas, precisará de uma hipoteca para fazer isso acontecer. Embora não haja garantias de que você se qualifique para a hipoteca que deseja, existem algumas etapas que você pode tomar para torná-lo mais atraente aos olhos dos credores. Continue lendo para descobrir as melhores dicas para melhorar suas chances de obter uma hipoteca.

1. Verifique seu relatório de crédito

Os credores revisam seu relatório de crédito - um relatório detalhado de seu histórico de crédito - para determinar se você se qualifica para um empréstimo e a que taxa. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três grandes agências de classificação de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - todos os anos. Se você escalonar suas solicitações, poderá obter um relatório de crédito a cada quatro meses (em vez de todos ao mesmo tempo), para ficar de olho no seu relatório de crédito ao longo do ano.

2. Corrija quaisquer erros

Depois de ter seu relatório de crédito, não presuma que tudo está correto. Dê uma olhada para ver se há algum erro que possa afetar negativamente seu crédito. Pontos a observar:

• dívidas que já foram pagas (ou quitadas)
• informações que não são suas devido a um erro (por exemplo, o credor confundiu você com outra pessoa por causa de nomes e / ou endereços semelhantes ou por causa de um número incorreto de Seguro Social)
• informações que não são suas devido a roubo de identidade
• informações de um ex-cônjuge que não deveria mais estar lá
• informações desatualizadas
• notações incorretas para contas encerradas (por exemplo, mostra que o credor encerrou a conta quando, de fato, você o fez)

É uma boa idéia verificar seu relatório de crédito pelo menos seis meses antes de planejar comprar uma hipoteca para ter tempo para encontrar e corrigir erros. Se você encontrar um erro no seu relatório de crédito, entre em contato com a agência de crédito o mais rápido possível para contestar o erro e corrigi-lo.

3. Melhore sua pontuação de crédito

Enquanto um relatório de crédito resume seu histórico de pagamento de dívidas e outras contas, uma pontuação de crédito é o número único que os credores usam para avaliar seu risco de crédito e determinar a probabilidade de você fazer pagamentos oportunos para pagar um empréstimo. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, calculada a partir de diferentes dados nos dados do seu relatório de crédito:

• Histórico de pagamentos - 35%
• Montantes devidos - 30%
• Duração do histórico de crédito - 15%
• Tipos de crédito em uso - 10%
• Novo crédito - 10%

Em geral, quanto maior a pontuação de crédito que você tem, melhor a taxa de hipoteca que você pode obter, por isso vale a pena fazer o possível para alcançar a maior pontuação possível. Para começar, verifique seu relatório de crédito e corrija quaisquer erros e, em seguida, trabalhe no pagamento de dívidas, configurando lembretes de pagamento para que você pague suas contas em dia, mantendo o cartão de crédito e os saldos rotativos baixos e reduzindo o valor da dívida você deve (por exemplo, pare de usar seu cartão de crédito).

4. Diminua sua relação dívida / renda

Uma relação dívida / renda compara o montante da dívida que você possui com sua renda total. É calculado dividindo sua dívida mensal recorrente total por sua renda mensal bruta, expressa como uma porcentagem. Os credores analisam sua relação dívida / renda para medir sua capacidade de gerenciar os pagamentos que você faz todos os meses e para determinar quanto casa você pode pagar.

Se você tem uma baixa relação dívida / renda, isso mostra que você tem um bom equilíbrio entre dívida e renda. Os credores gostam de ver índices de dívida / renda iguais ou inferiores a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada a pagamentos de hipotecas (isso é chamado de "índice de front-end"). Na maioria dos casos, 43% é a maior relação dívida / renda que você pode ter e ainda obtém uma hipoteca qualificada. Acima disso, a maioria dos credores negará o empréstimo porque suas despesas mensais são muito altas em comparação com sua renda.

Há duas coisas que você pode fazer para diminuir sua relação dívida / renda, e é mais fácil falar do que fazer:

• Reduza sua dívida recorrente mensal.
• Aumente sua renda mensal bruta.

A coisa mais importante que você pode fazer para reduzir sua dívida recorrente mensal é comprar menos. Dê uma olhada cuidadosa para onde seu dinheiro vai todos os meses, descubra onde você pode economizar e fazer com que isso aconteça.

Embora não exista uma maneira fácil de aumentar sua renda, você pode tentar encontrar um segundo emprego, trabalhar horas extras no emprego principal, assumir mais responsabilidades no trabalho (e obter um aumento salarial) ou concluir o curso / licenciamento para aumentar suas habilidades, comercialização e potencial de ganhos. Se você é casado, outra opção para aumentar sua renda familiar é que seu cônjuge faça um trabalho adicional - ou volte ao trabalho se um de vocês tiver sido um pai que fica em casa.

5. Amplie seu pagamento

Nada mostra mais a um credor do que você sabe economizar como um grande adiantamento. Um adiantamento grande reduz a relação empréstimo / valor, o que aumenta suas chances de obter a hipoteca desejada. A relação empréstimo / valor é calculada dividindo o valor da hipoteca pelo preço de compra da casa (a menos que a casa avalie menos do que você planeja pagar, nesse caso, o valor avaliado é usado). Aqui está um exemplo. Digamos que você planeje comprar uma casa por US $ 100.000. Você coloca $ 20.000 (20%) e procura uma hipoteca por $ 80.000. A relação empréstimo / valor seria de 80% (hipoteca de US $ 80.000 dividida por US $ 100.000, o que equivale a 0, 8 ou 80%).

Você pode diminuir a taxa de empréstimo / valor fazendo um adiantamento maior: se você puder depositar US $ 40.000 na mesma casa, a hipoteca será de apenas US $ 60.000. A relação empréstimo / valor cairia para 60% e será mais fácil se qualificar para o valor mais baixo do empréstimo. Além de aumentar suas chances de obter uma hipoteca, uma entrada maior e uma relação empréstimo / valor menor podem significar melhores termos (ou seja, uma taxa de juros mais baixa), pagamentos mensais menores e menos juros durante a vida do empréstimo.

Ao definir seu adiantamento, lembre-se de que um adiantamento de 20% ou mais também significará que g não estará sujeito a um requisito de seguro hipotecário, o que pode economizar seu dinheiro.

A linha inferior

Práticas mais rigorosas de concessão de empréstimos tornaram mais difícil garantir uma hipoteca. A boa notícia é que existem medidas que você pode tomar para melhorar suas chances de se qualificar para um empréstimo, especialmente se você começar cedo. Inicie o processo verificando seu relatório de crédito e corrigindo quaisquer erros e, em seguida, trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito, reduzir sua relação dívida / renda e economizar ativamente para seu adiantamento.