Pagamento com balão

O que é um pagamento de balão?

Um pagamento de balão é um pagamento grande devido ao final de um empréstimo de balão, como uma hipoteca, um empréstimo comercial ou outro tipo de empréstimo amortizado. É considerado semelhante a um pagamento de bala.

O que é um empréstimo de balão? Um empréstimo de balão é constituído por um prazo relativamente curto, e apenas uma parte do saldo do principal é amortizada nesse período. O saldo remanescente é devido como pagamento final no final do prazo.

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O que são pagamentos com balão?

Noções básicas sobre pagamentos de balão

O termo "balão" indica que o pagamento final é significativamente grande. Os pagamentos com balão tendem a ser pelo menos o dobro do valor dos pagamentos anteriores do empréstimo. Pagamentos de balão são mais comuns em empréstimos comerciais do que em empréstimos ao consumidor, porque o proprietário médio normalmente não pode fazer um pagamento de balão muito grande no final da hipoteca.

A maioria dos proprietários e tomadores de empréstimos planeja antecipadamente refinanciar suas hipotecas à medida que o pagamento do balão se aproxima ou vender suas propriedades antes da data de vencimento do empréstimo.

Os pagamentos com balão são frequentemente empacotados em hipotecas de duas etapas.

Em uma "hipoteca de pagamento por balão", o mutuário paga uma taxa de juros definida por um determinado número de anos. Em seguida, o empréstimo é redefinido e o pagamento do balão se transforma em uma hipoteca amortizada nova ou contínua, às taxas vigentes no mercado no final desse prazo. O processo de redefinição não é automático em todas as hipotecas de duas etapas. Isso pode depender de vários fatores, como se o mutuário efetuou pagamentos em tempo hábil e se sua renda permaneceu consistente. O pagamento do balão é devido se o empréstimo não for redefinido.

Principais Takeaways

• Geralmente, um pagamento de balão não é usado em uma hipoteca residencial típica de 30 anos.
• Os pagamentos com balão são geralmente pelo menos o dobro do valor dos pagamentos anteriores do empréstimo
• Um pagamento com balão pode ser um grande problema em um mercado imobiliário em queda, quando os proprietários podem não conseguir vender suas casas tanto quanto anteciparam antes do vencimento do pagamento.

Pagamentos de balão vs. hipotecas de taxa ajustável

Às vezes, um empréstimo de balão é confundido com uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). O mutuário recebe uma taxa introdutória por um determinado período de tempo com um empréstimo ARM, geralmente por um período que varia de um a cinco anos. A taxa de juros é redefinida nesse ponto e pode continuar sendo redefinida periodicamente até que o empréstimo seja totalmente reembolsado.

Um ARM se ajusta automaticamente, ao contrário de alguns empréstimos de balão. O mutuário não precisa solicitar um novo empréstimo ou refinanciar um pagamento com balão. Hipotecas com taxas ajustáveis ​​podem ser muito mais fáceis de gerenciar a esse respeito.

Desvantagens dos pagamentos com balão

Os pagamentos com balão podem ser um grande problema em um mercado imobiliário em queda. À medida que os preços das casas diminuem, as chances de os proprietários terem patrimônio positivo em suas casas também diminuem e eles podem não ser capazes de vender suas casas pelo tempo que previam.

Os mutuários geralmente não têm escolha a não ser pagar seus empréstimos e entrar em execução duma hipoteca, independentemente da renda familiar, quando confrontados com um pagamento que não podem pagar.

Qualificações de pagamento com balão

A Regra Z da Lei da Verdade sobre Empréstimos exige que os bancos investiguem minuciosamente a capacidade do devedor de pagar (ATR) antes de conceder qualquer hipoteca. Alguns credores historicamente têm contornado isso com hipotecas de balão, porque a maioria dos consumidores tem capacidade limitada para efetuar pagamentos de balão importantes. Alguns credores, portanto, não incluíram esses grandes pagamentos em suas avaliações, baseando-se no ATR de um comprador apenas nos pagamentos anteriores.

O Regulamento Z estabelece critérios específicos que os credores devem atender antes que possam desconsiderar os pagamentos com balão de suas análises.

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