Taxa de transferência (cartão de crédito)

O que é uma taxa de baixa (cartão de crédito)?

A taxa de baixa do cartão de crédito é uma medida que mostra a porcentagem dos saldos em falta do cartão de crédito em comparação com o valor total do crédito pendente. As empresas de cartão de crédito acompanham as taxas de cobrança de cartão de crédito para monitorar o desempenho de seus empréstimos com cartão de crédito. Em todo o setor, uma taxa de crédito também pode ser calculada de forma abrangente para mostrar a porcentagem total de saldos de cartão de crédito em default.

Como calcular as taxas de cancelamento do cartão de crédito

A taxa de baixa é igual ao valor dos saldos do fundo do cartão de crédito em default dividido pelo saldo total pendente nas contas do titular do cartão. O processo geralmente é feito da seguinte maneira:

1. As baixas baixadas por uma empresa de cartão de crédito são totalizadas para o ano.
2. A empresa do cartão de crédito subtrai todos os pagamentos recebidos de compradores inadimplentes para chegar ao total líquido da baixa.
3. O total da baixa líquida é dividido pela média dos empréstimos pendentes.

O que uma taxa de cobrança (cartão de crédito) diz a você?

Uma taxa de baixa de cartão de crédito é uma medida usada na análise do desempenho de empréstimos com cartão de crédito. As empresas normalmente calculam as taxas de baixa para todas as categorias de empréstimos em seu balanço. Normalmente, um cartão de crédito é debitado quando uma conta está em falta, o que geralmente resulta quando a empresa do cartão de crédito não recebe pelo menos o pagamento mínimo em mais de 180 dias.

Em outras palavras, os mutuários normalmente podem acumular inadimplências por até 180 dias antes que um empréstimo seja baixado e considerado inadimplente. No entanto, alguns credores calculam suas taxas de baixa utilizando empréstimos que estão em default além de 120 dias.

Os credores geralmente integram reservas de perdas em seus programas de gerenciamento de despesas para neutralizar os efeitos das baixas contábeis. Em alguns casos, os credores ainda podem receber o pagamento da dívida em falta devido às atividades de cobrança em andamento.

Se uma empresa de cartão de crédito tiver padrões rígidos de concessão de empréstimos, o que significa que apenas empresta aos consumidores com maior crédito, é provável que ela tenha uma taxa de débito mais baixa do que as empresas com padrões de empréstimo mais flexíveis.

Os dados da taxa de baixa podem ser uma métrica importante para os investidores que consideram investir em empresas de cartão de crédito. Os investidores que possuem ações em empresas de cartão de crédito podem acompanhar se as taxas de baixa foram estáveis ​​ou se estão diminuindo ou aumentando. Os níveis de reserva para perdas com empréstimos também são outra medida importante para os investidores das empresas de cartão de crédito, uma vez que as empresas geralmente alocam reservas para perdas com empréstimos com base nas tendências de baixa de cartão de crédito. As reservas de baixas e perdas com empréstimos podem influenciar a lucratividade da empresa de cartão de crédito.

Em todo o mercado de crédito, também são coletadas estatísticas para mostrar baixas por categorias de empréstimos. Os participantes do setor geralmente seguem as taxas de baixa para entender e integrar as tendências da baixa no programa de gerenciamento de riscos. Em geral, as condições econômicas podem ter um impacto significativo nas taxas de baixa, com o aumento do desemprego sendo um catalisador principal para o aumento nas baixas.

Principais Takeaways

• A taxa de baixa do cartão de crédito mostra a porcentagem de saldos do cartão de crédito em default, em comparação com o valor total do crédito pendente.
• As reservas de baixas e perdas com empréstimos podem influenciar a lucratividade da empresa de cartão de crédito.
• Os investidores que possuem ações em empresas de cartão de crédito devem monitorar se as taxas de baixa foram estáveis ​​ou se estão diminuindo ou aumentando.

Exemplo de taxas de baixa de cartão de crédito

O Federal Reserve reporta trimestralmente as taxas de cobrança em todo o setor, por categoria de empréstimo. No terceiro trimestre de 2018, os cartões de crédito tinham uma taxa de baixa de 3, 64%. A taxa de baixa do cartão de crédito foi maior quando comparada à taxa de 0, 87% de outros produtos de crédito ao consumidor.

Como dissemos anteriormente, as condições econômicas afetam as baixas de cartão de crédito. Por exemplo, no quarto trimestre de 2009, no auge da Grande Recessão, a taxa de transferência de cartão de crédito para o setor era de 10, 54%. Como resultado, podemos ver que a melhoria da economia em 2018 levou a baixas baixas quando comparadas à recessão em 2009.

Exemplo de como usar taxas de baixa (cartões de crédito)

Abaixo está uma parte da apresentação do investidor do emissor do cartão de crédito, Capital One Financial Corporation (COF). Na parte inferior da tabela, destacada em vermelho, podemos ver que a Capital One registrou uma taxa de baixa líquida de 4, 15% no terceiro trimestre de 2018 para sua divisão de cartão de crédito. Aqui estão algumas sugestões do relatório:

• A taxa de baixa de 4, 15% foi superior à taxa média de 3, 64% relatada pelo Federal Reserve Bank para o mesmo período (mostrado acima).
• No entanto, podemos ver na tabela abaixo que a taxa de baixa líquida no terceiro trimestre de 2018 melhorou ou diminuiu quando comparada ao mesmo período de 2017. No terceiro trimestre de 2017, a taxa de baixa líquida foi de 4, 51%.
• Os investidores que desejam investir no Capital One devem monitorar a tendência da taxa de baixa para ver se ela continua melhorando nos próximos trimestres. Se isso acontecer, o Capital One poderá observar um aumento na lucratividade ou nos ganhos. No entanto, se a taxa aumentar significativamente, isso pode ser um sinal de que a economia está enfraquecendo ou que o banco está tendo dificuldades financeiras ou ambas.

Limitações das taxas de baixa de cartão de crédito

As taxas de baixa relatadas pelas empresas mostram a porcentagem de contas já em default. Em outras palavras, não é um preditor de padrões, mas, em vez disso, é um indicador retrospectivo.

Além disso, as taxas de transferência de cartão de crédito podem variar entre as empresas financeiras. Por exemplo, um banco que possui uma pequena parcela de seus empréstimos pendentes em cartões de crédito pode ter uma taxa de baixa mais baixa do que uma empresa que emite principalmente cartões de crédito. No entanto, o banco com a menor taxa de baixa pode não ser necessariamente o melhor investimento. É importante observar as taxas de transferência para todos os produtos de crédito que um banco oferece para obter uma imagem completa da qualidade de crédito de um banco.

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