Poupança para a aposentadoria: a busca pelo sucesso

O principal objetivo de um programa de aposentadoria bem-sucedido é garantir que você tenha recursos financeiros suficientes para manter ou melhorar seu estilo de vida durante seus anos de aposentadoria. Se você quiser viajar e fazer mais compras na aposentadoria, precisará economizar mais. Quanto você precisará economizar dependerá de como deseja gastar sua aposentadoria.

De acordo com alguns especialistas em planejamento financeiro, você precisará economizar o suficiente para que sua renda de aposentadoria esteja na faixa de 70% a 80% de sua renda pré-aposentadoria. Você precisará de uma porcentagem maior se planeja melhorar seu padrão de vida. Se você tiver mais despesas com a aposentadoria do que antes da aposentadoria, sua renda de aposentadoria poderá ter que ser maior que sua renda de pré-aposentadoria.

“Alguns consultores financeiros acreditam que uma renda de aposentadoria de 70 a 80% da renda pré-aposentadoria é suficiente. Embora isso possa ser verdade para algumas pessoas, muitos descobrirão que não estão felizes com esse nível de renda. Considere que, embora seja fácil aumentar os gastos, é bem diferente reduzi-los. Os aposentados que recebem um corte de 20 a 30% no salário sentirão isso em um estilo de vida reduzido ”, diz James B. Twining, CFP®, fundador e CEO da Financial Plan, Inc., Bellingham, Washington.

Construir suas economias requer um planejamento cuidadoso, que inclui a avaliação de seus ativos atuais, o número de anos restantes até a aposentadoria e quanto você poderá economizar durante os anos de pré-aposentadoria. Neste artigo, listamos algumas das etapas a serem seguidas ao implementar seu programa de aposentadoria.

Determine o que você precisará

Uma abordagem popular para o planejamento da aposentadoria começa com a determinação de quanto você precisará para financiar seus anos de aposentadoria.

Geralmente, isso se baseia nos aumentos projetados no custo de vida, no número de anos que você provavelmente passará na aposentadoria e no estilo de vida que planeja levar durante a aposentadoria. Mas projetar uma quantia não é uma ciência exata: os anos que você passa na aposentadoria podem ser mais ou menos do que você projeta, e o mesmo vale para os aumentos no custo de vida.

No entanto, uma visão abrangente e algumas reflexões ajudarão a fornecer projeções realistas. Aqui estão alguns fatores a serem considerados:

• Suas despesas diárias projetadas
• Sua expectativa de vida
• Seus custos projetados
• Seus recursos (exceto suas economias de aposentadoria) que podem cobrir despesas não planejadas; esses recursos podem incluir seguro de assistência a longo prazo, produtos de anuidade e seguro de saúde
• Sua propriedade: se você é o proprietário de sua casa (ou seja, não possui saldo em dívida pendente) ou é a sua casa quando se aposentar, você poderá vendê-la ou obter renda através de uma hipoteca reversa.
• Seu estilo de vida pretendido durante a aposentadoria: você planeja levar uma aposentadoria tranquila ou se envolver em atividades, como viajar pelo mundo, que podem ser caras?

Faça um balanço do que você tem

Se você não é um especialista em planejamento financeiro ou não tem o tempo necessário para implementar e gerenciar um programa de aposentadoria, pode precisar da ajuda de um planejador financeiro competente.

Se você encontrar um, ele precisará avaliar sua situação financeira atual para criar um programa de aposentadoria realista e bem-sucedido. Você precisará fornecer informações detalhadas sobre seus assuntos financeiros.

“Planejar a aposentadoria é como planejar uma viagem. É mais fácil planejar a viagem se você souber o seu ponto de partida. Embora seja importante compreender como os clientes veem seu estilo de vida de aposentadoria é importante, saber que seu status financeiro atual é [uma parte chave] do processo. Ajuda a determinar a estratégia contínua de economia e proteção ”, diz Russ Blahetka, CFP®, diretor administrativo da Vestnomics Wealth Management, Campbell, Califórnia.

Os documentos de que seu planejador financeiro pode precisar geralmente incluem cópias de seus extratos de conta mais recentes, incluindo poupança regular, verificação, poupança de aposentadoria, produtos de anuidade, cartões de crédito e outras dívidas, além de:

• Uma cópia dos cronogramas de amortização ou resumos de quaisquer hipotecas
• Cópias de suas declarações fiscais nos últimos anos
• Uma cópia do seu recibo de pagamento mais recente
• Contratos de seguro de saúde e vida
• Uma lista de suas despesas mensais
• Quaisquer outros documentos que você considere importantes para o seu processo de planejamento financeiro

Comece a economizar

Depois de considerar as considerações acima, é necessário determinar quanto você precisará economizar por conta própria. Primeiro, considere as possíveis fontes de renda que você terá durante a aposentadoria. Um pacote completo de renda de aposentadoria é geralmente chamado de "banco de três pernas", compreendendo seu Seguro Social, planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (como planos de aposentadoria qualificados) e, finalmente, suas economias pessoais. Portanto, é claro, a quantidade de poupança pessoal que você precisa obter depende das contribuições para a aposentadoria do seu empregador e da renda projetada do Seguro Social.

Sua próxima consideração é o tipo de veículo econômico usado para sua economia pessoal - isso afetará as economias anuais necessárias. O valor varia dependendo se os seus meios de poupança estão em contas antes dos impostos, depois dos impostos, livres de impostos ou diferidos ou uma combinação deles. O tipo de conta de poupança escolhida depende, entre outras coisas, de se é melhor pagar impostos sobre suas economias antes ou depois da aposentadoria.

A economia em um veículo com imposto diferido, como um plano tradicional IRA ou 401 (k), pode reduzir sua renda tributável atual. Se você tem um 401 (k), sua renda tributável é reduzida pela renda que adiar para o plano e, se você possui um IRA tradicional, poderá reivindicar suas contribuições como dedução de imposto. Os ganhos nesses veículos também são acumulados diferidos, mas os ativos são tributados quando você os distribui da conta de aposentadoria. Você pode pagar menos em imposto de renda sobre os valores economizados antes dos impostos, se fizer saques durante a aposentadoria e sua taxa de imposto de renda for menor do que nos anos anteriores à aposentadoria.

Ao usar fundos pós-impostos para economizar na aposentadoria, você não precisará pagar impostos novamente quando os retirar durante a aposentadoria. No entanto, seus ganhos em fundos pós-impostos geralmente não são diferidos. Portanto, quando você retira esses valores, eles podem ser tributados à sua taxa normal de imposto de renda ou a uma taxa de ganhos de capital, dependendo do tipo de renda e da duração pela qual você manteve os investimentos.

Se você é elegível para um Roth IRA, pode perguntar ao seu planejador financeiro se é benéfico usar um, mesmo que apenas por parte de suas economias. Os IRAs da Roth são financiados com ativos após impostos, os ganhos são acumulados com base no imposto diferido e as distribuições são isentas de impostos se você atender a certos requisitos.

“Há duas razões pelas quais é importante ter investimentos após impostos como parte do seu plano de aposentadoria. Primeiro, se você fizer um trabalho tão bom que pode se aposentar antes dos 59 anos e meio, precisará de dinheiro que poderá acessar sem uma multa de 10% pelo saque antecipado. Segundo, é bom ter alguma diversificação da sua conta de imposto na aposentadoria, para que cada retirada de conta não seja tributada com alíquotas regulares de imposto de renda ”, diz Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.

Encontre dinheiro extra

Uma coisa é descobrir quanto você precisa durante a aposentadoria, quanto você precisa economizar e qual conta você usará para fazer isso. Mas o principal desafio é encontrar fundos extras para economizar, principalmente se o seu orçamento já estiver pequeno. Para muitos, isso significa mudar hábitos de gastos, re-orçamentar e redefinir necessidades versus desejos.

“Separar seu orçamento pessoal entre gastos discricionários e não discricionários ajuda a criar uma linha de base em termos do que você precisa e do que deseja. Ver a vida que você deseja viver em detalhes pode incentivá-lo a economizar mais para viver essa vida ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califórnia, e autor de“ Index Funds: O programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos. ”

Investir

Depois de poder alocar uma parte da sua renda mensal para a sua poupança, você precisa pensar em investir esses valores. Investir coloca seu dinheiro para trabalhar para você e geralmente oferece os benefícios de juros compostos. Investir é essencial para garantir que seu programa de aposentadoria atenda às suas metas. E quanto mais cedo você começar, mais fácil será para você fazer isso.

“Suspeito que muitos pensem demais no processo de economizar para a aposentadoria. Deixe-me sugerir três diretrizes simples que podem ser iniciadas hoje por qualquer pessoa. Primeiro, comece a reservar algum dinheiro a cada mês. Uma boa meta é 10% da sua renda mensal. Pode levar anos para atingir essa meta, mas qualquer quantidade de economia é melhor do que nenhuma ”, diz Craig Israelsen, Ph.D., designer do 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. “Segundo, automatize suas economias e investimentos - dessa forma, sem que você precise se lembrar e o mínimo necessário para abrir um fundo mútuo seja geralmente menor se você automatizar seus investimentos. E terceiro, não gerencie demais seus investimentos. Quando alguns de seus fundos mútuos não estiverem funcionando bem, seja paciente e invista mais. Compra baixa, consistência e paciência - as características dos investidores de longo prazo bem-sucedidos. ”

Os tipos de investimentos adequados ao seu portfólio dependerão principalmente da sua tolerância ao risco. Geralmente, quanto mais próximo você estiver da data de aposentadoria desejada, menor será sua tolerância a riscos. A idéia é que aqueles que têm mais tempo até a aposentadoria tenham mais oportunidade de recuperar as perdas que possam ocorrer nos investimentos. Alguém com vinte e poucos anos pode ter um portfólio que inclua mais investimentos de alto risco, como ações. Alguém que tem mais de sessenta anos, por outro lado, terá uma maior concentração de investimentos com taxas de retorno garantidas, como certificados de depósito ou títulos do governo.

Independentemente da tolerância ao risco, é importante obter um portfólio adequadamente diversificado, que maximize o retorno para seu risco determinado.

Por fim, se você ainda não possui um planejador financeiro competente ou procura um, não deixe de procurar e verificar o histórico de quem planeja entrevistar.

A linha inferior

Este artigo discute algumas das bases fundamentais para garantir que seu programa de aposentadoria seja bem-sucedido - mas isso é apenas uma visão geral. Os detalhes subjacentes levarão tempo e esforço para você determinar e executar. E as etapas descritas acima não compõem uma solução abrangente. Seu planejador financeiro deve ajudar a garantir que todos os fatores importantes sejam considerados. Enquanto isso, não tenha medo de realizar pesquisas por conta própria, visitando sites como o US Social Security Administration, que fornece informações e calculadoras úteis para o planejamento da aposentadoria. Compreender o site do Seguro Social ajudará você a começar.