Como os credores hipotecários ganham dinheiro?

Os credores hipotecários podem ser pagos de várias maneiras. Quando os compradores de imóveis aprendem a usar esses métodos, podem economizar milhares de dólares em suas hipotecas.

Taxas de Origem

Como os credores usam seus próprios fundos ao estender as hipotecas, eles normalmente cobram uma taxa de originação de 0, 5% a 1% do valor do empréstimo, devido aos pagamentos da hipoteca. Essa taxa aumenta a taxa de juros geral paga em uma hipoteca e o custo total da casa.

Por exemplo, um empréstimo de US $ 200.000 com uma taxa de juros de 6% em 30 anos tem uma taxa de originação de 2%. O comprador paga a taxa de originação de US $ 4.000, juntamente com outras taxas aplicáveis, ao fechar o empréstimo. O pagamento mensal da hipoteca, 6% de $ 200.000, é de $ 1.199. No entanto, ao adicionar a taxa de originação de US $ 4.000 e dividir ao longo do empréstimo de 30 anos, os pagamentos aumentam em US $ 11, 11 por mês, para um pagamento mensal total de US $ 1.210. No geral, o proprietário paga uma taxa de juros de 8% em vez da taxa de 6% percebida. A taxa de juros mais alta resulta em mais dinheiro do proprietário indo para a hipoteca e aumentando significativamente o custo total do empréstimo.

Principais Takeaways

• Os credores hipotecários podem ganhar dinheiro de várias maneiras, incluindo taxas de originação, prêmios de spread, pontos de desconto, custos de fechamento, títulos lastreados em hipotecas e serviços de empréstimos.
• As taxas de custos de fechamento das quais os credores podem ganhar dinheiro incluem aplicação, processamento, subscrição, bloqueio de empréstimos e outras taxas
• Os spreads de rendimento incluem o spread da taxa que um credor paga pelo dinheiro emprestado de bancos maiores e a taxa que cobra dos mutuários.
• Os títulos garantidos por hipotecas permitem que os credores lucrem com a embalagem e a venda de empréstimos. Os credores também podem obter dinheiro para atender aos empréstimos que empacotam e vendem via MBS.

Yield Spread Premium

Os credores hipotecários usam fundos de seus depositantes ou tomam empréstimos de bancos maiores a taxas de juros mais baixas para conceder empréstimos. A diferença entre a taxa de juros que o credor cobra dos proprietários por estender uma hipoteca e a taxa que o credor paga pela substituição do dinheiro emprestado é o prêmio de spread de rendimento (YSP). Por exemplo, o credor empresta fundos com juros de 4% e concede uma hipoteca com juros de 6%, ganhando 2% em juros sobre o empréstimo.

Pontos de desconto

Parte do empréstimo, conhecido como ponto de desconto, pode ser devido no fechamento para ajudar a reduzir a taxa de juros da hipoteca. Um ponto de desconto é igual a 1% do valor da hipoteca e pode reduzir o valor do empréstimo de 0, 125% a 0, 25%. Por exemplo, dois pontos em uma hipoteca de US $ 200.000 são 2% do valor do empréstimo, ou US $ 4.000.

O pagamento antecipado de pontos normalmente reduz os pagamentos mensais de empréstimos, o que economiza o dinheiro dos proprietários durante a vida do empréstimo. A extensão em que a taxa de juros é reduzida depende do credor escolhido, do tipo de hipoteca e das condições de mercado. Os compradores de casas devem ter certeza de que os credores explicam como o pagamento de pontos de desconto afeta a taxa de juros de suas hipotecas.

Custos finais

Além da taxa de originação do empréstimo, uma taxa de inscrição, taxa de processamento, taxa de subscrição, taxa de bloqueio de empréstimo e outras taxas cobradas pelos credores são pagas durante o fechamento. Como esses custos de fechamento podem variar de acordo com o credor, as taxas são explicadas antecipadamente na estimativa de boa fé. Os compradores de casas devem ler atentamente a lista de taxas e conversar com o credor antes de decidir sobre uma hipoteca para determinar se o comprador pode negociar determinadas cobranças ou economizar dinheiro fazendo negócios com outro credor.

Títulos hipotecários

Após o fechamento de diferentes tipos de hipotecas, os credores agrupam empréstimos de níveis variáveis ​​de lucro em títulos lastreados em hipotecas (MBS) e os vendem com lucro. Isso libera dinheiro para os credores estenderem hipotecas adicionais e ganharem mais renda. Fundos de pensão, companhias de seguros e outros investidores institucionais adquirem o MBS para renda de longo prazo.

A venda de títulos lastreados em hipotecas pode liberar capital para fazer empréstimos adicionais.

Manutenção de Empréstimos

Os credores podem continuar a obter receita atendendo aos empréstimos contidos no MBS que vendem. Se os compradores do MBS não puderem processar pagamentos de hipotecas e lidar com tarefas administrativas envolvidas no serviço de empréstimos, os credores podem executar essas tarefas por uma pequena porcentagem do valor da hipoteca ou por uma taxa predeterminada.

A linha inferior

Como os compradores de imóveis enfrentam despesas substanciais ao garantir uma hipoteca, é importante que eles entendam como os credores são pagos e ganham dinheiro. Quando um comprador de imóveis se instrui sobre o processo, é mais provável que economize milhares de dólares em suas hipotecas e se sinta mais seguro em relação à compra.