Aplicação de hipoteca
Um pedido de hipoteca é um documento enviado por uma ou mais pessoas que solicitam uma hipoteca para comprar imóveis. O pedido de hipoteca é extenso e contém informações, incluindo o imóvel que está sendo considerado para compra, a situação financeira do mutuário e o histórico de emprego. Os credores e os bancos usam as informações contidas no pedido de hipoteca para determinar se aprovam ou não o empréstimo.
Antes do pedido de hipoteca
O pedido de hipoteca é apenas uma etapa do processo de pedido de empréstimo. No entanto, os mutuários precisam primeiro avaliar suas finanças. A maioria dos planejadores financeiros recomenda que as despesas de moradia de uma família não excedam 35% de sua renda antes dos impostos. Por exemplo, se você e seu cônjuge ganham US $ 85.000 por ano, suas despesas com moradia não devem exceder US $ 2.480 por mês. As despesas de moradia incluem não apenas o pagamento potencial da hipoteca, mas também o seguro residencial, os impostos sobre a propriedade e as taxas de condomínio, se aplicável.
O banco também cobrará pelo seguro de hipoteca privada (PMI) se o mutuário fizer um adiantamento por menos de 20% do preço de compra da casa. O PMI protege o credor caso o devedor não possa pagar o empréstimo.
Como resultado, é importante considerar o tamanho do seu adiantamento. Um adiantamento menor levará a um pagamento mensal maior pela hipoteca. Por outro lado, se o mutuário fizer um adiantamento de 20%, o pagamento mensal será menor, além de não haver pagamento mensal do PMI. As hipotecas convencionais geralmente exigem um mínimo de 5%, enquanto as hipotecas da FHA pedem 3, 5%; Hipotecas VA muitas vezes não exigem nada para baixo.
O próximo passo é abordar um credor para pré-qualificação, que inclui uma verificação de crédito que ajuda o credor a avaliar quanto emprestar. Depois de receber sua carta de pré-qualificação, você poderá começar a comprar casas.
Os detalhes do pedido de hipoteca
Quando você estiver sob contrato para comprar uma propriedade específica, seu credor iniciará o pedido de hipoteca. O aplicativo de hipoteca solicita uma quantidade significativa de informações; portanto, é melhor reunir todos os seus dados financeiros antes da inscrição.
Embora existam várias versões de aplicativos de hipoteca usados pelos credores, um dos mais comuns é o formulário de pedido de hipoteca 1003, que é um formulário padronizado usado pela maioria dos credores nos EUA. O pedido de empréstimo 1003 é um formulário da Fannie Mae ou a Federal National Mortgage Association. A Fannie Mae, juntamente com Freddie Mac, a Federal Home Loan Mortgage Corp., estão emprestando empresas criadas pelo Congresso que compram e garantem hipotecas.
As organizações ajudam a reduzir o risco para os credores ao fazer empréstimos hipotecários. Além disso, Fannie Mae compra hipotecas de bancos e as revende como investimentos. Como os bancos têm limites de quanto do total de depósitos que podem emprestar, o processo de compra de hipotecas pela Fannie Mae ajuda os bancos a liberar seus balanços patrimoniais - permitindo que façam empréstimos adicionais.
As informações necessárias em um aplicativo típico de hipoteca incluem o seguinte:
Informações do Mutuário
- Endereço do mutuário, estado civil, dependentes
- O tipo de crédito solicitado, ou seja, se é um aplicativo conjunto ou individual
- Número de segurança social e data de nascimento
- Empregador e endereço atuais, bem como renda no emprego
Documentos de suporte, como extratos bancários e recibos de pagamento, geralmente são enviados junto com o aplicativo. Se você trabalha por conta própria, pode ser necessário produzir dois anos de declarações fiscais para demonstrar a prova de renda.
Informação financeira
Esta seção solicita seus ativos ou qualquer coisa que possua que tenha valor financeiro, bem como suas dívidas e responsabilidades.
- Ativos como contas bancárias, contas de aposentadoria, certificados de depósitos, contas de poupança, contas de corretagem para ações ou títulos
- Os passivos incluem crédito rotativo, como cartões de crédito ou cartões de débito da loja, empréstimos parcelados, como empréstimos para estudantes, carros e pessoais
- Qualquer propriedade imobiliária e seu valor estimado ou receita de aluguel, se aplicável
Empréstimo hipotecário e propriedade
Esta seção é sobre a casa que você deseja comprar e todos os detalhes.
- Endereço da propriedade
- O valor do empréstimo, o tipo de empréstimo, como uma compra ou refinanciamento
- Liste qualquer receita de aluguel da propriedade, se você estava comprando a casa como um investimento com o objetivo de alugá-la
Declarações
Esta seção envolve uma série de perguntas para determinar sua intenção ou como você deseja usar a propriedade, bem como sua chance de divulgar quaisquer outros assuntos legais ou financeiros não incluídos no aplicativo.
- A casa será sua residência principal ou segunda casa
- Existem julgamentos, ações judiciais ou gravames contra você
- Quaisquer execuções hipotecárias passadas ou se você é garantidor de outro empréstimo
Reconheça e concorde
Esta seção é onde você assina o aplicativo, essencialmente afirmando que acredita que as informações fornecidas são precisas e verdadeiras.
As informações enviadas no pedido de hipoteca serão verificadas e examinadas pelo subscritor do banco, que decidirá quanto o banco lhe emprestará e a que taxa de juros. Depois que seu pedido de hipoteca for aprovado, o banco enviará uma estimativa de empréstimo, detalhando os custos de fechamento e, finalmente, uma carta de compromisso. Nesse momento, talvez você precise pagar um depósito dos seus custos de fechamento para cobrir o custo de uma avaliação.