Os principais tipos de anuidades simplificados
Todas as anuidades são retornos de uma apólice de investimento ou seguro que são pagas em prestações regulares, geralmente mensais e frequentemente por toda a vida. Dentro dessa definição ampla, no entanto, existem opções: retornos fixos ou variáveis e pagamento imediato ou diferido.
Em qualquer caso, as anuidades estão disponíveis através de companhias de seguros e também podem ser adquiridas através de bancos e corretores independentes.
Principais Takeaways
- Uma anuidade fixa garante o pagamento de uma quantia definida pelo prazo do contrato. Não pode descer (ou subir).
- Uma anuidade variável varia com os retornos do fundo em que é investido. Os pagamentos podem aumentar (ou diminuir).
- Uma anuidade imediata começa a ser paga assim que o investidor efetua o pagamento fixo.
- Uma anuidade diferida inicia os pagamentos em uma data futura definida pelo investidor.
Uma anuidade é geralmente comprada para fornecer um complemento regular de renda após a aposentadoria, e uma quantidade substancial de dinheiro é necessária para gerar um pagamento mensal significativo.
Isso faz com que seja um investimento importante, por isso é importante considerar cuidadosamente as duas grandes decisões abaixo.
Anuidades fixas vs. variáveis
O dinheiro depositado em uma anuidade é investido junto com o dinheiro de muitos outros clientes. Muito parecido com um fundo mútuo, os fundos combinados são investidos para gerar retornos que são usados para fazer pagamentos de anuidades.
E, como na escolha de um fundo mútuo, a grande questão é quanto risco você pode tolerar.
Anuidades fixas
Em uma anuidade fixa, o dinheiro é investido em títulos do governo e títulos corporativos altamente cotados. Esses são os tipos mais seguros de investimento e garantem uma taxa de retorno estável, se não espetacular. Assim, a companhia de seguros pode se comprometer com um pagamento em dólar todo mês.
A desvantagem é que seu pagamento não aumentará, mesmo que os retornos dos títulos melhorem. A vantagem é que seu pagamento não será reduzido, mesmo que o retorno dos títulos caia.
Anuidades fixas são adequadas para pessoas com baixa tolerância a riscos. Eles contam com essa renda mensal e não querem se arriscar.
Anuidades Variáveis
Uma anuidade variável faz pagamentos que aumentam e diminuem com o desempenho dos investimentos que são feitos em seu nome.
Aqueles que escolhem anuidades variáveis estão dispostos a assumir algum grau de risco na esperança de gerar maiores lucros.
Você não precisa apostar na fazenda, no entanto. Os investidores em anuidades variáveis podem escolher entre uma variedade de fundos, de muito agressivo a altamente conservador.
Uma anuidade fixa combina com o investidor que deseja uma renda garantida. Uma anuidade variável se ajusta ao investidor que pode suportar algum risco ou muito risco.
A desvantagem é que seu pagamento de anuidade pode ficar aquém a qualquer momento. A vantagem é que seu pagamento de anuidade pode aumentar a qualquer momento.
Quanto desses altos e baixos você pode suportar determina se você investe em uma anuidade variável e, em caso afirmativo, em qual fundo você escolhe investir sua anuidade.
Anuidades variáveis geralmente são melhores para investidores experientes e para pessoas que têm um pouco de espaço de manobra em seus orçamentos mês a mês.
Pagamentos imediatos vs. diferidos
Essa deve ser uma pergunta fácil. Você está investindo em uma anuidade porque precisa da renda agora ou está planejando que os pagamentos comecem em uma data futura?
Se você precisa de um complemento para sua renda agora, deseja a opção de pagamento imediato. Se você espera que precise de um complemento para sua renda no futuro, por exemplo, na aposentadoria, deseja o pagamento diferido.
Há um pouco mais, no entanto.
Um pagamento diferido dá ao dinheiro da sua conta mais tempo para crescer. E, assim como um 401 (k) ou IRA, o dinheiro depositado em uma anuidade diferida continua a acumular ganhos isentos de impostos até que seja retirado. Você pode receber um suplemento de renda mais substancial quando finalmente começar a usá-lo.
Uma anuidade imediata é exatamente o que parece. Os pagamentos começam assim que o montante fixo é depositado.
Considerações adicionais
Existem outras opções a fazer na organização de uma anuidade, e elas dependem inteiramente de suas circunstâncias. Esses incluem:
- O prazo dos pagamentos. Você pode organizar pagamentos por 10 ou 15 anos ou pelo resto da sua vida. Um período mais curto significará um pagamento mais alto, mas também significa uma perda de renda no futuro. Pode fazer sentido se, digamos, o investidor precisar de um aumento de renda ao pagar os anos finais de uma hipoteca.
- Cobertura conjugal. Se você é casado, pode escolher uma anuidade que pague pelo resto da sua vida ou pelo resto da vida do seu cônjuge, o que for maior. O valor do pagamento será determinado pelo tempo de vida útil esperado do parceiro mais antigo. Isso pode significar um pagamento um pouco menor, mas protege os dois, aconteça o que acontecer.