Definição de serviço de empréstimo
O serviço de empréstimo refere-se aos aspectos administrativos de um empréstimo desde o momento em que o produto é disperso até o pagamento do empréstimo. O serviço de empréstimo inclui o envio de extratos de pagamento mensais e a cobrança de pagamentos mensais, a manutenção de registros de pagamentos e saldos, a cobrança e o pagamento de impostos e seguros (e o gerenciamento de fundos de garantia e apreensão), o envio de fundos para o detentor da nota e o acompanhamento de inadimplências.
O serviço de empréstimo como uma função pode ser realizado pelo banco ou instituição financeira que emitiu os empréstimos, uma entidade não bancária especializada em serviço de empréstimo ou um subservidor que opera como fornecedor terceirizado para a instituição de empréstimo. O serviço de empréstimo também pode se referir à obrigação do mutuário de efetuar pagamentos pontuais de principal e juros de um empréstimo como forma de manter a credibilidade junto aos credores e agências de classificação de crédito.
Como funciona o serviço de empréstimo
O serviço de empréstimo era tradicionalmente visto como uma função essencial realizada nos bancos. Os bancos emitiram o empréstimo original; portanto, fazia sentido que eles fossem responsáveis por administrar a administração do empréstimo. Isso foi, é claro, antes que a securitização generalizada mudasse a natureza dos bancos e finanças em geral. Depois que os empréstimos - e as hipotecas em particular - foram reembalados em títulos e vendidos nos livros de um banco, o serviço dos empréstimos provou ser uma linha de negócios menos lucrativa do que a criação de novos empréstimos. Portanto, a parte do ciclo de vida do empréstimo que foi atendida foi separada da origem e aberta ao mercado. Dada a carga de manutenção de registros do serviço de empréstimos e a mudança de hábitos e expectativas dos mutuários, o setor se tornou especialmente dependente de tecnologia e software.
O serviço de empréstimo é tradicionalmente realizado por credores (grandes bancos), mas atores regionais menores e agentes não bancários estão se mudando para o espaço.
Serviço de empréstimo como empresa
O serviço de empréstimo agora é um setor em si. Os prestadores de empréstimos são compensados mantendo uma porcentagem relativamente pequena de cada pagamento periódico de empréstimo, conhecido como taxa de serviço ou faixa de serviço. Isso geralmente é de 0, 25% a 0, 5% do pagamento periódico de juros. Por exemplo, se o saldo devedor de uma hipoteca for $ 100.000 e a taxa de serviço for 0, 25%, o prestador de serviço tem o direito de reter (0, 0025 / 12) x 100.000) = $ 20 do próximo pagamento periódico antes de repassar o valor restante ao detentor da nota .
O serviço de empréstimo é negociado no mercado secundário, como os títulos lastreados em hipotecas (MBS). A avaliação do serviço de hipoteca é semelhante à avaliação das faixas apenas de juros do MBS. As tiras de manutenção estão sujeitas a um grande risco de pré-pagamento e tendem a mostrar convexidade negativa.
Tamanho e Tendências do Mercado de Serviços de Empréstimo
As hipotecas são a maior parte do mercado de serviços de empréstimos, que equivale a trilhões de dólares em empréstimos à habitação, embora o serviço de empréstimos a estudantes também seja um grande negócio. A partir de 2018, apenas três empresas foram responsáveis por receber pagamentos de 93% dos empréstimos estudantis estatais em circulação no valor de US $ 950 bilhões de cerca de 30 milhões de mutuários. Enquanto isso, a tendência entre os grandes prestadores de empréstimos hipotecários é se afastar lentamente do mercado em resposta a crescentes preocupações regulatórias. Em seu lugar, bancos regionais menores e agentes não bancários estão se mudando para o espaço.
Manutenção de empréstimos após o colapso da hipoteca
O colapso das hipotecas trouxe maior escrutínio à prática de securitização e transferência de obrigações de serviço de empréstimos. Como resultado, o custo do serviço de empréstimos aumentou em comparação aos níveis anteriores à crise, e sempre há o potencial de mais regulamentação. Os agentes de empréstimo adotaram a tecnologia para tentar reduzir os custos de conformidade. Também houve uma reorientação de alguns bancos em atender à sua própria carteira de empréstimos para manter a conexão com seus clientes de varejo.
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