O seguro de proteção ao empréstimo é ideal para você?

O seguro de proteção ao empréstimo foi projetado para ajudar os segurados, fornecendo suporte financeiro em momentos de necessidade. Se a necessidade é devida a invalidez ou desemprego, esse seguro pode ajudar a cobrir pagamentos mensais de empréstimos e proteger o segurado da inadimplência.

A política de proteção de empréstimos tem nomes diferentes, dependendo de onde é oferecida. Na Grã-Bretanha, é freqüentemente chamado de seguro de doença por acidente, seguro-desemprego, seguro de redundância ou seguro de proteção premium. Todos eles oferecem uma cobertura muito semelhante. Nos EUA, é geralmente chamado de seguro de proteção de pagamento (PPI). Os EUA oferecem várias formas deste seguro em conjunto com hipotecas, empréstimos pessoais ou empréstimos para automóveis.

Principais Takeaways

• O seguro de proteção ao empréstimo cobre o pagamento da dívida em certos empréstimos cobertos se o segurado perder sua capacidade de pagamento devido a um evento coberto.
• Esse evento pode ser incapacidade ou doença, desemprego ou outro risco, dependendo da política específica.
• Os custos dessas políticas podem variar de acordo com a idade, bem como fatores como histórico de crédito e montante da dívida pendente.

Como funciona o seguro de proteção ao empréstimo?

O seguro de proteção ao empréstimo pode ajudar os segurados a cumprir suas dívidas mensais até um valor predeterminado. Essas apólices oferecem proteção de curto prazo, oferecendo cobertura geralmente de 12 a 24 meses, dependendo da companhia de seguros e da apólice. Os benefícios da política podem ser usados ​​para quitar empréstimos pessoais, empréstimos para carros ou cartões de crédito. As políticas são geralmente para pessoas de 18 a 65 anos que trabalham no momento em que a apólice é adquirida. Para se qualificar, o comprador geralmente precisa estar empregado pelo menos 16 horas por semana em um contrato de longo prazo ou trabalhar por conta própria por um período especificado.

Existem dois tipos diferentes de apólices de seguro de proteção de empréstimo.

Política padrão: Esta política desconsidera a idade, sexo, ocupação e hábitos de fumar do tomador do seguro. O tomador do seguro pode decidir qual a quantidade de cobertura que ele ou ela deseja. Esse tipo de política está amplamente disponível por meio de prestadores de empréstimos. Não paga até depois do período inicial de exclusão de 60 dias. A cobertura máxima é de 24 meses.

Política relacionada à idade: Para este tipo de apólice, o custo é determinado pela idade e quantidade de cobertura que o segurado deseja ter. Esse tipo de política é oferecido apenas na Grã-Bretanha. A cobertura máxima é de 12 meses. As cotações podem ser mais baratas se você for mais jovem, porque, de acordo com os provedores de seguros, os segurados mais jovens tendem a fazer menos solicitações.

Dependendo da empresa que você escolher para fornecer seu seguro, as políticas de proteção de empréstimos às vezes incluem um benefício de morte. Para qualquer tipo de apólice, o segurado paga um prêmio mensal em troca da segurança de saber que a apólice pagará quando o segurado não puder atender aos pagamentos do empréstimo.

Os provedores de seguros têm datas de início de cobertura diferentes. Geralmente, o segurado pode apresentar uma reclamação 30 a 90 dias após o desemprego contínuo ou a incapacidade a partir da data em que a apólice começou. O valor pago pela cobertura dependerá da apólice de seguro.

Quais são os custos?

O custo do seguro de proteção de pagamento depende de onde você mora, do tipo de política que você seleciona, se é padrão ou relacionado à idade e quanta cobertura você gostaria de ter. Seguro de proteção de empréstimo pode ser muito caro. Se você tem um histórico de crédito ruim, pode acabar pagando um prêmio ainda mais alto pela cobertura.

Se você acha que esse tipo de seguro é algo necessário, considere procurar um grupo de seguros com desconto que ofereça esse serviço. Os prêmios através de grandes bancos e credores geralmente são mais altos que os corretores independentes, e a grande maioria das apólices é vendida quando um empréstimo é concedido. Você tem a opção de comprar o seguro separadamente em uma data posterior, o que pode economizar centenas de dólares. Ao comprar uma apólice com uma hipoteca, cartão de crédito ou qualquer outro tipo de empréstimo, o credor pode adicionar o custo do seguro ao empréstimo e cobrar juros sobre ambos, o que pode potencialmente dobrar o custo do empréstimo. Obtenha a política que melhor se aplica às suas necessidades e situação atual; caso contrário, você pode acabar pagando mais do que precisa.

Prós e contras de ter proteção para empréstimos

Dependendo de quão bem você pesquisa as diferentes políticas, ter uma política de proteção de empréstimos pode ser recompensada quando você seleciona uma política que seja barata e forneça uma cobertura adequada para você.

Em termos de pontuação de crédito, ter uma apólice de seguro de proteção de empréstimo ajuda a manter sua pontuação de crédito atual, pois a política permite que você se mantenha atualizado com os pagamentos dos empréstimos. Ao permitir que você continue pagando seus empréstimos em tempos de crise financeira, sua pontuação de crédito não é afetada.

Ter esse tipo de seguro não ajuda necessariamente a reduzir as taxas de juros dos empréstimos. Ao comprar uma apólice, fique atento aos prestadores de empréstimos que tentam fazer parecer que seus juros do empréstimo diminuirão se você também comprar uma apólice de seguro de proteção de pagamento através deles. O que realmente acontece, nesse caso, é que a diferença da taxa de juros do empréstimo da nova taxa "mais baixa" está atrelada à política de proteção ao empréstimo, dando a ilusão de que sua taxa de juros do empréstimo diminuiu, quando na verdade os custos foram transferidos para o banco de dados. apólice de seguro de proteção de empréstimos.

O que procurar

É importante ressaltar que a cobertura PPI não precisa ser aprovada para um empréstimo. Alguns provedores de empréstimos fazem você acreditar nisso, mas você pode definitivamente comprar com um provedor de seguros independente, em vez de comprar um plano de proteção de pagamento da empresa que originalmente forneceu o empréstimo.

Uma apólice de seguro pode conter muitas cláusulas e exclusões; revise todos eles antes de determinar se uma determinada política é adequada para você. Para aqueles que trabalham em período integral com benefícios do empregador, talvez você nem precise desse tipo de seguro, porque muitos funcionários são cobertos por seus empregos, que oferecem subsídios por invalidez e doença por uma média de seis meses.

Ao revisar as cláusulas e exclusões de políticas, não se esqueça de se qualificar para o envio de reivindicações. A última coisa que você deseja que ocorra quando o inesperado ocorre é descobrir que você não está qualificado para enviar uma reivindicação. Infelizmente, algumas empresas sem escrúpulos vendem políticas para clientes que nem se qualificam. Esteja sempre bem informado antes de assinar um contrato.

Certifique-se de conhecer todos os termos, condições e exclusões de seguros de proteção de empréstimos. Se essas informações estiverem no site da seguradora, imprima-as. Se as informações não estiverem listadas no site, solicite que o provedor envie um fax, envie por e-mail ou envie por e-mail antes de se inscrever. Qualquer empresa ética está mais do que disposta a fazer isso para um cliente em potencial. Se a empresa hesitar de alguma forma, vá para outro fornecedor.

As políticas diferem, portanto, revise-a cuidadosamente. Alguns não permitem que você receba um pagamento nas seguintes circunstâncias:

• Se seu trabalho é de meio período
• Se você trabalha por conta própria
• Se você não pode trabalhar devido a uma condição médica pré-existente
• Se você estiver trabalhando apenas em um contrato de curto prazo
• Se você não puder trabalhar em outro emprego que não seja o seu emprego atual

Entenda quais problemas de saúde estão excluídos da cobertura. Por exemplo, como as doenças estão sendo diagnosticadas mais cedo, doenças como câncer, ataque cardíaco e derrame podem não servir como reivindicação para o tomador do seguro, porque não são consideradas tão críticas como teriam sido anos atrás, quando a tecnologia médica não era tão avançado.

A linha inferior

Ao procurar um empréstimo ou PPI, sempre leia os termos, condições e exclusões da política antes de se comprometer. Procure uma empresa respeitável. Uma maneira é entrar em contato com o centro de defesa do consumidor onde você mora. Um grupo de defesa do consumidor deve ser capaz de direcioná-lo a fornecedores eticamente responsáveis.

Revise sua situação financeira específica em detalhes para garantir que obter uma política seja a melhor abordagem para você. Uma política de proteção de empréstimos não se encaixa necessariamente na situação de todos. Determine por que você pode precisar; veja se você tem outras fontes de renda emergenciais, provenientes da economia do seu trabalho ou de outras fontes. Passe por todas as exclusões e cláusulas. O seguro é econômico para você? Você está confiante e à vontade com a empresa que lida com sua política? Esses são todos os problemas que devem ser abordados antes de tomar uma decisão tão importante.