Programa de Empréstimos HARP: Como Funciona?
A crise das hipotecas pode não dar mais as notícias noturnas, mas isso não significa que acabou completamente. No primeiro trimestre de 2015, mais de 13% dos proprietários estavam submersos em suas hipotecas. Estar debaixo d'água significa que o detentor da hipoteca deve mais de 25% do valor de mercado da casa. Esses proprietários não podem vender suas casas porque o preço que provavelmente receberiam não satisfaria o valor do empréstimo. Há boas notícias: em apenas três anos, o número de hipotecas subaquáticas mais da metade. Mas isso não ajuda aqueles que ainda estão lutando.
Como a crise das hipotecas não é mais o assunto principal, os proprietários subaquáticos podem não conhecer o Programa de Refinanciamento de Imóveis Acessíveis, mais conhecido como HARP. Pode ser apenas a assistência que eles precisam.
O que é o HARP?
Esse programa do governo foi desenvolvido para ajudar os proprietários subaquáticos a refinanciar suas casas e diminuir o pagamento mensal da hipoteca, diminuindo sua taxa de juros em muitos casos. O proprietário médio economizará US $ 179 por mês e pagará menos ao longo da vida do empréstimo, de acordo com o site do HARP. Você pode optar por refinanciar o empréstimo com um pagamento mais baixo ou amortizá-lo mais rapidamente, criando mais patrimônio em um período mais curto.
Mais de 3, 2 milhões de proprietários aproveitaram o programa, mas as estimativas sugerem que existem mais de 600.000 famílias americanas ainda são elegíveis para refinanciamento através do HARP.
O programa também facilita os critérios de qualificação. A maioria dos proprietários não precisa de uma avaliação ou subscrição cara, e há menos papelada para verificação de renda.
Eu me qualifico?
Antes de aplicar, verifique se você está qualificado.
Primeiro, seu empréstimo deve ser de propriedade de Freddie Mac ou Fannie Mae. Lembre-se de que "Fannie" e "Freddie" não fazem empréstimos - eles garantem. Só porque seus pagamentos não vão para Fannie ou Freddie não significa que você não é elegível. O site do HARP pode ajudá-lo a descobrir se um desses programas de fiador está envolvido no seu empréstimo.
Segundo, se você efetuou a hipoteca em ou antes de 31 de maio de 2009, poderá ser elegível. Isso também significa que se você comprou sua casa a qualquer momento após meados de 2009, não estará qualificado para o programa HARP.
Terceiro, sua relação atual entre empréstimo e valor (LTV) deve ser superior a 80%. Você pode calcular seu LTV usando esta ferramenta. Na maioria dos casos, uma alta taxa de empréstimo / valor não é uma coisa boa, mas, no caso do HARP, quanto maior, melhor. No passado, você não podia refinanciar sua casa se o LTV estivesse acima de 125%. Sob novos padrões, nenhuma casa é muito submersa para se qualificar.
Finalmente, você é pago em sua hipoteca. Você não pode receber pagamentos de empréstimos com 30 dias ou mais de atraso e apenas um pagamento com atraso nos últimos 12 meses. Se você atender a todas essas condições, é hora de aplicar.
Como posso me inscrever?
O HARP não empresta dinheiro. Em vez disso, o programa trabalha com os credores para oferecer empréstimos HARP. Primeiro, verifique com o seu credor atual e veja se ele oferece empréstimos HARP. (Você também pode acessar harp.gov e procurar seu credor.)
Como em qualquer compra cara, converse com mais de um credor e compare os termos de cada um. Depois de decidir sobre um credor, ele o guiará pelo resto do processo.
A linha inferior
O HARP não diminui a quantia que você deve - refinancia o empréstimo para reduzir a taxa de juros e diminuir o pagamento. Para sair mais rápido da água em sua casa, você pode refinanciar com o HARP, mas manter o mesmo pagamento ou pagar mais. A menor taxa de juros combinada com o pagamento mais alto aumentará rapidamente seu patrimônio.
Para obter orientações adicionais, consulte Opções de hipoteca para proprietários de imóveis subaquáticos, 7 Soluções para proprietários de imóveis que lutam com suas hipotecas e salvam sua casa da execução duma hipoteca .